Накопительная ипотека. Сначала копишь, потом получаешь более низкую ставку

Новость дня. Группа депутатов внесла в ГосДуму законопроект,   согласно которому в России может быть внедрена ипотечно-накопительная система (ИНС).

В России уже давно пытаются внедрить схему ссудосбережений как альтернативу классической ипотеке. Это тоже схема приобретения жилья. Ее еще называют Накопительная ипотека. Эта ипотека в «любительских» масштабах в принципе уже применяется – Сбербанк тестил, в регионах местные администрации применяют, например, Башкирия.

Суть схемы Ипотечно-накопительная система в том, граждане сначала несколько лет копят в банке деньги на покупку жилья счете в банке (доходность тут будет малая) по договору жилищных сбережений, потом получают более дешевую ипотеку. В зависимости от того, сколько лет копишь, меняется ставка льготной ипотеки. Чем дольше копишь, тем меньше процент по ипотеке. Кстати, считается, что стандартный срок накоплений – 3-7 лет. Но по закону не менее 1 года. В такую ипотеку могут субсидировать и госорганы. Так делают, например, в Башкирии, где действует система жилстройсбережений с ипотечной ставкой 6-7%.

Что такое Договор жилищных сбережений (ДЖС) по новому законопроекту?

Такие договоры должны будут заключать банки с клиентами. Разберем по пунктам.

Банк обязуется возвратить вклад при определенных обстоятельствах (это будет первоначальный взнос по ипотеке). А одновременно с плановым возвратом суммы сбережений заключить с клиентом договор целевого кредита на приобретение жилого помещения.

Тут применяются положения предварительного договора (ст. 420 ГК РФ). Т.е. вы в ДЖС прописываете условия будущего кредитного договора, по которым банк обязан с вами заключить этот договор. Вы можете принудить банк к его заключению по суду, если банк уклоняется от заключения. Стоит знать, что по ГК «требование о понуждении к заключению основного договора может быть заявлено в течение шести месяцев с момента неисполнения обязательства по заключению договора». Т.е. тут, главное, потом не опоздать заявить о своих правах.

Вклады будут застрахованы в Агенстве страхования вкладов. Гарантированная сумма вклада увеличена.

Сумма увеличена, но только до 3 млн рублей. А речь идет о покупке жилья, там цены и поболе будут.

Кстати, если АСВ, которое выплачивает компенсации по вкладам обанкротившихся банков, углядит нецелевое использование ваших сбережений, то получите максимум 1,4 млн.

В случае исключения банка из системы АСВ, ДЖС продолжает действовать на тех же условиях.

Интересно, как будет действовать эта статья на практике? Банк вышел з системы АСВ, а дальше что? вклад остается в этом банке, но банк же уже не в системе АСВ? А договор будет может действовать еще пару лет. А как потом? А почему я не могу забрать свой вклад без потери процентов и перевести в банк, который соответствует закону? Как то эта статья звучит недоделано.

Банк может отказаться от заключения с вами ДЖС вот в таких случаях: 

1) существенное снижение вашего кредитного рейтинга клиента;

2) возбуждение в отношении клиента исполнительного производства;

3) возбуждение производства по делу о банкротстве клиента,

4) включение клиента в перечень организаций и физических лиц по 115-ФЗ, это закон, который про терроризм и отмывание денег.

Судя по приведенным пунктам, банк просто может расторгнуть уже заключенный договор, если наступят эти условия. Но нигде не сказано, а что получит клиент в этом случае…

Клиент может отказаться от договора до окончания срока.

Может отказаться. Но в этом случае проценты получит за все время, как по вкладу до востребования. Т.е. доход будет нулевой, ну почти. И это в отличие от случаев, когда ДЖС расторгается по решению банка, прописано в законе.

Арест жилищного счета

В рамках исполнительного производства на накопительный счет также, как и на другие счета должника, может быть наложен арест и деньги с него списаны в счет погашения долгов. Не тронут только госденьги, если, например, какие-то субсидии зачислили на этот счет.

ДЖС должен включать такие условия:

1) порядок и условия заключения договора целевого кредита, в том числе сумма сбережений, срок и иные условия, при соблюдении которых у клиента возникает право на заключение с банком такого договора;

2) сумма, максимальный срок и максимальная процентная ставка целевого кредита;

3) срок сбережений, который не может быть менее одного года;

4) размер процентной ставки на сбережения, или порядок ее определения;

5) порядок внесения клиентом дополнительных сумм денежных средств на счет жилищных сбережений.

Это просто факт, тут комментировать нечего.

Система должна заработать уже с 1 января 2021 года. Если одобрят, конечно. Эта схема приобретения жилья идет оочень туго.

Кстати, система ссудосбережений успешно работает за рубежом. В Германии даже более распространена, чем стандартная ипотека. Но мы же не Германия… Проблема тут одна, на мой взгляд, люди мало верят государству, стабильности в экономике нет.

Вы бы понесли свои сбережения в банк на несколько лет под почти нулевые проценты без особых, четко прописанных, гарантий?

Но, в принципе, тем, кому банки не дают ипотечные кредиты здесь и сейчас, такая схема удобна. Они копят деньги в течение нескольких лет, доказывают свою платежеспособность платежами и получают дешевую ипотеку. Так что, плюсы точно есть.

Что еще почитать:

Чем аннуитетные платежи лучше дифференцированных

Вам не дают кредит? Разбираемся в чем причина

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.