Ипотечные каникулы — это процедура реструктуризации ипотечного кредита. Заемщик временно может снизить или вообще отменить ежемесячный платеж.
Введены федеральным законом 76-ФЗ от 01.05.2019г.
Ипотечные каникулы станут доступными при одновременном соблюдении следующих условий:
1) размер кредита (займа) не превышает 15 млн рублей;
2) условия кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), а также не изменялись условия первоначального договора при рефинансировании;
3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением. Есть исключение — у заемщика(ов) может быть иное жилье (доля) в собственности, но если эта доля в ином жилом помещении не превышает региональную норму площади жилого помещения;
Подверждение: выписка из ЕГРН.
4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации.
Кто считается находящимся в трудной финансовой ситуации:
? Заемщики, у которых среднемесячный доход, рассчитанный за 2 месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика, снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения. Плюс сумма платежа по кредиту должна превышать 50% от среднемесячного дохода, рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения.
Подтверждение: Справка о доходах 2-НДФЛ за текущий и предыдущий год.
? безработным гражданам;
Подтверждение: Справка от Фонда занятости о регистрации гражданина в качестве безработного.
? инвалидам I-II группы;
Подтверждение: Оформленная должным образом справка, подтверждающая факт установления инвалидности.
? нетрудоспособным гражданам (более чем на 2 месяца);
Подтверждение: Больничный лист сроком не менее двух месяцев.
?лицам, у которых в семье появились новые иждивенцы, например, родился ребенок.
При этом у заемщика(ов) еще должен снизиться среднемесячный доход, рассчитанный за 2 месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика, более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика. Плюс сумма платежа по кредиту должна превышать 40% от среднемесячного дохода, рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.
Подтверждение: Справка об инвалидности члена семьи, если группа присвоена после получения кредита, или свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;
ВАЖНО: В банк можно представлять как оригиналы, так и заверенные предусмотренным законодательством способом копии документов, свидетельствующих о трудной финансовой ситуации заемщика.
Какие ипотечные кредиты подпадают под Ипотечные каникулы
На Ипотечные каникулы могут претендовать заемщики, купившие квартиры в многоквартирных домах. Как на первичном рынке, так и на вторичном.
Условия Ипотечных каникул
?Ипотечные каникулы даются на срок до 6 месяцев.
Заемщик сам определяет, с какого дня начнутся его Ипотечные каникулы. Он может в своем заявлении указать дату начала задним числом, но не ранее, чем за 2 месяца до даты подачи заявления. Если заемщик не укажет дату начала каникул, то они начнутся со дня подачи заявления.
Кредитор должен предоставить заемщику новый график, предусматривающий льготный период.
? Ипотечные каникулы можно взять однократно. Шесть месяцев Ипотечных каникул нельзя разбить на несколько частей, только все вместе.
?Период во время Ипотечных каникул не будет считаться просрочкой, пени и штрафы не начисляются. В кредитную историю информация о просрочках не передается. Если в заявлении заемщика указана дата начала Ипотечных каникул задним числом (такое возможно), то банк должен отозвать из БКИ инормацию о пророчках.
? Все платежи, которые заемщик должен был сделать в льготный период, переносятся на период сразу после окончания первоначального планового срока кредита (до реструктуризации). То есть срок кредита продлевается на срок Ипотечных каникул. Если заемщик в льготный период произведет какую-то оплату, то эта оплата в первую очередь идет в счет отложенных патежей.
?Банк НЕ может отказать в Ипотечных каникулах, если заемщики соответствуют критериям закона.
Как получить Ипотечные каникулы:
Для получения Ипотечных каникул нужно обратиться к своему кредитору с заявлением. В нем нужно указать, что именно заемщик просит — приостановить выплаты или их снизить (до какого размера). Также нужно указать причину, по которой он находится в трудной финансовой ситуации. Конечно, прилагаются все документы, указанные выше.
ВАЖНО: материальная выгода (как-бы нулевые проценты), которую получает заемщик во время Ипотечных каникул, освобождена от НДФЛ.
Минусы Ипотечных каникул
Общий срок кредитования и общая сумма процентов вырастет. Вам не простят сокращенные платежи, их придется выплачивать потом. Более того, из-за приостновки или сокращения выплат у вас не будет меняться основной долг, значит, сумма процентов будет выше, чем был в графике.