Вашу закладную продали. Стоит ли переживать?

В общем виде система ипотечного кредитования выглядит так.

Банки выдают физическим лицам ипотечные кредиты, права по которым, в основном, удостоверены закладными.

Удостоверены закладными означает, что в сделке вместе с кредитным договором и договором об ипотеке оформляется еще и закладная.

Зачем и почему можно прочитать здесь.

А для того, чтобы иметь деньги на следующие выдачи, банки зачастую накапливают кредиты на своем балансе и потом оптом (пулом) продают их инвестору. У банков появляются «свободные» деньги и они могут снова выдавать кредиты. Но сейчас не об этом.



Продажа закладной

Нужно понимать, что банк может продать закладную любому лицу. Продажа закладной не может быть запрещена, любая подобная запись на закладной — ничтожна. Продажа закладной сопровождается записью на ней с отметкой  о новом владельце. По сути, и все. Продажа закладной и кредита свершилась. Новый собственник закладной может зарегистрировать свои права, а может и не регистрировать. Как ни странно, но это тоже его право. Он считается законным на основании сделанной на закладной отметки о передаче прав.

Правда, на продажу закладной некредитной организации вы должны дать свое согласие. Но это, как правило, явным образом заранее фиксируется либо в вашем заявлении на кредит, либо, что скорее всего, в кредитном договоре.

Продать вашу закладную могут неограниченное количество раз, порой продают обратно вашему же первичному кредитору, т.е. тому кто выдал вам кредит. Это часто происходит, когда у вас в первый год появляются какие-то проблемы, в т.ч. неплатежи.

Продажа закладной предполагает и передачу персональных данных обязанных лиц, т.е. тех, кто подписал закладную, причем без их согласия. Но новый кредитор по закону обязан обеспечивать режим их конфиденциальности.

А как же эти обязанные лица узнают о том, что произошла продажа закладной?

Все просто, после продажи закладной ваш первичный кредитор обязан уведомить вас о состоявшейся передаче. Уведомить не по телефону, не смс-кой, не по электронной почте, а письменно, под вашу роспись. Если у вас появились сомнения при получении такого письма, вы можете позвонить своему первичному кредитору и уточнить, так ли это.

Бывает, что новый владелец закладной расположен в одном месте, например, в Москве, и у него нет никаких офисов в других регионах, а ваша квартира, которая является предметом залога по кредиту, во Владивостоке. Конечно, новому владельцу, да и вам самим, неудобно такое удаленное общение. И тогда новый владелец назначает местного агента по сопровождению, о чем уведомляет вас письменно. Обязательно письменно. Как правило, в этом же письме вас уведомляют о новых реквизитах для оплаты.

Новые реквизиты для оплаты

Кстати, новые реквизиты, наверное, единственное неудобство при продаже вашей закладной.

Переживать не о чем, т.к. ни одно из условий заключенных ранее договоров и закладной не может быть изменено в одностороннем порядке, без вашего согласия.  Но платить вам нужно будет по другим реквизитам.

Что это значит?

Теоретически, вы можете вносить деньги там же, где всегда. Вы же наверняка приходили в свой банк, пополняли счет, с этого счета в определенную дату списывали средства для погашения кредита. Для того, чтобы деньги списали, вы скорее всего изначально оставляли в банке долгосрочное поручение на списание.  Теперь вам нужно изменить это поручение, указав нового получателя и новые реквизиты. И платить можете, как всегда, приходя в свой банк. Только деньги теперь ваш банк будет оставлять не себе, а перечислять по указанным вами реквизитам. Если продажа закладной случилась несколько раз, вам скорее всего нужно будет каждый раз изменять это поручение на списание денег.

В чем здесь неудобство?

Если ранее ваш платеж оставался в банке, то теперь ему нужно будет «прогуляться», чтобы добраться до нового владельца закладной. Ведь счет у последнего наверняка открыт в другом банке. Т.е. если раньше списание денег с вашего текущего счета и зачисление на кредитный счет проходило одновременно, то сейчас потребуется некоторое время. В отдельных случаях от списания денег в одном банке до зачисления их на ссудный счет в другом банке может потребоваться несколько дней. А это может повлечь для вас так называемую техническую просрочку и пени. Чтобы избежать этого, пополняйте свой счет в вашем «старом» банке заранее и в долгосрочном поручении на списание указывайте не последний срок платежа, а на пару дней раньше.

Возникнут ли новые расходы?

Могут возникнуть.

И вот почему. Раньше вы платили своему кредитору, в одном банке, и он с вас денег за погашение кредита не брал. Теперь прошла продажа закладной и вы должны платить третьему лицу, новому владельцу закладной.  Счет у него, как мы уже говорили, вообще может быть в другом банке. Для вашего банка, где вы обслуживаетесь, появляется новая работа по перечислению ваших денег. В большинстве случаев это платная операция.  Размер комиссии устанавливается банком, который по вашему поручению перечисляет деньги. А у вас появляется новая задача – выбрать оператора (банк), который наиболее дешево переправит ваши деньги новому кредитору.

Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Напишите свое мнение