Что такое аннуитет?

Аннуитетные платежи (аннуитет) — равные периодические (как правило, ежемесячные) платежи по кредиту. Такой платеж включает в себя и погашение процентов, и оплата части основного долга. Данный вид кредита с аннуитетными платежами наиболее часто используется в российских банках.

Размер аннуитета определяется при выдаче кредита, зависит от размера процентной ставки, суммы ипотечного кредита и срока кредитования. Аннуитет рассчитывается по следующей формуле:

 Снимок экрана 2015-01-11 в 18.28.05

Где:
ОСЗ — сумма кредита на дату выдачи;
ПС — месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки (в процентах годовых);
СРОК – срок кредитования, мес.

Аннуитет может пересчитываться (снижаться) после частичного досрочного погашения.

Инструкция для заемщика, желающего досрочно погасить ипотеку

Кстати, разные банки по-разному считают величину степени в формуле — (СРОК-2). В некоторых программах вычитается «2», где-то — «1», где-то не вычитается ничего. Нужно сказать, что зачастую первый платеж включает только проценты, а, значит, это не аннуитет.  Вот это и есть “-1”. Последний платеж тоже в общем то не аннуитет, он включает все остатки по кредиту. И это “-2”. Некоторые банки считают, что все платежи равные, аннуитетные. Тогда степень = “сроку кредита”. При этом стоит отметить, что из-за такой разницы в расчетах итоговая сумма аннуитета отличается не сильно, вы этого даже не заметите.

Между прочим, несмотря на “страшную” формулу, можно самому рассчитать размер аннуитета в MS-Excel, заведя вышеуказанную формулу расчета. В MS-Excel еще есть встроенная функция, по которой можно тоже посчитать аннуитет. Называется она “ПЛТ”. С помощью этой функции аннуитет считается так: ПЛТ(СТАВКА/12; СРОК; СУММА)

Посчитаем аннуитет на примере.

РАСЧЕТ АННУИТЕТА                                                                                
Сумма кредита, руб.2 000 000
Процентная ставка, % годовых10%
Срок кредитования, мес. 120

Аннуитет = 2 000 000*(10%/12/(1-СТЕПЕНЬ(1+10%/12;-(120-2)) = 26 560 руб.

График аннуитетной схемы погашения ипотечного кредита выглядит примерно так.

Зеленым выделено погашение основного долга, желтым – процентов. Красная линия – размер основного долга. Как видите, в начале погашения в составе аннуитетного платежа больше всего выплачивается процентов. Постепенно соотношение процентов и долга внутри платежа меняется. Общий долг постепенно снижается.

Кто-то говорит, плачу-плачу, а выплачиваю все только проценты. Но такова схема погашения. За счет удобного равного аннуитетного платежа вы обеспечиваете себе комфортное понятное погашение. Кроме этого, при аннуитетной схеме погашения вы изначально получаете больше сумму кредита (по вашей зарплате) нежели при ином погашении. При той же зарплате.

Какие бывают кредиты?

При этом, если у вас есть возможность платить немного больше, никто не мешает вносить досрочку. Этим вы снижаете остаток долга, а, значит, сумму процентов, погашение в итоге проходит быстрее.

!!! Кстати, посчитать сумму аннуитета и сумму кредита по доходу можно здесь.

Запись опубликована в рубрике Полезное с метками . Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Напишите свое мнение