Что такое скоринг и как он влияет на получение кредита?

Обращаясь в банк за кредитом, вы сдаете кучу документов, заполняете анкету и проходите собеседование. Так обычно происходит сбор информации от вас.

Банк будет все проверять, сопоставлять и оценивать. Времени на полную проверку руками сотрудников банка проходит много. Несколько дней точно нужно. Но сейчас же решения дают часто в течение нескольких часов.

Как все это оценить и применить для оценки клиента, чтобы при этом и времени затратить меньше?

Как понять, что кто лучше как заемщик – неженатый мужчина или семейная пара? Одинокая женщина, имеющая отличную работу, но с ребенком, это хорошо или плохо?

скоринг

Чтобы иметь возможность сравнивать людей, будущих заемщиков, нужны конкретные критерии. Ведь в итоге оценка банка должна показать степень риска по тому или иному клиенту. Нужно определить не только сами критерии, но и понять, что существенно, а что – не очень.

И тут на помощь банкам приходит математика. Точнее, математические модели. Скоринговые модели. Кредитный скоринг.

Скоринг в переводе с английского “scoring” – очки, баллы.

Если точнее, кредитный скоринг это система автоматизированной оценки потенциальных заемщиков, позволяющая разделить их на «хороших» и «плохих».

Как правило, в моделях кредитного скоринга используются несколько групп вопросов. Например, группа общих вопросов о клиенте (пол, возраст, образование и т.д.), группа вопросов о его доходах и их источниках, группа вопросов о кредитной истории, группа вопросов об активах и имуществе гражданина.

Каждая группа вопросов заранее оценивается на предмет существенности. С учетом этого группе вопросов присваивается вес. Чем существеннее группа вопросов и чем больше возможное влияние на ответственность заемщика, тем вес выше.

Обычно большой вес в кредитном скоринге занимает группа вопросов о кредитной истории гражданина. Это и понятно. Ведь, если вы ранее плохо исполняли свои обязательства, вероятность повторения этого выше, чем у человека, который всегда все отдавал вовремя.

В каждой группе есть вопросы, за ответы на которые присваивается определенное количество баллов. Например, в целях выдачи кредита молодой возраст (20-25 лет) ценится меньше, а вот семейным людям доверяют больше.

Например, за ответ на вопрос, каково ваше семейное положение, дают примерно такие баллы (это условные баллы, для сравнения). В браке не состоял – 0 баллов, состою в браке менее 5 лет – 5 баллов, состою в браке больше 5 лет – 10 баллов. Группе вопросов о семейном положении, например, присвоили вес 0,2. Допустим, вы ответили на данный вопрос, что состоите в браке менее 5 лет. Значит, за ответ на этот вопрос вы получите 1 балл. То есть балл за ответ (5) умножается на вес (0,2). И так за каждый ваш ответ. Потом все баллы суммируются.

Например, сгруппированные вопросы, ответы и баллы могут выглядеть так.

скоринг

Вы отвечаете, банк считает. Не вручную, конечно, машина считает.

Маленькая сумма набранных баллов предполагает небольшую ценность вас как клиента для банка. Маленький общий балл (скоринговый балл) скорее приведет к быстрому отказу.

Кстати, если вас посчитали как средненького, то могут назначить дополнительную проверку или собеседование. Ну или просто назначить дополнительные условия по кредиту. Например, увеличить первый взнос.

И да, банк никогда не скажет вам прямо, что вы получили такой то балл. Он просто озвучит свое решение.

Стоит сказать, что баллы считают и сторонние компании. Ну как сторонние, не совсем, конечно. Бюро кредитных историй (БКИ), например. За небольшую сумму, обратившись туда, вы сможете предварительно оценить свои шансы. Например, БКИ Эквифакс.

Как определяется “стоимость” ответа и веса разных групп?

Нужно понимать, что баллы для каждого ответа на вопросы и величина веса группы вопросов появляются не из воздуха, а путем исследования поведения других заемщиков, которые есть в базе банка. Просто анализируется история, на основе этого формируется статистика, вследствие чего появляются баллы. И даже сами вопросы появляются скорее из истории. Появляется статистика, которая говорит, что вот такой то группе клиентов можно верить, а вот этой скорее нет.

Раньше вас про что-то не спрашивали и документов не запрашивали, теперь стали. Или наоборот. Что-то банк посчитал не важным. Например, пару десятков лет назад наличие у человека мобильного телефона считалось положительным факторов и про это обязательно уточняли. Сейчас, как вы понимаете, мобильники есть у всех.

В банке вопросами скоринга занимаются рисковики.

Нужно не забывать, что есть вопросы, положительные ответы на которые сразу ведут к отказу в выдаче кредита. Например, вопрос о судимости. “Правильные” ответы на нужные вопросы сразу обнуляют скоринговый балл.

Как вы уже поняли, клиент в результате скоринга набирает определенное количество баллов.

При этом, каждый банк самостоятельно определяет балл для отсечения «плохих» заемщиков. Например, если вы набрали ниже 300 баллов, кредит не дадут.

Скоринг позволяет существенно упростить систему принятия решений при выдаче кредитов. А значит, сокращается время на решение. В принципе, это выгодно обоим сторонам. И банку, и клиенту.

Стоит сказать, что при небольших суммах кредита, такое автоматическое решение оправданно. Но для крупных сумм или, например, для ипотечных кредитов, которые подразумевают большую сумму, скоринг является скорее подспорьем, позволяющим сразу отказать «плохим» и принять решение по «супер» клиентам, а вот по основной массе клиентов решение зачастую принимается все-таки вручную. В т.ч. через специально создаваемый в банке кредитный комитет.

