Кредитная линия — это разновидность банковского кредита, которая имеет свои особенности. Основное её отличие от обычного кредита в том, что деньги не нужно брать сразу, их можно взять постепенно, частями. Такие части еще называют траншами. Клиент берет деньги с учетом своих потребностей. Кредитная линия — комфортный вид кредита для заёмщика, которому не нужны все деньги сразу, а по мере необходимости, например, когда нужно произвести оплату по какому-то графику.
При оформлении кредитной линии банк устанавливает кредитный лимит.
Кредитный лимит бывает двух видов:
- лимит выдачи, т.е. максимальную сумму кредита, которую клиент может взять частями;
- лимит задолженности, т.е. сумму долга перед банком, погасив которую, клиент снова может взять деньги.
Самая распространенная кредитная линия это, так называемая, возобновляемая кредитная линия, когда определяется лимит задолженности. Ее еще называют «револьверной».
Чем удобна кредитная линия?
Прежде, чем дать кредит, банк анализирует финансовое состояние клиента. В отдельных случаях определяет необходимость залога. При кредитной линии банк это делает один раз, при установлении кредитного лимита. И залог может быть оформлен один раз под всю кредитную линию, сразу на весь срок кредитования. Заемщику не нужно будет несколько раз, погашая кредит и беря его вновь, собирать и оформлять все документы заново. Т.е. одним из плюсов данного вида кредитования является экономия времени.
Заемщик сам решает, сколько денег ему сейчас нужно, и берет только ту сумму, которая ему сейчас нужна. Это свобода выбора.
Сумма уплаченных банку процентов будет меньше, чем при разовом получении кредита. Это связано с особенностью начисления процентов – они начисляются от остатка долга. Вот, например, проценты в случае, если вы взяли кредит в сумме 1 млн. рублей сразу, и, если вы взяли 500 тыс. рублей и через полгода еще 500 тыс. рублей, будут отличаться. Во втором случае, проценты будут существенно меньше. Например, при ставке в 15% годовых вы сэкономите чуть более 37 тыс. рублей. Это финансовая экономия.
Кому удобна кредитная линия?
Кредитная линия удобна тогда, когда оплата услуг или товара идет частями. Например, строительство.
Вот строительные компании всегда открывают в банках кредитные линии. Вы собрались строить дом сами? Узнайте в банке, можно ли открыть кредитную линию. Вам нужен ремонт по графику? Аналогично.
Кредитная линия удобна при получении ипотечного кредита под строительство индивидуального жилого дома на своем участке.
А вы пользовались кредитной линией?
Вообще всем нам кредитная линия знакома не понаслышке. Самая распространенная кредитная линия это кредитная карта. У кого ее сейчас нет? Банк устанавливает определенный лимит на карту, а тратить мы ее можем, как нам удобно, в т.ч. сняв все сразу. Более того, погасив свой долг, мы снова сможем воспользоваться картой, не обращаясь в банк за новым кредитом. Единственное, в карте ограничен срок действия карты. После окончания срока ее действия вам нужно будет обратиться в банк за новой картой.
В чем же минусы кредитной линии?
Сумма лимита в кредитной линии может быть ниже, чем сумма обычного кредита.
Срок действия кредитной линии может быть меньше, чем срок единоразового кредита.
Процентная ставка может быть выше, чем в простом кредите.
Банк может установить штраф за неиспользование кредитной линии. К кредитным картам, как правило, это не применяется.
Банк может отказать в следующем транше, если у вас были проблемы с выплатой предыдущего.
Учитывая плюсы и минусы тех или иных видов кредита, нужно выбирать для себя самый удобный и оптимальный на данном промежутке времени.