Вы наверняка обращаете внимание на новости о том, что ЦБ устанавливает коэффициенты риска по тем или иным кредитам, в т.ч. по ипотеке, что банки в случае выдач рискованных кредитов формируют резервы, что есть какие-то макропруденциальные надбавки и макропруденциальные лимиты. Попробуем объяснить.
Коэффициент риска
Коэффициенты риска утверждает Банк России. Это показатель отражает, насколько рискованным считается тот или иной кредит для банка, и сколько капитала ему нужно под него зарезервировать. Чем выше коэффициент риска, тем больше нужно резерва, т.е. такой кредит для банка выйдет дороже. Чем надежнее заемщик, например, у него стабильный доход и большой первоначальный взнос, тем меньше резервов под его кредит понадобится банку. И наоборот.
Резервы банков
Резервы банка — это своего рода «подушка» безопасности для банка, или «замороженные» деньги, которые банк откладывает на случай, если заёмщик перестанет платить по ипотеке. Банк не может их тратить или снова выдать в кредит, они просто лежат в хранилище (или на счетах) как страховка на случай вашего неплатежа.
Макропруденциальные надбавки
Это повышение коэффициентов риска, надбавка к базовому коэффициенту. Своего рода «штрафные» санкции от ЦБ. Эти надбавки вводятся для того, чтобы повлиять на какой-то вид кредитования, например, ипотеку с низким ПВ и высоким ПДН. Таким образом, ЦБ хочет ограничить долю рискованных кредитов.
Но вот, например, с 1 марта т.г. ЦБ наоборот снизил некоторые макропруденциальные надбавки, сделав для банков более интересной выдачу кредитов с ПВ более 20%, предоставленных заемщикам с ПДН менее 70%.
Макропруденциальные лимиты
С 1 апреля т.г. ЦБ получил право вводить новые ограничения на выдачу ипотеки — «макропруденциальные лимиты«. ЦБ сможет ограничивать долю тех или иных кредитов в выдачах банков.
#цбрф #риски #ипотека #кредиты