Минюст России предложил поменять схему погашения кредитов при наличии просрочки в исполнении обязательств и подготовил законопроект «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», который в настоящее время проходит публичное обсуждение.
Сейчас 20-ая статья про очередность погашения кредита согласно закона «О потребительском кредите» звучит так, что списание задолженности осуществляется в следующей очередности:
- задолженность по просроченным процентам;
- задолженность по просроченному основному долгу;
- неустойка (штраф, пеня);
- очередные плановые проценты;
- очередная плановая сумма основного долга;
- иные платежи, предусмотренные законом или договором.
Текущая очередность погашения кредита в рамках закона ведет к тому, что штрафы и пени списываются банком раньше плановых платежей, а это может способствовать новому накоплению просроченной задолженности по основному «телу» кредита и новому витку начислений штрафов на просроченный долг.
При этом Гражданский кодекс (ГК РФ) гласит несколько о другом. Статья 319 ГК РФ выглядит так — «Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга«. То есть сначала должны погашаться все проценты и весь основной долг, а уже потом штрафы и пени.
Теперь предлагается исправить несправедливость в отношении потребительских кредитов и привести законодательство в единое «русло», сделав погашение кредитов более предсказуемым для граждан.
Справочно:
Доля потребительских кредитов, выданных физическим лицам и просроченных более чем на 90 дней, по состоянию на 01 апреля 2017 года составила 9,4%, а в абсолютном выражении сумма таких кредитов почти достигла 1 трлн.рублей (993,8 млрд).