Какие бывают кредиты?

Давайте разберемся.

Начнем с простого. Кредиты бывают краткосрочными и долгосрочными.

Ну и что тут не понятного, скажете вы. Срок кредита важен, т.к. в том числе от него зависит размер ежемесячного платежа. Чем больше срок, тем меньше платеж. Например, при сумме кредита в 500 тысяч рублей и процентной ставке 15% годовых при годовом кредите платеж будет почти 49 тысяч рублей, а на 5 лет 12 тысяч. Разница, как видите, существенна.

Единственное «но», при большем сроке кредита вы дольше им пользуетесь и, соответственно, выплатите больше процентов.

Тут нужно выбирать, что важнее, сегодняшний комфорт или дополнительные общие траты. Кстати, платеж важен не только для вашего удобства. При выдаче кредита банк оценивает насколько платеж соответствует вашей зарплате. Если у вас зарплата 50 тысяч рублей, то на год 500 000 рублей вам никто не даст, а вот на 5 лет вполне возможно.

Кредиты бывают обеспеченными и необеспеченными.

Обеспеченными — значит, вы что-то передали в залог (машину, квартиру) или за вас кто-то поручился. Соответственно, для необеспеченного кредита не надо никаких дополнительных условий (обеспечения). Например, кредитная карта это необеспеченный кредит. Правда, иногда банки и там требуют поручительство, если вы хотите, например, увеличить сумму лимита по карте.

В чем разница этих кредитов, спросите вы, зачем мне давать что-то в залог, если можно взять кредит без всяких сложностей.

Отвечаем: необеспеченный кредит, как правило, дается на короткий срок и на небольшую сумму. Если вам нужны «серьезные» деньги, у вас потребуют обеспечение. Какое? А это зависит от цели кредита, от срока кредита, от суммы кредита, от вас, в конце концов. Если у вас были какие-то проблемы с прошлыми кредитами, то при обращении за новым, уже может потребоваться обеспечение.

Сейчас все знают про ипотечные кредиты. Такие кредиты, как правило, берутся на покупку жилья и даются на длительный срок под залог покупаемой недвижимости. Под залог недвижимости можно не только купить жилье, но и взять взаймы деньги на разные цели. Кстати, при наличии обеспечения кредиторы предлагают более интересные условия кредитования, и не только по сроку. Процентные ставки в обеспеченном кредитовании существенно ниже.

Теперь давайте рассмотрим кредиты с разными типами процентных ставок.

Ставки бывают фиксированные, переменные и смешанные.

Фиксированная ставка — это ставка, которая устанавливается изначально и не меняется ни при каких обстоятельствах. Если только вы с кредитором полюбовно не согласились снизить ставку (повышать же ее вы же не захотите).

Переменная ставка, ее еще называют плавающей, зависит от какого-нибудь рыночного индекса и может меняться с течением времени. Индексы бывают разные — LIBOR, Mosprime и т.д., но они не понятны большинству граждан.

Но есть еще такой индекс как инфляция, это более понятная величина, периодически публикуется в печати. Такие кредиты тоже предлагаются на рынке. Подобные кредиты предлагает, например, государственная компания ДОМ РФ.

Смешанная ставка это когда в один период ставка фиксируется, а потом «плавает» или наоборот, сначала, например, 3 года «плавает», а потом фиксируется. Плавающие ставки ниже, чем фиксированные, ведь часть риска кредитор здесь переносит на вас. Важно перед получением кредита понять, какая вам предлагается ставка, меняется ли она, от чего зависит. На длительный срок лучше выбирать фиксированную ставку. А вот если вам нужны деньги на очень короткий срок, то можно взять и плавающую ставку, ставка там ниже.

Еще кредиты можно поделить по способу выдачи.

Кредит выдается единовременно или траншами. Кредит с выдачей траншами еще называют кредитной линией или «револьверным» кредитом. Здесь устанавливается лимит выдачи и в рамках него, по графику или как вам нужно, деньги выдаются частями. Такой кредит нужен, когда большая сумма сразу не нужна. Например, при строительстве дома или в бизнесе при закупках товара. Кстати, кредитная карта есть разновидность кредитной линии. Есть лимит, есть срок, в рамках него можно взять любую сумму.

Ну и последний важный вид кредита. Кредит можно отличать по типу погашения.

Сейчас самая распространенная схема погашения – аннуитетные платежи.

Аннуитетные, т.е. равные, в которые входят и проценты, и часть погашения основного долга.

Еще бывают схемы с дифференцированным погашением платежа. Это когда основной долг гасится равными долями, плюс оплачиваются проценты.

Есть еще так называемое «шаровое» погашение, когда весь кредит гасится в конце срока. Такой кредит может быть интересен, например, тем, кто хочет продать квартиру, а деньги нужны сейчас. Человек берет кредит, параллельно продает квартиру и за счет продажи квартиры гасит кредит. Единовременной суммой, а не месячными платежами. Такие кредиты берутся на короткий срок.