Семейная ипотека с 1 октября 2026 года. Когда могут повысить ставку по семейной ипотеке.
Повышенная ставка может банками применяться в следующих случаях:
- До регистрации залога — с даты выдачи кредита до дня, следующего за ближайшим платежом после того, как заёмщик уведомил о госрегистрации залога (права требования по ДДУ или объекта недвижимости).
- Повторное использование льгот — заёмщик (или поручитель) уже имеет (или имел) другой льготный кредит с возмещением недополученных доходов, заключённый с 23.12.2023. Исключение: если после заключения того договора родился ребенок и кредит полностью погашен — такой кредит не учитывается.
Ставка по единственности будет повышена с учетом очередности поступления от банков заявлений на возмещение. Не по дате договора, а по дате и даже времени заявлений от банков.
Вот пункт из решения Минфина:
«В случае предоставления разными кредитными организациями заявлений на получение возмещения недополученных доходов в соответствии с пунктом 10 настоящих Правил по разным кредитным договорам (дополнительным соглашениям о рефинансировании), заключенным с одним заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем), общество «ДОМ. РФ» принимает решение об осуществлении возмещения недополученных доходов по заявлениям на получение возмещения недополученных доходов в порядке очередности их поступления (учитывается дата и время предоставления таких заявлений, независимо от даты заключения кредитного договора (дополнительного соглашения о рефинансировании))».
- Отсутствие страхования — незаключение договоров личного страхования и/или страхования жилья после регистрации права собственности, либо невыполнение условий этих договоров.
Вышеуказанные условия применимы и для договоров, заключенных до 01.10.2026. По единственности — с 23.12.23.
Новые условия повышения ставки для договоров с 01.10.2026:
- Взаимозависимость с продавцом — заемщик или поручитель является взаимозависимым лицом (по ст. 105.1 НК РФ) по отношению к продавцу жилья или его учредителю (для кредитов по подп. «к» п. 36 — квартира на вторичном рынке в городах по списку).
- Невключение супруга / двойное использование права — супруг не включен в состав заемщиков, либо право на льготный кредит реализовано другим родителем ребенка.
- Отсутствие регистрации по адресу жилья — начиная с 271-го дня после регистрации права собственности и до истечения 5 лет с даты выдачи кредита. Срок может быть продлен на период: приостановки платежей по закону о СВО, срочной службы, альтернативной службы или ЧС природного/техногенного характера.
- Отзыв согласия на обработку персональных данных.
- Лишение родительских прав / отмена усыновления — на дату заключения кредитного договора.
- Истечение срока субсидирования — после окончания периода возмещения недополученных доходов (15 лет).
➡️ На сколько повысится ставка по семейной ипотеке:
- Ключевая ставка на дату договора + 2 п.п. — для квартир (по большинству оснований: отсутствие прописки, взаимозависимость, невключение супруга, повторная льгота, отзыв согласия на персональные данные, истечение срока субсидирования)
- Ключевая ставка + 2,5 п.п. — для ИЖС
- Не более 1 п.п. — за отсутствие страховки (осталось без изменений)
- После истечения 15 лет субсидирования — не более меньшего из двух значений: ставка по договору + 4 п.п. или ключевая ставка + 3 п.п. (для ИЖС — + 3,5 п.п.)
➡️ Можно ли вернуться к льготной ставке после повышения
◾️Отсутствие регистрации по адресу жилья — возврат прямо предусмотрен. Правила говорят: «Кредитор обеспечивает возврат к условиям, действовавшим до момента повышения процентной ставки… с даты, следующей за датой платежа по графику платежей, после исполнения заемщиком обязанности» — то есть после того, как заемщик оформит постоянную регистрацию, банк вернут льготную ставку со следующего платежного периода.
◾️До регистрации залога — повышенная ставка действует с даты выдачи кредита до даты, следующей за ближайшим платежом после того, как заемщик уведомил банк о регистрации залога. Это не «возврат», а временная мера — как только залог зарегистрирован и банк об этом уведомлен, ставка снижается до льготной.
◾️Отсутствие страхования — повышение ограничено 1 п.п. В правилах есть общая формулировка: «Соглашением, заключенным между кредитором и заёмщиком, размер установленной в кредитном договоре процентной ставки может быть снижен». То есть если заемщик заключит договоры страхования, банк может снизить ставку обратно — но это делается по соглашению сторон, а не автоматически.
В остальных случаях повышение ставки будет безвозвратным.
Кратко — когда банк может снизить ставку по семейной ипотеке
#ипотека #семейнаяипотека #риски @ipotekahouse