«Справедливая Россия» подготовили законопроект о полном запрете деятельности микрофинансовых организаций (МФО) (№870360-6 «О признании утратившим силу Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).
Депутаты считают, что микрофинансирование это «ростовщичество в самой гнусной его форме». Главными жертвами считаются самые незащищенные категории — пенсионеры, малоимущие семьи. Фактически, говорят депутаты, микрокредитование — это разновидность займов, выдающихся гражданам или микропредпринимателям, которые слишком бедны для того, чтобы получить обычные банковские кредиты. «Их завлекают посулами быстрого решения острых материальных проблем, например покупки одежды, лекарственных медикаментов или же продовольствия». При этом микрозаймы выдаются под фантастические макропроценты — от 100 до 900 и более процентов годовых.
Банк России, полагают депутаты, не справляется с регулированием этой сферы в силу специфики организации и хозяйственной деятельности МФО.
А откуда вообще берутся такие «бешеные» проценты?
Стоимость заемных средств складывается из нескольких составляющих — собственно стоимости денег для кредитующей компании, операционных расходов кредитора и цены за риск. Вспомним, что в микрофинансирование в основном обращаются граждане, которым банки денег взаймы не дали. А почему? Есть 2 основные причины: 1) у этих людей маленький доход; 2) у этих людей плохая кредитная история (ну опаздывали они порой отдавать долги, а порой и не отдавали вовсе). Т.е. у таких заемщиков огромная вероятность невозврата взятых денег. Это риск для кредитора? Да, риск. Большой риск. Именно поэтому стоимость риска в микрофинансировании намного выше, чем в банках. И именно поэтому проценты там существенно выше банковских. МФО изначально нацелены на то, что большая часть клиентов денег не вернет.
Нужно ли давать деньги тем, кто не сможет их отдать?
Конечно, нельзя. Смысла нет. Но, между прочим, и в микрофинансировании большинство людей долги отдают. Даже с большими процентами. Потому что, быстро, это «короткие» деньги. Это легкие деньги. Наш народ не считает проценты, он считает платеж. «Мне нужно будет отдавать по 3 000 рублей в месяц? Отлично! Не вопрос. Беру», рассуждают многие. Или «Возьму 5 000 рублей, отдам через неделю 5 500. Да, ерунда. Беру».
Нужно ли запрещать?
«Мы» любим запрещать, когда не можем решить проблему… Ликвидация института микрофинансирования лишит многих граждан возможности срочного решения финансовых проблем и исполнения их маленьких желаний. Грустно, когда тебя лишают возможности? Грустно. У каждого должен быть выбор. Нужно ли, что-то делать, чтобы плата за риск была адекватной и вменяемой, т.е. проценты не были настолько «грабительскими»? Скорее, нужно. Нужно ли что-то делать, чтобы беря в долг, каждый точно знал последствия? Обязательно. Но это все можно решить на уровне государства, не запрещая.