В данном случае, скоринг является частью процедуры, которая называется “андеррайтинг”. Что это такое можно почитать здесь.

Хочу кредит. Как себя вести в банке?

Вам не дают кредит? Разбираемся в чем причина

Если ваша заявка на кредит не принята, или ее взяли, но вы получили отказ, то за этим обязательно скрывается какая-то причина. Читать далее «Вам не дают кредит? Разбираемся в чем причина»

Документы для ипотеки (заемщик)

Для того, чтобы получить кредит в банке, вам придется представить довольно большое количество документов. Документы для ипотеки в зависимости от профиля клиента могут отличаться. Если вы являетесь, например, зарплатным клиентом банка, куда обратились за кредитом, то скорее всего будет достаточно пары документов.

Для того, чтобы получить кредит в банке, вам придется представить довольно большое количество документов. Набор документов для ипотеки в зависимости от профиля клиента может отличаться. Если вы являетесь, например, зарплатным клиентом банка, куда обратились за кредитом, то, скорее всего, будет достаточно пары документов. Читать далее «Документы для ипотеки (заемщик)»

Как делится кредит при разводе?

За время брака семейная пара может обзавестись не только имуществом, но и долгами. А если развод? Как делится кредит при разводе?

За время брака семейная пара может обзавестись не только имуществом, купить квартиру, но также обзавестись еще и долгами и кредитами.

Как выплачивать кредит в браке, решает каждая семья самостоятельно, но, если кредиты оказываются не выплаченными на момент развода, то вопрос переходит в иную плоскость.

Читать далее «Как делится кредит при разводе?»

Поручительство: формальность или ответственность?

Поручительство подразумевает, что если заемщик не погасит долг, то гасить его будете вы. Что нужно знать при подписании договора поручительства? Многие думают, что это формальность. Так ли это? Разбираемся

Сейчас уже норма, что мы идём в банк (или не в банк) и занимаем определенную сумму. Порой банк требует, чтобы вы предоставили поручительство третьего лица. Чаще всего это происходит, когда сумма кредита не маленькая, а ваш долг не обеспечен залогом имущества, например. Наличие поручителя, кстати, это тоже обеспечение. Читать далее «Поручительство: формальность или ответственность?»

Кредит или заем. В чем разница?

Многие граждане сталкиваются с тем, что им предлагают выдать не кредит, а заем. Даже в ипотеке выдаются не только ипотечные кредиты, но и ипотечные займы. В чем разница? Есть ли нюансы? Кредит или заем? Разбираемся.

Многие граждане сталкиваются с тем, что им предлагают выдать не кредит, а заем. Даже в ипотеке выдаются не только ипотечные кредиты, но и ипотечные займы. В чем разница? Есть ли нюансы? Кредит или заем? Разбираемся. Читать далее «Кредит или заем. В чем разница?»

Кредитный брокер. Как выбрать?

При получении кредита, особенно, если нужна существенная сумма, неподготовленный человек сталкивается с большим количеством трудностей. Порой здесь нужен кредитный брокер

Довольно часто заемщики при обращении в кредитные учреждения для получения кредита сталкиваются с отказами или тратят уйму времени и нервов, пока им не удается взять желаемый кредит. При получении любого кредита, причем даже на небольшую сумму, неподготовленный человек сталкивается с большим количеством трудностей, которые могут оказаться непреодолимыми или приведут к совершению серьезных ошибок. А если это еще и ипотека с залогом жилья?…

Здесь на помощь гражданам приходит специалист – кредитный брокер. Читать далее «Кредитный брокер. Как выбрать?»

Налог с льготного займа

В зависимости от того по какой “цене” и на что вы получили деньги в долг, зависит, будет ли у вас материальная выгода по займу. Если будет, придется платить налоги

Все знают, что “бесплатный сыр бывает только в мышеловке” и бесплатно кредиты направо и налево никто не раздает.

Но бывает и такое, что в долг дают по льготной ставке или даже вообще без процентов. По разным причинам – например, вы являетесь участником какой-нибудь специальной жилищной кредитной программы, или предприятие о вас озаботилось и выдало беспроцентный заем, например, на обустройство на новом месте. По всякому бывает, но бывает. Читать далее «Налог с льготного займа»

Полезный первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос по ипотеке является обязательным условием при получении такого вида кредита и он часто встает на пути к собственной квартире.

Первоначальный взнос по ипотеке является обязательным условием при получении такого вида кредита.

Зачастую это условие встает на пути и не дает купить квартиру, даже с использованием ипотеки. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке, который требуют банки, 20%. Иногда делают скидку с учетом субсидий. Все жестко – ты сам, собственными средствами, должен внести некоторую сумму. Читать далее «Полезный первоначальный взнос по ипотеке»

Расходы при ипотеке. За что мы платим?

При покупке недвижимости с использованием ипотечного кредита, кроме расходов в виде процентов по ипотеке, нас сопровождают в сделке еще и некоторые другие, единовременные расходы. Разбираемся.

При покупке недвижимости с использованием ипотечного кредита, кроме расходов в виде процентов по ипотеке, нас сопровождают в сделке еще и некоторые другие, единовременные расходы. Разбираемся. Читать далее «Расходы при ипотеке. За что мы платим?»