В общем виде система ипотечного кредитования выглядит так: Банки выдают гражданам ипотечные кредиты на покупку жилья. Права по этим кредитам чаще всего удостоверены закладными. Удостоверены закладными означает, что в сделке вместе с кредитным договором и договором об ипотеке (договором купли-продажи) оформляется еще и закладная.
Что такое закладная и зачем она нужна можно прочитать здесь.
Для того, чтобы иметь деньги на следующие выдачи, банки зачастую накапливают кредиты на своем балансе и потом оптом (пулом) продают их большому инвестору. Тут мы вспомним слово «ипотечная секьюритизация», но про это расскажем потом. В общем, у банков появляются «свободные» деньги и они могут снова выдавать кредиты. Продают и по несколько закладных и кредитов. Когда банк небольшой.
Продают закладные и коллекторам, когда есть проблемы по выплате долга.
Вашу закладную продали. Стоит ли переживать?
Куда можно жаловаться на коллекторов?
Продажа закладной
Нужно понимать, что банк может продать закладную любому лицу. Продажа закладной не может быть запрещена, любая подобная запись на закладной — ничтожна. Продажа закладной сопровождается записью на ней с отметкой о новом владельце.
Ваш текущий кредитор поставил на закладной отметку, новый кредитор оплатил ваш долг и все, продажа кредита свершилась. Новый собственник закладной может зарегистрировать свои права, а может и не регистрировать. Как ни странно, но это тоже его право. Он считается законным владельцем вашего кредита на основании сделанной на закладной отметки о передаче прав.
Правда, на продажу закладной не кредитной организации вы должны дать свое согласие. Но это, как правило, явным образом заранее фиксируется либо в вашем заявлении на кредит, либо, что скорее всего, в кредитном договоре. То есть вы такое согласие даете автоматом при оформлении ипотечной сделки.
Продать ваш кредит могут неограниченное количество раз.
Продажа закладной предполагает и передачу персональных данных обязанных лиц, т.е. тех, кто подписал закладную и кредитный договор, причем без их согласия. Но новый кредитор по закону обязан обеспечивать режим их конфиденциальности.
А как же заемщики узнают о том, что произошла продажа закладной?
После продажи закладной ваш первичный кредитор обязан уведомить вас о состоявшейся передаче.
Об этом, например, гласит статья 385 Гражданского кодекса РФ «Уведомление должника о переходе права».
«Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора«.
Но по поводу того, что «вправе не исполнять», нужно быть осторожным. Если вам не дали никаких уведомлений о продаже кредита и не сообщили новых реквизитов, вы должны исполнять свои платежи по старым реквизитам. И обязательно сохранять платежные документы.
Уведомить о продаже должны не по телефону, не смс-кой, не по электронной почте, а письменно. Например, отправив вам заказное письмо. Если у вас появились сомнения при получении такого письма, вы можете позвонить своему первичному (старому) кредитору и уточнить, так ли это.
Новый банк может назначить так называемого Агента по сопровождению. Им, кстати, может остаться и старый банк. Об этом новый кредитор также должен вас уведомить письменно. Обязательно письменно. Агент по сопровождению может производить определенные операции, которые ему доверит новый кредитор, в том числе, собирать платежи, например. Тогда вас должны письменно уведомить о новых реквизитах. Все это прописывается в заключаемом между кредитором и агентом договоре. Или в доверенности. А вы вправе потребовать, чтобы вам показали эти документы.
Новые реквизиты для оплаты
Когда ваш кредит «уходит» к новому кредитору , обычно меняются и банковские реквизиты. Платить вы должны уже в другой банк.
Новые реквизиты, наверное, единственное неудобство при продаже вашей закладной. Потому что все остальное не меняется. В одностороннем порядке, без вашего согласия, никакие изменения по заключенному кредитному договору и договоре об ипотеке (если применимо) не возможны по закону.
Теоретически, вы можете вносить деньги там же, где всегда. Вы же наверняка приходили в свой банк, пополняли счет, с этого счета в определенную дату списывали средства для погашения кредита. Для того, чтобы деньги списали, вы скорее всего изначально оставляли в банке долгосрочное поручение на списание. Теперь вам нужно изменить это поручение, указав нового получателя и новые реквизиты. И пополнять свой счет можете, как всегда, приходя в свой банк или через личный кабинет в интернете.
Важно! Если ранее ваш платеж оставался в банке, то теперь ему нужно будет «прогуляться», чтобы добраться до нового владельца закладной. Ведь счет у последнего наверняка открыт в другом банке. Т.е. если раньше списание денег с вашего текущего счета и зачисление на кредитный счет проходило одновременно, то сейчас потребуется некоторое время. В отдельных случаях от списания денег в одном банке до зачисления их на ссудный счет в другом банке может потребоваться несколько дней. А это может повлечь для вас так называемую техническую просрочку и пени.
Чтобы избежать этого, пополняйте свой счет в вашем «старом» банке заранее и в долгосрочном поручении на списание указывайте не последний срок платежа, а на пару дней раньше. Либо открывайте счет в новом банке — кредиторе, если он есть в вашем населенном пункте.
Возникнут ли новые расходы?
Могут возникнуть.
И вот почему. Раньше вы платили своему кредитору, в одном банке, и он с вас денег за погашение кредита не брал. Теперь прошла продажа закладной и вы должны платить третьему лицу, новому владельцу закладной. Счет у него, как мы уже говорили, вообще может быть в другом банке. Для вашего банка, где вы обслуживаетесь, появляется новая работа по перечислению ваших денег. В большинстве случаев это платная операция. Размер комиссии устанавливается банком, который по вашему поручению перечисляет деньги. А у вас появляется новая задача – выбрать оператора (банк), который наиболее дешево переправит ваши деньги новому кредитору.
✅ Что еще почитать:
Как узнать, кто запрашивал информацию о вашей недвижимости
Получаем имущественный налоговый вычет, не выходя из дома