На какой срок лучше брать ипотеку? 10, 15 или сразу 30 лет? *

Ипотека сейчас очень популярна. Всем понятно, что чем меньше ставка по кредиту, тем лучше. А срок ипотеки важен? На какой срок лучше брать ипотеку?

Начну с математики. Наверное, все уже знают, что банки выдают ипотечные кредиты с погашением по аннуитетной схеме.

Аннуитетный платеж считается вот по такой “страшной” формуле.

где:

ООД – сумма кредита или остаток основного долга по кредиту; ПС– 1/12 процентной ставки; ПП – срок кредита.

Из математики вы должны помнить, что все составляющие формулы влияют на результат. В нашем случае результат = платеж. Значит, платеж зависит не только от суммы кредита и ставки, что понятно, но и от срока кредита.

Давайте проверим как меняется платеж в зависимости от срока.

Допустим, мы берем кредит в размере 3.5 млн рублей под ставку 8,5% годовых.

При сроке 5 лет платеж получается равным:

При сроке 10 лет:

При сроке 15 лет:

При сроке 20 лет:

При сроке 25 лет:

При сроке 30 лет:

Видите? Чем меньше срок, тем больше платеж.

Причем при сроке в 5, 10 и 15 лет разница в платеже существенная, а дальше разница все менее очевидна.

Очень часто нужен именно более меньший платеж, потому как он влияет и на сумму кредита. Этот платеж банки соотносят к вашему доходу и говорят, какая сумма вам положена. Чем платеж ниже, тем сумма кредита может быть больше. В некоторых случаях это очень важно.

НО. Давайте обратим внимание еще на одно обстоятельство.

Во время всего срока кредитования мы платим проценты. Каждый месяц в составе платежа. Как всем известно (известно же???), в начале срока кредита в платеже больше процентов, чем погашения долга.

📌 Кстати, почему это так и почему аннуитет лучше других платежей читайте здесь.

Так вот, важен не только размер платежа, но и сумма процентов, которую вы отдадите банку. Некоторые называют это переплатой. Не очень согласна с этим определением, но пока пусть так.