Словарь ипотеки. Основные термины ипотечного кредитования.
Зачастую общаясь с банком или кредитным брокером клиенты сталкиваются с непонятными терминами. Я сама, когда помогаю людям в качестве ипотечного брокера, разговариваю порой, по мнению клиентов, на «птичьем» языке.
Чтобы банки, брокеры и заемщики лучше понимали друг друга, расшифровываю для вас некоторые термины ипотечного кредитования. Это словарь ипотеки :))
?Аннуитет — тип погашения кредита, предполагающий выплату равными платежами через равные промежутки времени. Аннуитетные платежи включают в себя и погашение процентов, и оплату части основного долга. Подробнее про аннуитет тут
?Дифференцированный платеж — тип погашения кредита, где основной долг поровну на весь срок кредита (например, 2 млн на 20 лет, т.е. по 8333р. в месяц), а проценты считаются (как впрочем и везде) от остатка долга на начало периода, количества дней в периоде, процентной ставки.
Почему аннуитет не хуже дифференцированного платежа читайте тут
?ПД — соотношение платежа по кредиту (П) к доходу заемщика (совокупному доходу всех заемщиков) (Д)
?ПДН — новый термин, введенный ЦБ. Это Показатель Долговой Нагрузки заемщика. Рассчитывается почти как ПД, но в платежи включаются платежи по всем активным кредитам и займам заемщика. Информация берется из кредитных отчетов. Сюда же относятся платежи по кредитным картам. Причем по кредитным картам обязательства учитывают даже, если вы не пользуйтесь ими. ЦБ предложил считать двумя способами (на выбор банка): 5% от лимита по карте или 10% от фактического долга.
?ОД — соотношение общих обязательств заемщика (О) к его доходу (Д). В эти обязательства включаются не только платежи по кредитам (П), но и иные обязательства — на жизнь (не менее 1 прожиточного минимума на члена семьи), ЖКХ, расходы на авто, учебу и тп, алименты).
ПД, ПНД и ОД — это показатели, математически показывающие сможет ли заемщик платить по кредиту. Классически банки должны считать все три показателя (ПД, ПДН, ОД), установив для них собственные нормативы исходя из своего «аппетита» к риску. Например, ПД не должно превышать 35-40%, ПДН — не более 50%, ОД — не более 60-70%. Кстати, в разные периоды банки могут менять свой «риск-аппетит», делая требования жестче, в т.ч. и эти нормативы, или наоборот.
?КЗ — соотношение суммы кредита (остатка долга) (К) к стоимости предмета ипотеки (З).
?Ипотека (англ. mortgage) — залог недвижимого имущества.
?Ипотечный кредит — денежные средства, предоставленные Заемщику под залог недвижимого имущества.
Т.е. «ипотека» и «ипотечный кредит» — это совершенно разные термины.
?Андеррайтинг (англ. underwriting) — совокупность действий по оценке риска, включающая проверку документов и информации о заемщике и предмете ипотеки. Андеррайтер — специалист, осуществляющий эти действия.
? Закладная — именная ценная бумага, удостоверяющая право ее законного владельца на получение исполнения по кредитному договору и право залога на предмет ипотеки, который обеспечивает исполнение этого кредитного договора. 5 фактов о закладной
@ipotekahouse #полезное