Созаемщик — это человек, который берет кредит вместе с основным (титульным) заемщиком и несет с ним абсолютно одинаковую ответственность за возврат денег. С точки зрения банка, созаемщик — это такой же полноценный клиент, как и тот, кто оформляет кредит на себя. И это факт, даже, если кто-то вам говорит, что быть созаемщиком это просто формальность.
В законодательстве нет понятия «созаемщик», а вот определение «заемщика» есть, в частности, в законе о потребительском кредите — «заемщик — физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем)».
Обязанности:
Все ипотечные заемщики по умолчанию отвечают перед банком солидарно, т.е. на равных (ст. 322 ГК РФ). Почитайте свой кредитный договор, обратите внимание, как прописано, когда в сделке более одного заемщика. Кредитор вправе требовать возврата долга как от всех солидарных должников совместно, так и от любого из них в отдельности (ст.323 ГК РФ). Заемщик согласно ст.810 ГК РФ «обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».
Если по кредиту в банк перестанут поступать платежи, банк обычно выставляет требование об оплате одновременно и основному заемщику, и «созаемщику».
Кстати, понятия «основной» заемщик тоже нет в законодательстве. Это скорее, термин по понятиям. Например, основной тот, у кого больше доход.
Права на имущество:
Созаемщик может стать совладельцем покупаемой недвижимости (выделить долю), но это не происходит автоматически — право собственности должно быть прописано в договоре. И это либо условие определенной ипотечной программы (например, сейчас условия Семейной ипотеки), либо желание участников сделки.
Кстати, в ипотеке есть еще один тип заемщика — так называемый «титульный» заемщик. Это тот, на кого оформляется собственность. Ведь в сделке могут быть просто «созаемщики», т.к. нужно. Просто вдруг вы не знали.
Чаще всего созаемщиков привлекают:
1️⃣ Для дохода.
Это позволяет заемщику взять нужную сумму кредита. Доходов одного заемщика может быть недостаточно. Банк считает совокупный доход всех заемщиков и созаемщиков. Зачастую привлечь можно супруга, родственников, а порой и третьих лиц. Но у каждого банка свои правила по созаемщикам. Как по требованию к ним, так и по их количеству.
2️⃣ Внутренние правила банка.
Некоторые банки требуют обязательного участия супруга заемщика в сделке, т.к. по Семейному кодексу имущество, приобретенное в браке, является совместной собственностью. Нотариальное согласие супруга на залог порой не применимо в том или ином банке, хотя законом допустимо. И да, конечно, второго супруга можно исключить, если есть брачный контракт, это уже тогда не общая совместная собственность.
3️⃣ Особые жилищные программы.
Есть федеральные и региональные жилищные программы, где участие обоих супругов в сделке обязательно. Например, программа «Молодая семья» или «Семейная ипотека» (с 02.2026 года).
Риски созаемщика:
Кредитная история: Любая просрочка основного заемщика мгновенно портит кредитную историю созаемщика.
Долговая нагрузка: Наличие ипотеки в качестве созаемщика считается вашим личным долгом. Это может помешать вам взять свой собственный кредит в будущем, так как ваша платежеспособность будет считаться сниженной.
Разница между заемщиком и созаемщиком: Хотя ответственность у них, как правило, солидарная, заемщик — это инициатор кредита, а созаемщик — «помощник», чей доход добавили к общему счету, чтобы банк одобрил сумму побольше. Исключение, как уже писали выше, отдельные ипотечные программы, когда супруг обязательно выступает как созаемщик.
@ipotekahouse #полезное #ипотека #недвижимость #супруги