Вы замечали, что, если берете в долг, чаще всего стараетесь быстрее эти деньги отдать? Нет, я не про вас, которые вообще не любят отдавать чужое…
Но банки не любят досрочки
Да, банки не любят досрочки, т.е. досрочные погашения. Чем длиннее срок, тем больше процентов получит банк. Это ему выгодно. При быстром возврате кредита банк лишается потенциальной прибыли. Но воспрепятствовать досрочному погашению ссуды банки сейчас уже не могут из-за законодательства.
Досрочно погасить кредит можно в любое время и без штрафов. Любые запреты досрочного погашения в договоре незаконны.
Есть два вида досрочного погашения:
✅ Полное
✅ Частичное.
Полное погашение — это когда гасишь сразу весь остаток долга, включая проценты, штрафы, пени, если они были. Все. Полностью гасить можно в любой день. Но обычно заранее банк нужно предупредить, написав заявление на полное погашение.
Частичное погашение — это когда оплачиваешь очередной платеж и еще некую сумму сверху. Сколько можешь. Нужно иметь в виду, что частичное досрочное погашение обычно возможно только в плановые сроки ежемесячного погашения.
Чтобы не попасть впросак с досрочным погашение, нужно смотреть на детали.
При подписании кредитного договора стоит обратить внимание на следующие пункты:
-
на сроки предупреждения банка о намерении досрочного погашения — и частичного, и полного;
-
нужно ли писать отдельное заявление на частичное досрочное погашение или можно просто класть на счет лишнюю сумму;
-
возможно ли снизить платеж при частичном досрочном погашении. Обычно автоматически сокращается срок кредита;
-
как банк учтет лишнюю сумму в вашем платеже — примет в счет досрочного погашения или оставит до следующего платежа на вашем балансе.
Почему детали важны
Например, вы собираетесь куда-то уезжать на несколько месяцев и решили заранее оставить деньги на платежи. Положили на свой банковский счет, с которого у вас в очередную дату должны списать платеж, сумму с запасом. Вместо 30 тысяч внесли 100 тысяч в надежде, что этих денег хватит на 3 платежа. А банк взял и все деньги списал в очередную дату — 30 тысяч ушло в оплату очередного платежа, а 70 тысяч в досрочное погашение. Вроде бы и ладно. Но вы то думали, что это на несколько платежей. И вот пришла очередная дата. Вы уверены, что у вас лежат деньги на этот платеж. А денег уже нет. Банк списал. У вас пени, штрафы, просрочка, испорченная кредитная история…
Оно вам надо? Поэтому заранее изучайте детали.
Процедура досрочной выплаты
Чтобы полностью погасить ипотеку досрочно, необходимо предварительно уточнить в банке полный остаток долга по кредиту, включая неоплаченные проценты, на конкретную дату.
На согласованную дату нужно написать заявление на досрочное погашение.
Нужно понимать, что в данную дату деньги должны быть у вас на счету. На следующий день остаток долга изменится и все придется начинать сначала.
После частичного погашения стоит запросить новый график платежей. Кстати, на частичное погашение скорее всего тоже потребуется отдельное заявление.
Преимущества досрочного погашения (и частичного, и полного):
-
Вы снижаете общий объем переплаты по кредиту, т.е. сумма отданных банку процентов будет ниже относительно первоначальных расчетов. Переплата будет еще меньше, если частичное погашение будете делать в первые годы кредита. Ведь именно в этот период в платеже присутствует больше процентов, чем погашение самого долга.
ВАЖНО! Досрочным погашением вы снижаете БУДУЩИЕ проценты, а не уже начисленные. Вернуть якобы ранее переплаченные проценты нельзя. Проценты всегда начисляются от фактического остатка долга, а не вперед.
-
Ежегодные суммы по страхованию своего здоровья и недвижимости тоже снижаются, т.к. они зависят от остатка долга по кредиту. Только не забудьте сообщить в страховую компанию про досрочное погашение и новый график платежей, вам должны пересчитать страховые взносы.
-
Полное погашение ипотечного кредита дает возможность снять обременение с квартиры, что позволяет собственнику жилья свободно совершать операции по отчуждению своего жилья.