«МК» выяснил, как будет работать закон, по которому банки спишут долги своим клиентам.
Население России с каждым днем все неохотнее возвращает кредиты банкам. Платежная недисциплинированность ухудшается в том числе и из-за падения курса рубля. В особенно сложном положении оказались граждане, которые занимали у кредитных организаций в валюте. Несколько смягчить ситуацию мог бы закон о банкротстве физических лиц, который в конце декабря приняла Госдума и одобрил Совет Федерации. Дело осталось за малым — документ ждет подписи президента. А на реструктуризацию долга предоставят максимум 3 года, хотя в первоначальном варианте законопроекта обещали пять лет. Как будут банки «прощать» долги своим клиентам и с какими проблемами могут столкнуться наши соотечественники, выяснял «МК».
Получение кредита в нашей стране давно стало обычным делом. Тем более что банки и крупные магазины сами идут навстречу клиентам, предлагая оформить договор, что называется, «не отходя от кассы». Однако результат такой нетребовательности оказался весьма неприятным. По данным ЦБ, на 1 ноября 2014 года банки выдали физическим лицам около 11,23 трлн рублей. Причем из них просроченная задолженность превышает 646 млрд рублей, что является максимальным уровнем с 1 ноября 2011 года.
Здесь свою роль сыграли легкость оформления кредита, а также беспечность населения, уверенного в том, что сможет расплатиться с банками в срок. Впрочем, подлили масла в огонь и экономические трудности. Они вынудили заемщиков брать новые кредиты, чтобы покрыть предыдущие. Но какие бы ни были причины роста невозврата, ясно одно: продолжаться так больше не может, и пришло время кардинально менять ситуацию.
Попытки решить эту давно назревшую проблему предпринимались несколько раз. Вернуть долги с неплательщиков пытались и сами банки, и судебные приставы, и коллекторские агентства, но добиться должного эффекта им не удалось.
Тогда Ассоциация региональных банков России предложила внести в Гражданский кодекс РФ норму о банкротстве физических лиц. А вскоре Минэкономразвития довело эту идею до законопроекта. Однако ни один из его вариантов, несмотря на бурные обсуждения, принят не был. Документ несколько лет пролежал на полке в Госдуме. Дело сдвинулось с мертвой точки только когда вмешался президент Владимир Путин, заявивший на конференции Общероссийского народного фронта о необходимости принять закон о банкротстве физических лиц. В результате в декабре этого года документ был одобрен Госдумой и заручился единогласной поддержкой Совета Федерации. Осталось дождаться лишь подписи главы государства.
Воспользоваться процедурой банкротства наши соотечественники смогут лишь с 1 июля 2015 года. Ранее предполагалось, что закон вступит в силу не раньше 2016 года. Но законодатели решили сократить этот срок из-за стремительного роста просроченной задолженности. Однако, как отмечает финансовый омбудсмен Павел Медведев, и этого недостаточно.
«Такой важный закон должен вступить в силу как можно раньше. За эти полгода просроченная задолженность еще больше увеличится. Поспособствует тому падение доходов среди наших граждан. Ожидается, что они сократятся на 5%, но я предполагаю, что этот показатель достигнет отметки в 10%. И это только для среднего класса, что же касается самых бедных слоев населения, то там он составит около 20%. Депутатам следовало бы еще больше сократить срок вступления закона в силу, например, с 1 февраля будущего года», — комментирует «МК» Павел Медведев.
Впрочем, это не единственный недостаток закона о банкротстве физических лиц. Дело в том, что его суть заключается в том, что любой гражданин, который не может выплатить банку долг свыше 500 тысяч рублей, может обратиться в суд общей юрисдикции с соответствующим заявлением. Если обязательства перед банком, допустим, 350 тысяч рублей, то вы под закон о банкротстве физических лиц не подпадаете. «Надо понимать, что сейчас львиная доля задолженности приходится на маленькие кредиты. Если в больших городах люди начинают испытывать трудности при тех же установленных законом 500 тысячах рублей, то в регионах кредит в 50 тысяч — это уже неподъемная сумма», — отмечает Медведев.
