Общие условия ипотечного кредитования

При кредитовании ипотечного заемщика, как правило, применяются общие условия выдачи.  Можно сказать, что это среднестатистические условия, одинаковые для разных банков. Конечно, где-то условия могут отличаться, но в целом все выглядит так, как указано ниже.

Общие условия ипотечного кредитования:

  • Валюта – рубли и валюта, доля валютных кредитов при этом неуклонно снижается.
  • Срок кредитования. Как правило, срок кредитования составляет минимум 3 года, максимум 30 лет. При этом срок кредитования определяется в т.ч. с учетом возраста заемщиков. Если Заемщиков несколько, то максимальный срок кредита рассчитывается с учетом возраста старшего заемщика.
  • Сумма кредита – как правило, от 500 тысяч рублей до 20 млн.рублей. Средняя сумма ипотечного кредита по итогам 2017 года составляет 1,8 млн. рублей.

Общие требования к заемщику:

  • Возраст от 18 лет на дату заключения ипотечной сделки и 65 лет на дату окончания действия кредитного договора.
  • Гражданин на момент заключения договора должен обладать полной дееспособностью.
  • В отношении заемщика не должно быть действующих судебных разбирательств, не снятой или не погашенной судимости.
  • Заемщик должен иметь общий трудовой стаж для наемных работников – не менее 12 месяцев; для предпринимателей/лиц, занимающихся частной практикой – не менее 24 месяцев; непрерывный трудовой стаж по последнему месту работы для наемных работников – не менее 6 месяцев.
  • Лицо мужского пола в возрасте до 27 лет, если у него нет военного билета или официальной отсрочки от службы в армии, может взять кредит при условии привлечения дополнительного заемщика, не подлежащего призыву на срочную военную службу и имеющего подтвержденный доход.
  • Гражданин должен иметь документально подтвержденный,  стабильный доход, достаточный для погашения ипотечного кредита.

Кредиторами рассматриваются следующие виды доходов клиента:

  • Зарплата по основному и дополнительному месту работы (совместительство), включая премии/бонусы (при условии регулярности их получения), денежное содержание военнослужащих и иных аналогичных лиц.
  • Доход от предпринимательской деятельности / занятий частной практикой.
  • Пенсионные выплаты.
  • Доход в виде страховых выплат по договорам добровольного накопительного страхования жизни, носящий регулярный характер в течение всего срока кредитования.
  • Доход от аренды недвижимого имущества, принадлежащего заемщику на праве собственности.

Для принятия решения о выдаче кредита рассматриваются не только доходы, но и расходы потенциального заемщика, например:

  • расходы, связанные с погашением ранее принятых заемщиком денежных обязательств (платежи по другим кредитам);
  • коммунальные расходы по имеющемуся у заемщика жилью;
  • плата за образовательные услуги;
  • расходы на автомобиль;
  • иные регулярные расходы, размер которых оказывает существенное влияние на платежеспособность заемщика.

Солидарные созаемщики могут привлекаться:

  • для увеличения суммы ипотечного кредита, размер которой определяется по результатам процедуры андеррайтинга;
  • в силу действующего законодательства для супругов (общая совместная собственность на имущество, приобретенное в браке). За исключением, случаев, когда присутствует брачный договор.

О том, какие документы должен представить заемщик, можно прочитать здесь.


Общие требования к предмету ипотеки:

Предметом ипотеки, как правило, выступает следующее недвижимое имущество:

  • комната;
  • квартира;
  • жилой дом и земельный участок, на котором он расположен;
  • земельный участок под будущее строительство;
  • права требования, вытекающие из договора участия в долевом строительстве (до окончания строительства);
  • парковочное место.

Доля в жилом помещении,  не выделенная в натурене может быть предметом ипотеки.

Право собственности или право аренды (как правило, долгосрочной) залогодателя на предмет ипотеки должно быть зарегистрировано в установленном порядке и подтверждено соответствующими документами.

До сделки независимым оценщиком должна быть проведена оценка стоимости предмета залога.

Предмет ипотеки должен:

  • располагаться на территории Российской Федерации;
  • быть свободным от любых прав третьих лиц;
  • быть подключен к централизованным или автономным системам  жизнеобеспечения (газ, вода, канализация, электричество);
  • иметь отдельную кухню и санузел;
  • иметь исправное состояние входной двери и окон;
  • иметь исправное состояние крыши (для жилых домов).

Жилой дом, являющийся предметом ипотеки или в котором находится квартира, являющаяся предметом ипотеки, должен соответствовать следующим требованиям:

  • иметь физический износ, как правило, не более 70%;
  • не находиться в аварийном состоянии;
  • не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением.

Земельный участок, являющийся предметом ипотеки, должен:

  • относиться к категории земель населенных пунктов;
  • иметь разрешенное использование «для жилищного строительства»;
  • иметь размер не менее минимального значения, установленного нормативными актами органов местного самоуправления.

Квартира, как правило, не может быть рассмотрена в качестве предмета залога, если выявлена не зарегистрированная перепланировка (пример):

  • частичный или полный снос несущей конструкции;
  • устройство или закладка оконных блоков;
  • обустройство на жилой площади кухни или санузла;
  • отсутствие в жилом помещении источника естественного освещения, т.е. окон.

О том, какие документы по недвижимости должен представить заемщик, можно прочитать здесь.


Страховое обеспечение ипотечных сделок:

Обязательным видом страхового обеспечения выданного ипотечного кредита является имущественное страхование предмета ипотеки (страхование риска повреждения или утраты объекта недвижимости).

Рекомендуемыми видами страхового обеспечения (оформляемыми по желанию заемщика):

  • страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщиков в результате несчастного случая и/или болезни (личное страхование);
  • страхование имущественных интересов, связанных с риском утраты или ограничения (обременения) права собственности на предмет ипотеки (страхование титула)
  • ипотечное страхование – в случае, если отношение суммы кредита к стоимости залога выше 70%.
условия ипотечного кредитования

Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Напишите свое мнение