Порой бывает, что гражданин взял кредит, но появились проблемы и начались задержки с платежами. Просроченный кредит это не новинка для России.
У некоторых должников это входит в практику и не зависит от финансовых проблем. У кого-то это единичные случаи и временные трудности. Но ответственность везде одна. Банк может предъявить штрафные санкции к должнику. А, если это просроченный кредит, обеспеченный ипотекой, обратить взыскание на объект.
Но в законе есть такое понятие, как срок давности. Он относится и к кредитам, и ответственности по ним.
Верховный суд своим решением указал банку про это.
Дело было в Тамбове. История про добросовестного залогодержателя
Итак, судебное разбирательство.
Один никому не известный заемщик (точнее, семья) задолжал одному всем известному банку. Дело было в Воронежской области.
Семья взяла ипотечный кредит почти в 2 млн рублей на покупку квартиры. Деньги не вернули. Просрочки пошли почти сразу.
Банк, как водится, требовал погасить просрочку, а потом уже заявил, что долг нужно вернуть уже весь. Правила в ипотеке такие.
Вроде все как обычно. НО дело в том, что долг заемщик так и не вернул, а иск банк подал спустя 9 лет после того, как потребовал долг обратно.
Должники сказали, что ничего не знаем, срок исковой давности давно прошел. Мы ничего не должны.
Как покупателю квартиры доказать добросовестность?
Суд первой инстанции банку отказал в иске. Банк пошел дальше. Областной суд признал право банка, взыскал просроченный кредит, а еще забрал квартиру.
Тут уже должники пошли дальше и обратились в Верховный суд.
А Верховный суд посчитал, что областной суд не прав.
Что не так и почему Верховный суд против банка?
Верховный суд напомнил, что существует срок давности. Три года. С момента выставления банком требования о досрочном погашении долга прошло более 3-х лет.
Банк не представил в суд доказательства, почему он так долго не предъявлял иск. Хотя налицо просроченный кредит. Может, у него были веские причины на это.
Что такое добросовестность при покупке недвижимости?
Областной суд, принимая решение, посчитал, что срок исковой давности идет от даты каждого планового ежемесячного платежа. А т.к. кредит был на 20 лет, то получается каждый месяц срок исковой давности обновлялся. И к моменту подачи иска срок исковой давности как-бы тоже не прошел.
А Верховный суд указал, что банк сам отказался от ежемесячных платежей и потребовал возвратить долг единовременно. Это было указано в его требовании о возврате. А, значит, срок давности пошел с момента этого требования. Более того, с момента истечения срока давности должник освобождается не только от возврата долга, но и от погашения процентов, пеней и штрафов.
Кстати, еще было постановление пленума Верховного суда (№ 43 от 29.09.2015г). В нем также указано, что срок давности исчисляется с учетом дополнительных обстоятельств.
В общем, все зависит от того, что и как написано в кредитном договоре. Теперь банки, скорее всего, будут более тщательно формулировать условия. Прецедент то создан.
В итоге апелляция будет пересматривать свое решение. Такое решение вынес Верховный суд.
✅ Что еще почитать:
Самые дешевые новостройки Москвы рядом с новыми станциями метро