Разрешить эту ситуацию мог бы институт финансового уполномоченного, который помог бы гражданам в выплате долгов менее 500 тысяч рублей договориться с банком о смягчении условий кредитования. Однако депутаты не торопятся с этим вопросом. Пока они утвердили лишь то, что процедура банкротства физического лица может быть запущена, если его долг превышает 500 тысяч рублей. Впрочем, помимо долга у гражданина должна быть веская причина, свидетельствующая, что он не в состоянии погасить кредит. Например, это может быть сокращение на работе, существенное уменьшение заработной платы. То есть нужно доказать суду, что у вас действительно уменьшились доходы для выплаты займа или вы их вовсе лишились. Сюда также относятся и ваши постоянные растраты: квартплата, счета за воду, электричество, расходы на медикаменты, если того требует заболевание и так далее. Кроме того, если вы имеете детей или, например, родственника-инвалида, то вам также нужно предоставить соответствующие документы. Другими словами, при рассмотрении дела будут учитываться все ваши возможные доходы и, прежде всего, расходы. После того как вы собрали все необходимые документы, следует направить их в суд. Сделать это может как сам должник, так и другое физическое лицо по доверенности. Кроме того, инициатива может также исходить от кредитора или уполномоченного органа. Причем, как отмечают эксперты, гражданин не обязан дожидаться просрочек по кредиту — ходатайствовать о своем банкротстве он сможет заранее.
От реструктуризации долга до банкротства
Для того чтобы ощутить необходимость закона о банкротстве физических лиц в нашей стране достаточно посетить несколько форумов в Интернете. Глобальная сеть буквально пестрит сообщениями от наших соотечественников с просьбой помочь разобраться с «долговой ямой».
Рассмотрим несколько типичных случаев. Только для начала уточним, что при рассмотрении судом дела о банкротстве возможны три исхода — мировое соглашение, реструктуризация долга и признание гражданина банкротом. «При первом варианте стороны могут найти компромисс. Например, долг гражданина составляет 500 тысяч рублей, но у него есть автомобиль стоимостью 480 тысяч рублей. Тогда он вправе предложить банку отдать ему свою машину, а тот «простит» ему оставшиеся 20 тысяч», — поясняет «МК» Павел Медведев.
По его словам, сейчас слово «банкротство» для российского, и тем более бывшего советского человека звучит очень пугающее, а зря. Дело в том, что закон о банкротстве на самом деле в основном посвящен реструктуризации долгов.
СЛУЧАЙ 1: четыре кредита общей суммой 20 тыс. рублей
Ярким примером тому является история бухгалтера одной небольшой компании в Волгоградской области Натальи.
«Я сейчас выплачиваю четыре кредита, по 5 тысяч рублей каждый. Но на пятый (тоже по пять тысяч рублей в месяц плачу, но уже в другом банке) денег уже никак не остается. Зарплату сильно сократили. Если раньше я получала 25 тысяч рублей, то теперь получаю на 30% меньше. Кроме того, я ребенка одна воспитываю. Квартиры нет, снимаю комнату. Очень трудно», — сетует Наталья.
«Ситуация Натальи подходит под закон о банкротстве физических лиц, если общий долг равен 500 тысячам рублей и более. Скорее всего, суд примет решение о реструктуризации долга. Дело в том, что пока у нее все же есть возможность выплачивать кредит, работу она же не потеряла. То есть если раньше она выплачивала по 5 тысяч рублей, то теперь будет по 4 тысячи или меньше, но уже дольше, чем прописано в договоре. Безусловно, суд учтет, что женщина в одиночку воспитывает одного ребенка (для этого нужно предоставить свидетельство о рождении ребенка, выплате по нему пособий. — «МК»), а также отсутствие собственного жилья. Но так как есть источник дохода, пусть и небольшой, то расплачиваться с банком все же придется. Причем, согласно закону, на реструктуризацию предоставляется три года», — считает Медведев.
Другими словами, закон о банкротстве физических лиц дает возможность должнику, находящемуся в сложном положении, но имеющему надежды на стабильный доход, распланировать выплаты кредиторам и реабилитировать свою платежеспособность. Если же у должника нет источника доходов или он не сумел погасить в течение трех лет долг по предложенной схеме, то его объявляют банкротом. Его имущество выставят на торги. Правда, в любом случае не смогут отобрать единственную квартиру или земельный участок, на котором стоит дом, а также необходимую бытовую технику.
СЛУЧАЙ 2: кредит 2,5 млн рублей
«Мой муж потерял работу еще несколько месяцев назад, а я не могу работать по состоянию здоровья, а кредитов у нас на 2 с половиной миллиона рублей. И пени растут как на дрожжах. Однако у супруга в собственности имеется однокомнатная квартира в Москве, в Центральном Чертанове. Риелторы оценивают ее в 5 млн рублей. Конечно, можно было бы продать квартиру, но тогда нам негде будет жить. Что нам делать?» — просит совета на одном из форумов Ольга.
