Сельская ипотека с подвохом

В России действует государственная программа «Сельская ипотека».

В программе принимают участие несколько банков — Россельхозбанк, КБ «Центр-инвест», АК БАРС Банк, Сбербанк (в стопе), Банк «Левобережный» и Дальневосточный банк.

По сути, заявки рассматривают два банка — Россельхозбанк, вступивший в программу с самого начала, и Сбербанк, который вошел не так давно и сразу, кстати, забрал все лимиты.

После входа Сбербанка программу приостановили, лимиты закончились у всех. Но сейчас вроде бы банки опять объявили о приеме заявок.

Напомним основные условия программы:

✔️Процентная ставка — не более 3% годовых. В некоторых случаях ставка может быть ниже. Например, субсидировать ставку могут регионы. Или банки могут дать ставку ниже норматива.

✔️Максимальный срок кредита — 25 лет.

✔️Минимальный первоначальный взнос: 10% от стоимости жилья. Но некоторые банки увеличивают этот норматив.

✔️Максимальная сумма кредита:

• 3 000 000 (вкл.) – для объектов недвижимости, расположенных на сельских территориях субъектов Российской Федерации, за исключением Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа и субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа;
• 5 000 000 (вкл.) – для объектов недвижимости, расположенных на сельских территориях Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа и субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.

Опять же банки применяют эти нормативы по своему, ограничивая их, как им удобно. Такое право у них есть.

✔️Кредит предоставляется гражданам РФ.

✔️ Целевое использование – можно купить или построить жилую недвижимость. Недвижимость — это квартира/жилой дом/таунхаус, в том числе с одновременным приобретением земельного участка.

✔️ Где может находится объект – сельские территории и агломерации. Т.е. это могут быть поселки городского типа и малые города  с численностью до 30 тыс человек. В перечень не входят внутригородские муниципальные образования Москвы и Санкт-Петербурга, муниципальные образования и городские округа Московской области. Списки населенных пунктов определяются отдельно. Про то, входит та или иная территория в перечень, нужно узнавать в банке или местной администрации.

✔️У кого можно купить: можно и у физического и у юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, в том числе его управляющей компании).

✔️Стать участником «Сельской ипотеки» можно только один раз.

✔️ Необходимо предварительное согласование потенциальных заемщиков с Минсельхозом, в результате чего срок от фактического одобрения до выдачи кредита может увеличиваться до месяца.

Что не так в программе Сельская ипотека:

Огромная проблема программы заключается в том, что процентная ставка оказывается не фиксированная. Она может меняться, если государство перестанет выделять субсидии банкам. А субсидии выделяются ежемесячно. Т.е. в любой месяц это может прекратиться.

Если субсидий от государства не будет, то процентная ставка вырастет.

Стандартный кредитный договор содержит вот такие условия:

Ставка может вырасти:
«— в случае отказа в предоставлении Кредитору субсидии, основанием для которого является недостаток бюджетных ассигнований и лимитов бюджетных обязательств, доведенных до Министерства сельского хозяйства Российской Федерации (далее – Минсельхоз России) как получателя средств федерального бюджета в рамках Правил предоставления субсидий No 1567».

Первоначальная ставка по кредиту может вырасти на величину Ключевой ставки, установленной Центральным банком на момент пересчета ставки по кредиту.

Например, изначально в кредитном договоре стоит ставка 3% годовых. Ключевая ставка сейчас (01.01.2023) составляет 7,5%. Значит, при невыполнении определенных условий ставка может составить 10,5% годовых.

Если предоставление субсидий восстановили, льготная ставка вернется. Но от заемщика тут ничего не зависит.

Кроме этого, процентная ставка может вырасти следующих случаях:

✔️ В случае нарушения Заемщиком условий по предоставлению в установленный срок документов, подтверждающих целевое использование кредита;
✔️ В случае наличия просрочек.

Если заемщик исправит  ситуацию, ставка вернется.

В этих случаях ставка по кредиту вырастает до 11,5% годовых (данные взяты из формы кредитного договора по этой программе от Россельхозбанка).

Поэтому, еще раз, прежде чем подписываете документы, прочитайте их, задайте все вопросы, которые вас беспокоят. А лучше вопросы задайте до сделки, на этапе заявки на кредит.

Берегите себя!