Возможность рефинансирования ипотеки сейчас очень важно для многих заемщиков. Несмотря на то, что ставки по ипотеке начали понемногу расти, смысл в рефинансировании все еще есть. Посмотрите, какие банки какие ставки сейчас предлагают. И долго не тяните, если желание изменить ставку есть.
Рефинансирование ипотеки (26.04.2021)
Табличка по ставкам отсортирована по минимальному КЗ (остаток долга к стоимости залога). Учтены скидки, доступные для клиентов с 2-НДФЛ, пришедших через партнера банка (мы-партнер). В некоторых банках есть скидки для бОльших сумм кредита. Часто в банках есть еще доп скидки к ставке для зарплатников, бюджетников, при платных опциях.
Ставка везде учитывает страхование жизни. Если его нет, ставка повышается, но на разную величину в зависимости от банка (0,7+). Состав страхования тоже отличается, где-то достаточно личного страхования, где-то требуют страхования «титула», страхования фин рисков и тп.
Помните, что при рефинансировании нужно обращать внимание не только на ставку, но и на страховку и другие расходы.
На период перезалога ставка обычно увеличивается на 1-2%. Но не везде, напр, Райффайзенбанк и ТКБ не увеличивают ставку.
Рефинансирование ипотеки и кредитные каникулы
Законодательно предусмотрено 2 типа «каникул»: «кредитные каникулы» (закон о потребительском кредите) и «ипотечные каникулы» (закон об ипотеке). Не буду сейчас рассказывать, чем они отличаются, расскажу, на что влияют.
Каникулы — это временное снижение размера платежа. По закону не более полугода. Все неоплаченные в это время платежи обычно «сносятся» на конец планового срока кредитования. Т.е. увеличивается срок кредита. Сумма процентов, кстати, тоже увеличивается. Ну а что вы думали, проценты же не прощают, молча начисляют, что увеличивает общий долг по кредиту.
Каникулы не скрыть, они в том или ином виде видны в кредитной истории и косвенно в справке об остатке долга, которую вы должны будете представить в новый банк.
И несмотря на то, что каникулы преподносили как благо (собственно, так и есть), они негативно отражаются на кредитной истории. И дело даже не в просрочке, которой тут в общем-то и нет.
Каникулы — это по-любому реструктуризация кредита, которую банки вообще не любят. Такие кредиты считаются проблемными как по сути, так и по нормативным документам ЦБ. Правда тут все проходит по федеральному закону, поэтому банкам приходиться приспосабливаться. Не все банки сейчас готовы рефинансировать кредит, по которому были кредитные каникулы. Даже, если каникулы уже закончились. Даже, как ни странно, если по окончании каникул не было просрочек. Но все-таки такие банки есть.
Кто из банков готов рефинансировать с кредитными каникулами:
***
Абсолют банк, Альфа-банк, ВТБ, Дом РФ, Металлинвестбанк, МинБанк, Росбанк, РСХБ, ТКБ, БЖФ, Сургутнефтегазбанк.
***
Обычно требуется, чтобы сами кредитные каникулы уже закончились, клиент вошел в график, сделав несколько платежей, и просрочек не было. Будьте готовы к тому, что банк (такое тоже бывает) попросит вас погасить до сделки накопленный за каникулы и отложенный долг. В любом случае все очень индивидуально (у заемщика как-никак были проблемы, хоть и временные) и оценивается ситуация по совокупности с учетом общего «портрета» заемщика.