Кредитная история (КИ) — финансовый паспорт человека, в котором содержится информация обо всех его кредитных обязательствах, поданных заявках и платежной дисциплине.
Из чего состоит кредитная история:
• Личные данные: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
• Информация об обязательствах: суммы взятых кредитов и займов, лимиты по картам и сроки выплат, размер платежей.
• Платежная дисциплина: даты внесения платежей и факты их задержек.
• Запросы БКИ: перечень юр лиц, например, банков, которые интересовались вашей историей.
• Информационная часть: заявки на получение кредитов или займов и принятые по ним решения.
Кто собирает КИ:
Кредитные истории собирают бюро кредитных историй (БКИ).
Самые известные и массовые БКИ — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Скоринг Бюро (ранее Эквифакс) и ОКБ (Объединенное кредитное бюро).
Реестр всех БКИ есть на сайте Банка России.
Кто передает:
▪️банки и МФО,
▪️ коллекторы,
▪️ другие кредиторы (в т.ч. те, кто перекупил права по кредиту или закладной). Важно — передавать информацию могут только кредиторы — юридические лица. Просто бывает, что займы выдают и частные инвесторы. Вот они не передают ничего в БКИ.
▪️ управляющие компании по долгам ЖКХ (но только судебные решения, а не просто долги по ЖКХ).
Куда передают:
Банки и другие кредиторы сами выбирают, куда будут передавать информацию. В одно любое БКИ обязательно. Системно значимые банки или если у банка объем выданных кредитов от 100 млрд руб и более за квартал, то не менее, чем в два БКИ.
Часто кредиторы передают данные в несколько БКИ. Это связано в первую очередь с тем, что в обмен на передачу информации о вас, кредиторам БКИ дает скидку на запрос новой информации. Чем больше кредитор данных передаст, тем больше скидка.
Что передают:
Сведения о заемщиках и созаемщиках, об обеспечении по кредиту, в том числе, о поручителях.
Данные включают в себя вот такую информацию:
▪️ о полученных заявках на кредит и решениям по ним,
▪️ о выданных кредитах или займах,
▪️ об обеспечении по кредитам и займам, в т.ч. о наличии поручительств,
▪️ об исполнении обязательств, в т.ч. передается все о просрочках,
▪️ о судебных решениях по кредиту или по банкротству заемщика.
Как часто передают:
Кредиторы должны передать данные не позднее 2-х дней после события. Само бюро обязано внести полученные сведения в базу данных в тот же день.
Что такое событие:
-
Вы подали заявку на кредит.
-
Вы получили деньги или банк оформил отказ.
-
Вы внесли очередное ежемесячное погашение.
-
У вас возникла просрочка (даже на 1 день).
-
Вы полностью закрыли кредит или карту.
-
Изменились ваши персональные данные (например, поменяли паспорт).
Сколько хранят:
Срок хранения кредитной истории — 7 лет (с 01.01.2022, ранее 10 лет, а до этого вообще 15 лет). Отсчет идет с даты последнего изменения в КИ.
Кто может запросить:
Любой, у кого есть согласие от вас на запрос вашей КИ. Это может быть, банк, работодатель, страховая компания. Наконец, покупатель, если вы решитесь продать свое имущество. Про это здесь.
Это те, кому нужно принять решение, иметь с вами дело или нет. А таких появляется все больше и больше.
Нужно ли ваше согласие на передачу данных в БКИ:
Согласия на передачу данных в БКИ от вас не требуется. Это обязательная процедура для «Источников формирования кредитной истории».
Как узнать, в каком БКИ есть моя кредитная история
Список БКИ, где хранится ваша КИ, можно узнать на Госуслугах через запрос в ЦККИ Банка России (центральный каталог кредитных историй). После того, как получите список БКИ (там будут ссылки), заходите на сайт каждого БКИ и запрашивайте свой кредитный отчет.
Получить отчет можно 2 раза в год бесплатно по каждому БКИ.
Берегите свое кредитное «здоровье»!
Что еще почитать:
Согласие на обработку персональных данных. Что это, кому и зачем?