Напоминаем. Банк России в очередной раз повышает с 1 октября 2023 года надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Мера направлена на ограничение рисков заемщиков и банков.
Влияние прежних ужесточений на накопление рисков в ипотеке оказалось недостаточным, указал ЦБ.
Наблюдается существенное ускорение роста ипотечного кредитования. Это ускорение происходит за счет расширения ипотеки на более рискованные группы клиентов, что отражается в последовательном ухудшении стандартов кредитования.
Практики завышения цен при продаже жилья на первичном рынке в основном свернуты. Тем не менее, говорит ЦБ, разрыв цен между первичным и вторичным рынком сохраняется.
У Банка России нет возможности применять в ипотечном кредитовании макропруденциальные лимиты [хотя ЦБ уже и это готов делать] и с их помощью напрямую ограничить долю наиболее рискованных кредитов. В этих условиях ЦБ с 1 октября устанавливает в отношении таких кредитов рисковые надбавки на запретительном уровне [в табличках видно, что именно ЦБ хочет запретить — k=1 уже много, что уж говорить о более высоких коэффициентах]. Наибольшие надбавки устанавливаются в сегменте ДДУ, чтобы учесть завышение стоимости квартир на первичном рынке жилья.
Учитывая, что на вторичном рынке жилья не наблюдается значимого завышения стоимости залога, надбавки в этом сегменте с 1 октября повышаются в меньшей степени.
❗ Изменениями ЦБ хочет предотвратить рост доли кредитов с низким первоначальным взносом и с высоким ПДН.
ПДН — показатель долговой нагрузки, или или соотношение среднемесячных платежей по ВСЕМ кредитным долгам к среднемесячному доходу заемщика. Чем меньше ПДН, тем больше шансов получить кредит, т.к. у банка меньше рисков.
Таким образом, с 1 октября банки станут тщательнее подходить к оценке ипотечных заемщиков.
Судя по новациям от ЦБ РФ банки будут охотно и без дополнительных издержек в виде рисковых надбавок для себя выдавать ипотеку клиентам, у которых соотношение суммы кредита к стоимости объекта залога (К/З) будет не более 70%, а показатель долговой нагрузки — до 50%.
Больше шансов получить ипотеку клиентам с высокой долговой нагрузкой будет при наличии высокого первого взноса — от 30%.
В других случаев банки будут более тщательно изучать клиентов. Например, могут выставить дополнительные условия — подтвердить доход хотя бы справкой по форме банка, повысить первоначальный взнос или найти созаемщика. Причем контролировать размер ПДН в привязке к размеру ПВ банки будут на любом этапе сделки, в т.ч. в момент оформления кредита.
@ipotekahouse #ипотекаинедвижимость