Ипотечный кредит – для клиента вещь расчудесная. Не хватает денег на покупку хорошего жилья – удобно взять в долг у банка. Можно купить квартиру и сразу же заселиться. Хочешь инвестировать в недвижимость – ипотека отличный инструмент. Тем более, что момент сейчас подходящий: ставки по ипотеке на новостройки до 6,5% годовых по льготной программе, а на вторичке – около 8%.
Но, как для заемщика, так и для ипотечного агента (брокера), этот банковский продукт таит много неясностей и подводных камней.
Давайте разберем их со всех сторон. В конце я предложу решение, и вы увидите, что ипотека не так страшна, как кажется.
Почему сложно взять ипотеку без помощи брокера
Проблема №1: как выбрать подходящий банк? Даже самых крупных, работающих в разных субъектах России, наберется пара десятков. Есть и небольшие банки, которые присутствуют в отдельно взятых регионах. Ничего плохого не могу сказать про маленькие, «ламповые» банки, но хоть они и рядом, их программы не всегда интересны.
Проблема №2: у каждого банка свои требования и условия со множеством нюансов. Человек, далекий от мира финансов, в них легко запутается. У каждого клиента тоже свои требования, своя история и возможности. Тяжело свести все это вместе без спецподготовки.
С какими трудностями сталкивается брокер?
Ипотечный профи налаживает отношения с банками и заключает соглашения. Собирает условия кредитования и требования по каждой ипотечной программе, постоянно их актуализирует, ведет учет. Многие все держат в голове. Я хорошо представляю, как у них «закипает» мозг и сколько на эту аналитику тратится времени.
Когда приходит клиент, брокер анализирует базу условий. И в итоге под конкретный запрос предлагает несколько банков, в которые будет отправлять заявки. Это та еще работа.
Многие банки декларируют, что работают с анкетами других банков. Но на практике не всегда так. Чужая форма заявки говорит о том, что потенциальный клиент уже отправился к конкуренту и может там и остаться. Или что ему где-то уже отказали. Поэтому желательно в каждый банк отправлять его же анкету.
Почему не стоит отправлять заявки в «лишние» банки
Банки передают информацию о решениях по заявкам в бюро кредитных историй. Если клиент получил отказ, то это будет «светиться» в его кредитной истории. А оно ему надо?
Вот, например, так (и это еще не самая плохая «история»)
?Именно поэтому задача хорошего брокера свести долю отказов к минимуму, сразу выбрав «правильные» банки.
А есть ли вариант работать проще без ущерба для клиента?
Каждый брокер ищет разные возможности и инструменты, чтобы как-то оптимизировать свою работу.
Я пробовала многое и выделила для себя платформу Ипотека.Центр, которая реально облегчает жизнь ипотечному брокеру.
Рассказываем, что у них понравилось:
1️. К платформе уже подключено 9 банков – Банк Дом РФ, Альфа-банк, Росбанк Дом, Юникредитбанк, Абсолют банк, ТрансКапиталБанк, БЖФ банк, Ипотека 24, Совкомбанк.
Тут собраны, как видите, разные банки – от государственного и строгого, но с низкими ставками, Банка Дом РФ до лояльных почти к любому клиенту (например, Ипотека 24).
Линейка банков на платформе постоянно пополняется.
2️. Есть калькулятор , с помощью которого, не держа в уме все условия, можно подобрать под клиента только «правильные» банки.
3️. Условия банков не спрятаны, с ними можно отдельно ознакомиться. Есть специальная таблица, в которой собраны ВСЕ актуальные условия по партнерским банкам. Информация разложена по «полочкам»: общие условия кредитования, требования банков к портрету заемщика, списки документов для ИП и собственников бизнеса, роли участников сделки, расходы по сделке.
Заключать договоры с каждым банком и отслеживать изменения условий не нужно – все делает платформа.
4️. Можно бесплатно провести по своему клиенту все основные проверки: паспортов всех участников сделки, задолженностей, кредитной истории (через одно из основных бюро кредитных историй – НБКИ), движимого и недвижимого имущества, работодателя и т.п.
5. На платформе к каждому брокеру прикрепляют куратора. Это ипотечные эксперты, которые помогают решать самые сложные вопросы с клиентами и банками.
6. Разные уровни работы с заявками. Можно просто завести клиента и передать его куратору, можно работать с клиентом вплоть до сделки.
7. Дополнительный заработок для брокера. Этот вопрос дальше разберем подробно.
Заработать на ипотеке
Да-да, не на ипотекУ, а на ипотекЕ.
Каждая работа должна оплачиваться. Брокер упрощает клиенту жизнь, беря на себя предварительную оценку его возможностей и требований, подбор банка и оформление документов. Это стоит денег. Зачастую брокер берет за эту работу комиссию с клиента.
А с платформой Ипотека.Центр брокер получает еще и дополнительное вознаграждение.
Размер комиссии на платформе составляет до 1% от суммы выданного кредита. Это очень круто. Банки не платят столько, если работать с ними индивидуально.
Нужно иметь в виду, что размер оплаты зависит от разных факторов, в т.ч. от того, до какого этапа вы работаете с заявкой. Приведу пример. В прошлом месяце отправили две заявки на лид, то есть выбрали на платформе банк, подходящие условия и передали клиентов куратору – здесь комиссия составила по 0,2% от сделки. Одну заявку довели до сделки самостоятельно – 0,9%. И уже в этом месяце получили бонусом 67,5 тыс. рублей, не считая прямого дохода от благодарного клиента.
Потенциальная комиссия, кстати, сразу видна, когда заводишь клиента на платформе. Смотрите картинку ниже. Искали банк для сложного клиента – индивидуальный предприниматель на патенте с небольшим первоначальным взносом и большой суммой кредита. И даже для такого заемщика вариант появился. Кстати, со скидкой по процентной ставке, что порадовало.
Конечно, нужно понимать, что комиссия будет выплачена после выдачи кредита
Довольны все – и клиент, который купил свою квартиру, и брокер, который ему помог и хорошо заработал.
Заявки можно отправлять сразу в несколько банков. Но Ипотека.Центр не советует больше двух одновременно. И тут мы с ними солидарны. А вот если не получилось – отправляем еще.
Работать с платформой можно в разных статусах – как ООО, ИП, самозанятый и просто как физическое лицо.
? Кстати, Ипотека.Центр проводит обучение профессии ипотечный брокер.