Как-то мы пропустили важную новость на рынке ипотеки. Райффайзенбанк впервые выпустил электронную закладную. Но даже не это важно, хотя, конечно, важно. Важно, что в рамках этой сделки электронная закладная передана на хранение в блокчейн-реестр.
Хранится эта закладная, точнее учитывается, в Децентрализованной депозитарной системе на платформе Мастерчейн. Платформа подготовлена Ассоциацией ФинТех вместе с Банком России и другими российскими банками.
Что такое закладная?
Напомним, что слово «блокчейн» означает «цепочка блоков». Вся информация об операции формируется в виде последовательных блоков, причем информация хранится одновременно в разных местах. Такую информацию невозможно удалить или изменить без участников сделки. Сделка, сформированная в системе блокчейн, безопасна.
Пока Райффайзенбанк провел эту сделку как пилотную, в рамках которой отрабатывались все цифровые бизнес-процессы обработки и учета электронных закладных.
Считается, что электронная закладная потенциально сможет снизить ставки по ипотеке за счет снижения операционных расходов.
Кроме этого, оформление электронной сделки позволит перевести в цифровую форму практически всю сделку покупки жилья. А это еще и серьезная экономия времени! Электронная регистрация прав уже имеется, квартиру тоже можно выбрать по интернету. Удаленная идентификация вовсю внедряется. А если в онлайн базах недвижимости будут присутствовать еще и качественное видео, которое позволит дистанционно провести осмотр квартиры, то время на покупку квартиры может сократиться до пары часов.
Кстати, заказать качественное фото или видео с монтажом можно здесь. Цены адекватные. Пока Москва и Московская область. Возможно рассмотрение заказа и по другим регионам, индивидуально.
Покупатель жилья скоро уже может не вставать с «дивана», чтобы купить квартиру. Все будет в «облаке».
Главное, чтобы этому не мешали частые сбои в работе Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН)…
Для банка электронный оборот ипотеки позволит упростить взаимодействие не только с заемщиком, но и с депозитариями, которые хранят и учитывают эти ценные бумаги, а еще с инвесторами при продаже закладной или секьюритизации пула ипотечных кредитов.
Зачем банки продают ипотеку?
Процедура получения ипотечного кредита выглядит так:
Заемщик подает заявку на ипотеку. После решения формируется пакет документов в электронном виде. Документы подписываются обоими сторонами усиленной квалифицированной электронной подписью.
Подготовленный пакет дистанционно отправляется в Росреестр, который производит с закладной регистрационные действия, после чего отправляет ее для учета и хранения также онлайн в депозитарий.
Электронная закладная учитывается и хранится депозитарием, для чего формируется токен закладной (это, по сути, цифровой образ закладной для системы блокчейн). Токен содержит основные положения закладной и заданные полномочия для операций с закладной.
Все операции проводятся без участия человека, автоматически.
Залогодержатель в итоге получает от Росреестра конечную информацию о том, что регистрация закладной состоялась и она принята на учет таким-то хранителем, а также собственно электронную версию закладной.
В общем, так получилось, что из всех участников рабочей группы по внедрению электронной закладной Райффайзенбанк стал пионером в выпуске электронной закладной с задействованием блокчейна. Говорят, что банк — первооткрыватель блокчен-электронной закладной не только в России, но и в мире.