С 1 октября Центральный Банк России поменял подход к тому, как будет рассчитываться Показатель долговой нагрузки (ПДН). Теперь кредиторам нужно считать отношение среднемесячных платежей по ВСЕМ кредитным долгам к среднемесячному доходу заемщика.
ПДН будет считаться при выдаче кредитов и займов свыше 10 тыс. рублей.
Определять ПДН будут все подконтрольные ЦБ организации — банки, МФО, кооперативы и тп.
Чтобы понять, какие кредиты и платежи по ним брать в расчет ПДН, кредитор запросит информацию в БКИ. Во всех БКИ. Собственно, это делают и сейчас, но не во всех БКИ, и не все учитывают, скорее просто просматривают.
По картам ежемесячного платежа как такового нет, поэтому платеж здесь будут высчитывать. Двумя способами (на выбор банка): 5% от лимита по карте или 10% от фактического долга.
Для расчета ПДН теперь у клиентов будут запрашивать доходы за 12 месяцев, а не за 6, как принято сейчас.
Банк России, по сути, включил ограничение по размеру ПДН. Грубо говоря, сумма всех платежей не должна превышать 50% дохода должника. Но там сложная схема размера ПДН, зависящая от нескольких показателей. В т.ч. от ставки. Норматив ПДН в принципе никто не мешает превышать, платя за это повышенными резервами.
Т.е. выдавая рисковый кредит, примерно такую же сумму банк «заморозит» на резервы. Грубо говоря, вместо одного кредита банк «выдает» два. Только со «второго» он не получает никакого дохода, кредит лежит в резервах. По некоторым кредитам с высоким ставками при высоком ПДН (более 80%), банку придется «заморозить» более 2х сумм выдаваемого кредита. Получается, в этом случае банк «выдаст» аж 3 кредита, два из которых дохода не принесут. Поэтому банк подумает, прежде чем выдавать рисковые кредиты. Этого и добивается ЦБ.
Тут есть 2 варианта: либо кредиторы не будут выдавать такие кредиты, либо вернут себе доходность, увеличив ставку по реально выданному рискованному кредиту. Чтобы «отбить» те кредиты, что лежат в резерве.
Таким образом, Банк России хочет замедлить рост кредитные долгов.
p.s. Для банков это будет еще тот геморрой. Нужно будет рассчитывать платеж по каждому кредиту, который указан в выгрузке из БКИ (в выгрузке то не всегда есть размер платежа). И так из всех 12 БКИ. Анализировать, а нет ли задвоения по кредитам по БКИ (а такое точно есть), а потом уже считать ПДН. Говорят, что может быть, считать единый платеж будут БКИ. Ну не знаю…?♀️
Интересно, что думают банки?…
✅ Что еще почитать:
Как снизить ставку по ипотеке, если уже взял кредит?
Вам не дают кредит? Разбираемся в чем причина
Опасные квартиры. Рассказываем, какие не стоит покупать