Страхование ипотеки. Можно ли купить страховой полис при получении ипотечного кредита любой страховой компании?
Банки зачастую говорят, что нельзя. Они обычно настойчиво рекомендуют «свою» страховую компанию. В которой, кстати, страховой полис чаще всего дороже. Если заемщик застрахует недвижимость и осуществит личное страхование в «чужой» страховой, то могут повысить ставку из-за якобы невыполнения условий страхования.
Подобный случай, кстати, разбирал суд. И Верховный суд решил в пользу заемщика.
Рассказываем.
Верховный суд РФ указал, что банк не может обязать заемщика страховать жизнь у конкретного страховщика
Кратко итог: кредитор должен предоставить клиенту право самостоятельно страховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу банка, но в соответствии с установленными банком критериями.
27 июля 2021 года Верховный Суд вынес Определение № 11-КГ21-15-К6 по спору касательно повышения банком ставки по кредиту из-за того, что заемщик продлил страховку у другого страховщика.
В 2019 г. заемщик взял в некоем банке (не будем тыкать пальцами, можете почитать сами в определении) кредит. Сделал личное страхование, чтобы ставка была ниже. Условия кредитного договора предусматривали коллективное страхование жизни, здоровья и фин рисков, заключенное с аффилированной банку страховой компанией (СК).
Спустя несколько месяцев (скорее через год, когда нужно было продлять договор) заемщик оформил договор с другой СК и направил в банк копию нового полиса. Банк расценил такие действия как ненадлежащее исполнение обязанности по страхованию и существенно увеличил ставку.
Заемщик начал судиться. Первый суд, апелляция и кассация отказали заемщику. Ведь стороны договорились и зафиксировали это подписями.
А судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда пояснила, что по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и ставку по нему обязанностью по одновременному заключению договора страхования с конкретным страховщиком.
Правда, ВС отметил, что кредитор все-таки должен соответствовать критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ. Но «судом не установлено, была ли у заемщика такая возможность и на момент заключения кредитного договора, имел ли он возможность выбора страховщика по критериям, установленным кредитором, и были ли также эти критерии определены в соответствии с законодательством РФ», – сказал Верховный суд. В общем, они все отменили и вернули дело на новое рассмотрение.
Эксперты говорят, что такие выводы ВС положительно отразятся на заемщиках. Банкам, похоже, придется сформулировать и публично разместить критерии страховых компаний.
p.s. Дело касалось потребительского кредита, но это же прецедент. Закон об потребительском кредитовании, в частности, касается и ипотеки.
И вот еще новость в тему
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) готовит проект постановления правительства, который позволит заемщикам приобретать полис у любой страховой компании, которая имеет положительный рейтинг в одном из четырех российских агентств — АКРА, Эксперт РА, НРА и НКР.
К страховщикам, не представленным в рейтинге, кредитные организации смогут применять свои требования по допуску, как это практикуется сейчас.
Также клиенты получат право менять страховую компанию, если им будут предложены более привлекательные условия. При этом они сохранят условия кредитования.
В ведомстве пояснили, что к ним поступает множество жалоб россиян на навязывание кредитными организациями полисов определенных страховых организаций.
Документ планируется принять до конца апреля 2022 года, и новые правила вступят в силу через десять дней после публикации.
Также ФАС предложила разработать минимальные стандарты страховых услуг. В ведомстве рассчитывают, что это обеспечит достаточное покрытие и подтолкнет компании бороться за клиента, предлагая более выгодные условия.
Согласитесь, все складывается удачно! Быстрее бы.
Но, кстати, оформляя страховой полис в «чужой» компании вы все-таки читайте про эту компанию. Все же не стоит отдавать деньги для того, чтобы просто исполнить требование банка. Все-таки страхование это некая гипотетическая защита вас в определенных случаях.