«Ольге и ее мужу не позавидуешь. После того как закон о банкротстве вступит в силу, они могут подать ходатайство в суд. Так как у должника нет источника дохода, то возможно такое развитие событий. По решению суда имущество должника будет распределено между кредиторами. Например, это могут быть дорогие картины, шубы, драгоценные металлы. Всем этим займется финансовый управляющий. Правда, его работу необходимо оплатить — 10 тысяч рублей. Причем лишать квартиры должника не будут. Согласно закону в конкурсную массу не включается единственное жилье вне зависимости от размера и единственный земельный участок. Кроме того, сюда относятся и жизненно необходимые вещи. Например, бытовая техника, общая стоимость которых не превышает 30 тысяч рублей, а также медицинское оборудование, лекарства, необходимые для поддержания здоровья должника. Причем на время рассмотрения дела в суде начисление пени по кредиту приостанавливается», — поясняет «МК» главный экономист Института фондового рынка и управления, эксперт Союза защиты прав потребителей финансовых услуг Михаил Беляев.
Впрочем, и здесь есть несколько интересных нюансов. По закону не могут лишить единственного жилья, только если оно находится в собственности гражданина. Так, например, вы владелец, допустим, квартиры в районе Раменки, а зарегистрированы у бабушки в Бутове, то суд вправе для погашения кредита выставить на торги ваше жилье в Раменках. «То есть суд может решить, что в принципе вам есть где жить, в данном случае у бабушки», — уточняет Медведев.
Но если же суд признает должника банкротом, то требования перед кредиторами считаются погашенными, и гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств, даже если деньги от продажи имущества не покрывают весь долг.
Между тем есть такие случаи, когда россиянин берет квартиру в ипотеку, которая к тому же является его единственным жильем, но потом не может за нее расплатиться. Что же делать в такой ситуации?
СЛУЧАЙ 3: валютная ипотека на 150 тыс. долларов
«Так сложилось, что я сижу без работы уже полгода и платить за кредит не могу. Кредит брал на покупку квартиры в Химках, причем в валюте», — делится проблемой Николай.
Как поясняют эксперты, это самая неприятная ситуация для должника. Оказывается, в законе о банкротстве физических лиц до сих пор непонятно, что будут делать с теми, кто брал кредит в валюте на покупку единственной квартиры. На днях депутаты поручили проанализировать эту ситуацию ЦБ и представить до 1 марта свои предложения Госдуме.
По словам главы думского комитета по бюджету и налогам Андрея Макарова, банки должны решать такие вопросы с каждым клиентом в индивидуальном порядке. «В этой ситуации сегодня люди должны иметь возможность обратиться в банк и получить там поддержку, а банки должны занять разумную позицию», — считает Макаров. Депутат также заявил, что в случае невозможности погасить валютный ипотечный кредит граждане не должны выселяться из жилья. «Эти заверения мы получили от ЦБ, что он использует весь арсенал экономических средств для того, чтобы разъяснить банкам эту позицию», — уточнил Макаров.
Но, по словам экспертов «МК», на практике все будет обстоять совсем по-другому.
«Дело в том, что, согласно закону об ипотеке, в случае неспособности человека выплатить ипотечный кредит его могут выселить. А, чтобы заемщик не оказался без крыши над головой, ему предоставляется жилье в муниципальных домах. Однако, как показывает практика, ни в одном регионе нашей страны таких домов нет. То есть человек попросту остается под открытым небом», — рассказывает Михаил Беляев.
В настоящее время доля ипотечных кредитов в валюте составляет 9%. Поэтому сейчас на рассмотрении Госдумы находится законопроект, предусматривающий перерасчет валютного кредита в рубли по официальному курсу на день заключения договора.
Однако, несмотря на некоторую недоработку закона о банкротстве физических лиц, в непростой экономической ситуации, которая сейчас существует у нас в стране и мире, этот документ имеет огромное значение как для должников, так и для кредиторов. Заемщики получат возможность применить законную реструктуризацию и тем самым избежать кабальных процентов по просрочке. Банкам же этот документ даст новый инструмент для цивилизованного возврата долгов.
Тем не менее клеймо банкрота все же доставит неприятности его обладателю. Так, до полного завершения этой процедуры гражданин не сможет самостоятельно совершать сделки, открывать счета в банке, ему также могут ограничить выезд за границу. Кроме того, в течение пяти лет после признания банкротом индивидуальные предприниматели не смогут начать новый бизнес, а гражданину нельзя взять новый кредит, если он не укажет факт своего банкротства. И в течение такого же срока он не сможет повторно инициировать банкротство в отношении себя.
Источник — МК