Банки смогут менять депозитарий для хранения электронных закладных в течение срока ипотечного кредита, рассказал федеральный институт развития жилищной сферы Дом РФ.
По закону, электронная закладная, в отличие от бумажной, может храниться только в выбранном банком-первичным кредитором специальном депозитарии. Однако кредит оформляется на длительный срок, за это время может возникнуть потребность в обороте закладных [продаже закладных] между кредиторами и депозитариями.
Важно! Смена депозитария не меняет условия ипотеки для заемщика.
Кратко о порядке оформления e-закладной согласно закона об ипотеке
ст 13.2 Электронная закладная подлежит обязательной передаче на хранение в депозитарий, при этом заключение договора хранения с залогодателем не требуется.
п.3. ст 13.3. Росреестр не позднее 1-го рабочего дня, следующего за днем подачи заявления о выдаче электронной закладной [днем ипотечный сделки], вносит в регистрационную запись об ипотеке сведения об электронной закладной, в т.ч. о депозитарии, подписывает электронную закладную УКЭП и передает e-закладную на хранение в указанный в ней депозитарий.
п.4 ст.13.4 Депозитарий не позднее 1-го рабочего дня, следующего за днем получения электронной закладной на хранение, вносит запись по счету депо первоначального владельца такой закладной и направляет сведения о внесении такой записи и дате ее внесения в Росреестр
п.6 ст.13.4 Электронная закладная считается выданной первоначальному владельцу электронной закладной [кредитору] с момента внесения депозитарием записи по специальному счету депо и указанному в электронной закладной.
5 фактов о закладной
Факт № 1.
Закладная это ценная бумага. Именная ценная бумага.
По закону закладная составляется заемщиком. Да-да, не банком, а заемщиком. Если недвижимость в залог передало третье лицо, то и оно участвует в составлении закладной. Но фактически все происходит не так. Закладную готовит банк. Заемщику и залогодателю остаётся только подписать готовый документ. Сейчас закладная оформляется в бумажном или в электронном виде. В какой именно форме будет оформлена закладная, решает банк.
Факт № 2.
Закладная не является эмиссионной ценной бумагой.
Несмотря на то, что закладная — ценная бумага, ее нельзя купить на бирже. Как, например, облигации разных публичных предприятий, типа, Сбербанка или Газпрома. Потому что закладная — не эмиссионная бумага. Но купить-продать ее все-равно можно, правда, не в публичном пространстве, а в личной сделке с владельцем закладной.
Факт № 3.
Закладная удостоверяет сразу 2 права ее владельца:
▪️право требования возврата кредита (право кредитора);
▪️право на залог при невозврате долга (право залогодержателя, как правило, кредитор и залогодержатель одно лицо — первичный кредитор).
Поэтому в закладной содержатся условия и кредита, и залога.
Факт № 4.
Чтобы закладная стала ценной бумагой она должна содержать 14 обязательных условий. Перечислять тут не будем, все есть в законе об ипотеке. Кстати, слово “Закладная” тоже обязательное. А еще на закладной госрегистратор должен сделать отметки о зарегистрированных правах на собственность (при ипотеке в силу закона) и о регистрации ипотеки, а также поставить дату выдачи закладной. Регистратор должен сшить закладную (бумажную), заверив своей подписью и печатью. Тогда закладная станет ценной бумагой. Электронная закладная еще должна содержать некоторые сведения по ее учету и хранению.
Факт № 5.
Закладную кредитор может продать другому лицу, НЕ спрашивая согласия заемщика и залогодателя.
Вообще закладная нужна для упрощения «купли-продажи» кредита. Сейчас очень часто кредиты перепродаются.
Если есть закладная (а мы помним, что она удостоверяет сразу 2 (!) права), достаточно на закладной написать «Передаю права тому-то по такому-то договору с такой-то даты». И все! Даже регистрировать нового владельца закладной не нужно. Можно, но не нужно.
Что касается согласия заемщика на продажу закладной — оно действительно не нужно, если закладная продается банку. Если покупает не банк, согласие требуется. Но обычно оно изначально у вас берется при оформлении сделки и «зашито» в кредитный договор или закладную. Вы же внимательно читаете документы?
Вашу закладную продали. Стоит ли переживать?
Погашение кредита
Если заемщик полностью погасил кредит, то владелец закладной делает на закладной отметку, что кредит погашен. Заемщику банк может выдать комплект из оригинала закладной и справки о полном погашении кредита. С этими документами заемщик идет в МФЦ и сам снимает залог. Залог может снять и сам кредитор. Так, например, делает Сбербанк. Все вроде просто, но бывают и проблемы — кредитор может долго искать у себя бумажную закладную. А порой кредиторы закладные банально теряют… Для восстановления нужно время. С электронной закладной все проще, все делает банк и потери документа исключены.
@ipotekahouse #ипотекаинедвижимость