Мы сейчас часто берем кредиты на разные цели. Речь не только об ипотечном кредитовании, а о любом кредите. На что обращаться внимание перед подписанием кредитного договора? Если у вас этот вопрос возник, а тем более, если нет, почитайте мою статью.
✔️Существенные условия кредитования
Перед подписанием не помешает еще раз проверить основные условия кредита — сумма, срок, процентная ставка. Просчитайте договор на предмет отсутствия условий по изменению ставки. Пункт, касающийся увеличения ставки при отсутствии страховки, точно будет, но желательно, чтобы других изменений не присутствовало в договоре.
Да и вообще, стоит еще раз проверить свои данные и данные предмета ипотеки. Знаете, банк ошибки тоже допускает…
✔️ Полная стоимость кредита (ПСК)
Этот параметр кредитор обязан указывать на титульной странице кредитного договора, вверху справа. Посмотрите, на сколько отличается ПСК от фактической ставки. В сумму ПСК входят не только проценты по кредиту, но и все расходы по кредиту, как единовременные (например, стоимость оценки), так и периодические (например, ежегодная страховка). Сразу предупрежу, ПСК всегда отличается от факт ставки, даже, если доп расходов вообще нет. Так устроен расчет, не пугайтесь. Но ПСК позволяет сравнить условия кредита по разным банкам. Т.е. при оценке условий банков стоит сравнивать не ставку по кредиту, а именно ПСК.
✔️ Размер и дата платежа
Проверьте размер платежа, то ли вам обещали.
Кстати, не мешает еще раз глянуть на то, какой у вас платеж — аннуитетный или дифференцированный. Стандартно сейчас идет аннуитет, но некоторые банки дают право выбора. Если вы выбрали дифференцированный, будьте готовы, что может быть придется уточнять размер платежа каждый раз, когда соберётесь платить. Потому как платеж в такой схеме погашения всегда разный.
Почему аннуитет не хуже дифференцированного платежа читайте тут
Посмотрите, какую дату предлагает вам банк и удобна ли она для вас. В принципе, скорее всего изменить ее не сможете, но узнать стоит (заранее).⠀
✔️Условия страхования
Если взнос за страхование объекта обязателен по закону, то другие виды страхования уже добровольные. Например, личное страхование или страхование «титула» (утрата права собственности).
Нужно знать, на сколько процентов увеличится ставка при отказе от этого вида страхования. Желательно про это уточнять заранее и сравнивать условия банков с учетом страхования. И обязательно запишите себе в календарик платы уплаты страховой премии, чтобы не пролететь.
Точно стоит уточнить условия страхования на следующий год — например, можно ли поменять страховую компанию. По крайней мере, в кредитном договоре не должно быть запрещающих это условий.
✔️Досрочное погашение
Отдельно оцените условия частичного и полного погашения.
В какую дату можно произвести то и другое погашение. За сколько дней надо предупреждать о досрочке и надо ли предупреждать. Как меняется график при частичной досточке — что изменяется автоматически срок или платеж.
Напомню, что кредитор не вправе запретить досрочное погашение, ограничить его максимальную сумму и взимать штрафы
✔️Полное погашение
Как происходит полное погашение, в какие сроки банк снимает обременение, как именно это происходит — банк выдает документы вам, в какие сроки, или делает все сам, опять же в какие сроки.
Снятие ипотеки после погашения кредита
✔️Ответственность
Внимательно почитайте, что будет при не своевременном или неполном погашении долга.
Обратите внимание, что при просрочке платежа или неполной сумме платежа у вас появятся пени. А, значит, следующий платеж нужно вносить в большей сумме. Иначе просрочка затянется. А лучше, по-возможности, погасить просрочку сразу.
Действия банка в случае длительной просрочки своих обязательств тоже изучите. Что и когда будет делать банк, если что… Тьфу-тьфу, но мало ли…
✔️ Иные условия
Посмотрите, не требует ли банк периодического предоставления каких-либо документов в течение срока кредита. Если такое условие записано, но обычно никто и не представляет, но теоретически банк вправе требовать. По крайней мере, уточните про это у банка, если увидите.
Что еще почитать:
Плохая кредитная история. Можно ли исправить кредитную историю займом от МФО?