Что делать, если ипотека досталась в наследство

По закону граждане, которые приняли ипотечное жилье в наследство, то есть наследники умершего заемщика, становятся новыми должниками. Они в полной мере отвечают по кредитному долгу того, кто передал им свое имущество, т.е. будут погашать оставшуюся сумму до конца. Но не все знают, как поступить в такой ситуации, когда ипотека досталась в наследство и не все готовы. На сегодняшний день есть несколько вариантов решения вопроса.

Использование страховки

Если при получении целевого кредита заемщик оформлял личный страховой полис, то его оставшийся долг может выплатить страховая компания. Личная страховка защищает жизнь и здоровье ипотечного должника. Поэтому после смерти заемщика рассчитывать на страховую выплату могут его родственники, в частности наследники. Но компания вернет банку заемные средства, только если причиной смерти бывшего заемщика является именно страховой случай. Это может быть, например, болезнь или автомобильная авария. Когда смерть ипотечного должника признается страховым случаем, то компания сразу погашает остаток целевого займа, который клиент еще не вернул кредитору. После полного возврата средств с жилья снимается обременение и оно становится собственностью одного или нескольких наследников.

Стоит отметить, что в договоре личного страхования всегда прописывается срок, в течение которого наследники должны сообщать компании о смерти клиента. Если данное условие нарушено, то есть срок оповещения уже прошел, то страховщик имеет право отказать в выплате займа. Кроме того, если у кредитного жилья не один, а сразу несколько владельцев, то есть ипотека была оформлена на двоих, то страховая компания погасит часть долга только своего клиента.

Продолжаем погашать ипотеку

Наиболее оптимальным вариантом выхода из ситуации, когда жилищный кредит достался в наследство, является выплата соответствующего долга. Если у наследника все в порядке с платежеспособностью, то ему стоит переоформить заем и продолжить погашать его. Причем новый заемщик имеет возможность вернуть всю сумму кредита в досрочном порядке, частично или полностью.


(!) Инструкцию по досрочному возврату ипотеки можно прочитать тут.


После полного возврата целевых средств наследник первоначального заемщика становится полноправным владельцем недвижимости.

Продажа ипотечной недвижимости

Если кредитная организация не против реализации залогового имущества, то можно продать недвижимость, а полученными средствами рассчитаться с банком. Данный вариант особенно подходит в том случае, когда наследников много и все они заинтересованы в быстром погашении доставшегося им займа. Если после продажи ипотечного жилья останутся лишние деньги, то они делятся между всеми наследниками.

Денежный вопрос, а также вопрос раздела недвижимости обязательно нужно решать до полной выплаты ипотеки. При этом стоит помнить, что продажа залогового жилья имеет немало подводных камней. Кроме того, если у наследников не получится договориться друг с другом или с кредитной организацией, то вопрос можно будет решить только в суде.

Реструктуризация ипотеки

Если у первоначального должника не было личной страховки или компания по каким-то причинам отказала в выплате его долга, то наследники могут попросить банк изменить определенные условия договора. Реструктуризация дает возможность снизить кредитную нагрузку и таким образом облегчить бремя погашения ипотеки. К примеру, банк может максимально увеличить срок возврата целевых средств или изменить вид ежемесячного платежа.

Если у нового должника временно нет средств на выплату займа, то кредитор может предложить ему взять отсрочку по кредиту. Но стоит отметить, что банки предоставляют кредитные каникулы не всем. Так, если умерший заемщик выплачивал жилищный кредит с нарушениями, например, допускал просрочки платежей, то банк может отказать его наследнику в реструктуризации долга. Кроме того, возможность изменения тех или иных условий погашения ипотеки должна быть предусмотрена соответствующим договором.

Отказ от наследства

Если наследник не хочет брать на себя погашение оставшегося ипотечного займа, то кроме продажи жилья есть еще один вариант решения вопроса. Это отказ от кредитной квартиры или дома, то есть отказ от наследства. В таком случае новый заемщик избавляется от многих проблем, связанных с возвратом целевых средств. Кроме того, ему не придется заниматься продажей залогового имущества.

Данный вариант актуален, например, когда стоимость ипотечной недвижимости значительно падает и уже не соответствует сумме оставшегося кредитного долга. Однако по закону отказаться можно только от всего наследства. То есть, если новый должник отказывается от кредитного жилья, то он также теряет и все остальное наследство: движимое имущество, землю, драгоценности и т.д.

Запись опубликована в рубрике Ипотечная сделка, Новости, Погашение кредита, Полезное, Регистрация недвижимости, Риски с метками , , . Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Напишите свое мнение