Ипотека сейчас очень популярна. Всем понятно, что чем меньше ставка по кредиту, тем лучше. А срок ипотеки важен? На какой срок лучше брать ипотеку?
Начну с математики. Наверное, все уже знают, что банки выдают ипотечные кредиты с погашением по аннуитетной схеме.
Аннуитетный платеж считается вот по такой «страшной» формуле.
ООД – сумма кредита или остаток основного долга по кредиту; ПС– 1/12 процентной ставки; ПП – срок кредита.
Из математики вы должны помнить, что все составляющие формулы влияют на результат. В нашем случае результат = платеж. Значит, платеж зависит не только от суммы кредита и ставки, что понятно, но и от срока кредита.
Давайте проверим как меняется платеж в зависимости от срока.
При сроке 5 лет платеж получается равным:
При сроке 10 лет:
При сроке 15 лет:
При сроке 20 лет:
При сроке 25 лет:
При сроке 30 лет:
Видите? Чем меньше срок, тем больше платеж.
Причем при сроке в 5, 10 и 15 лет разница в платеже существенная, а дальше разница все менее очевидна.
Очень часто нужен именно более меньший платеж, потому как он влияет и на сумму кредита. Этот платеж банки соотносят к вашему доходу и говорят, какая сумма вам положена. Чем платеж ниже, тем сумма кредита может быть больше. В некоторых случаях это очень важно.
НО. Давайте обратим внимание еще на одно обстоятельство.
Во время всего срока кредитования мы платим проценты. Каждый месяц в составе платежа. Как всем известно (известно же???), в начале срока кредита в платеже больше процентов, чем погашения долга.
? Кстати, почему это так и почему аннуитет лучше других платежей читайте здесь.
Так вот, важен не только размер платежа, но и сумма процентов, которую вы отдадите банку. Некоторые называют это переплатой. Не очень согласна с этим определением, но пока пусть так.
Посчитаем переплату на разных сроках.
5 лет — 794 140 рублей.
10 лет — 1 690 664 рубля
15 лет — 2 684 533 рубля
20 лет — 3 767 310 рублей
25 лет — 4 928 694 рубля
30 лет — 6 157 000 рублей
Любопытно, да?
Для наглядности свела вам все в одну таблицу:
Видите теперь?
Спросите, что смотреть? Смотрите сразу на обе строки, выбирайте оптимальный срок.
? Для меня оптимальный срок — это 15 лет.
Согласны со мной? Напишите свое мнение в комментариях
Что еще почитать:
Что такое аннуитет, андеррайтинг, ПД, КЗ и тп? Словарь ипотеки