Что такое скоринг? Зачем он нужен при получении кредита?

От клиента банк получает массу информации и документов. Как все это оценить и применить для оценки клиента, чтобы при этом и времени затратить меньше? Как понять, что кто лучше как заемщик – неженатый мужчина или семейная пара? Одинокая женщина, имеющая отличную работу, но с ребенком, это хорошо или плохо?

Чтобы иметь возможность сравнивать людей с совершенно разными признаками, нужны конкретные критерии, которые свидетельствуют о величине риска по тому или иному клиенту с учетом целого набора других факторов, необходимо понимать, какие критерии существенные, а какие – не очень, нужны математические модели.

Скоринг в переводе с английского «scoring» — очки, баллы. Если точнее, кредитный скоринг это система автоматизированной оценки потенциальных заемщиков, позволяющая разделить их на «хороших» и «плохих».

Как правило, в моделях кредитного скоринга используются несколько групп вопросов. Например, группа общих вопросов о клиенте (пол, возраст, образование и т.д.), вопросы о его доходах и их источниках, об активах и имуществе гражданина. Большой вес в скоринге занимает группа вопросов о кредитной истории гражданина. Группам вопросов присваивается вес с учетом их влияния на возможность исполнения будущим заемщиком своих обязательств. Чем больше влияние, тем больше вес.

В каждой группе есть вопросы, за ответы на которые присваивается определенное количество баллов. Например, в целях выдачи кредита молодой возраст (20-25 лет) ценится меньше. Кстати, и опросы Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), которые проводятся среди наших граждан, подтверждают такие выводы.

Меньшая ценность предполагает меньшее количество баллов. Чем меньше баллов, тем хуже для клиента.

При этом есть характеристики, за которые могут начислить дополнительные баллы. Например, за имеющиеся в собственности гражданина активы или за вносимый им большой первоначальный взнос при покупке жилья.

Баллы по каждому вопросу перемножаются на вес конкретной группы вопросов. В итоге получаются некие баллы, которые суммируются и дают общий скоринговый балл по конкретному клиенту.

Нужно понимать, что баллы для каждого ответа на вопросы и величина веса группы вопросов появляются не из воздуха, а путем исследования поведения других заемщиков, которые есть в базе банка.

Нужно не забывать, что есть вопросы, положительные ответы на которые сразу ведут к отказу в выдаче кредита. Например, вопрос о судимости.

Как мы уже понимаем, клиент в результате скоринга набирает определенное количество баллов. При этом, каждый банк самостоятельно определяет балл для отсечения «плохих» заемщиков. Например, при балле ниже 300 баллов кредит не дадут.

скоринг

Скоринг позволяет упростить систему принятия решений при выдаче кредитов. И зачастую, при небольших суммах кредита, такое автоматическое решение оправданно. А вот для ипотечных кредитов, которые подразумевают большую сумму, скоринг является скорее подспорьем, позволяющим сразу отказать «плохим» и принять решение по «супер» клиентам, а вот по основной массе клиентов решение зачастую принимается все-таки вручную. В т.ч. через специально создаваемый в банке кредитный комитет.

@IpotekaHouse

TEXT.RU - 100.00%

Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Напишите свое мнение