Что такое закладная? Зачем она нужна?

Закладная это именная ценная бумага. Именная она, потому что выписывается конкретным лицом (должником и залогодателем) на конкретное имя, а именно, в адрес кредитора — залогодержателя.

Закладная составляется не банком, а физическим лицом, которое взяло кредит и предоставило в залог свою недвижимость. Если недвижимость в залог предоставило третье лицо, то и оно участвует в составлении закладной.

Нет, конечно, фактически закладную формирует банк, заполняя за клиента все нужные поля. Заемщику и залогодателю остаётся только подписать ее. Но по закону считается, что составил ценную бумагу заемщик и залогодатель.



Закладная удостоверяет сразу 2 права ее владельца:

  1. право требования возврата кредита;
  2. право обращения взыскания на объект недвижимости, который является предметом залога (если заемщик будет недобросовестно платить по кредиту).

В закладной по закону обязательно нужно не забыть указать 14 пунктов, а именно, следующие сведения:

  1. слово «ЗАКЛАДНАЯ»;
  2. о заемщиках;
  3. о залогодателях;
  4. о кредиторе – залогодержателе;
  5. о кредитном договоре (договоре займа);
  6. о сумме кредита, размере процентов, порядку их расчета;
  7. о порядке уплаты долга и процентов;
  8. об объекте недвижимости — предмете залога;
  9. о стоимости недвижимости, подтвержденной заключением независимого оценщика;
  10. о праве, в силу которого недвижимость принадлежит залогодателю, включая сведения об органе регистрации, который зарегистрировал это право;
  11. о наличии/отсутствии обременений на недвижимость;
  12. подписи всех заемщиков и залогодателей;
  13. о регистрации ипотеки;
  14. о дате выдачи закладной.

Кредитор может указать в закладной и другие сведения. Некоторые банки вместо включения в закладную дополнительных условий просто сшивают вместе с закладной экземпляр кредитного договора.

Кстати, теоретически, некоторые условия закладной могут размещаться в интернете на сайте кредитора или публиковаться в СМИ с тиражом не менее 10 000 экземпляров. Тогда при оформлении закладной в ней просто дается указание на источник публикации.

Порядок оформления закладной

Закладная, как правило, составляется в день заключения договора купли-продажи квартиры и кредитного договора. Хотя закладная может быть составлена и потом, в любой момент до полного погашения кредита.

Закладная передается вместе с остальными документами по сделке купли-продажи в орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество. Все листы закладной нужно пронумеровать и сшить.

После регистрации права собственности покупателя (зачастую он же является и заемщиком), сотрудник органа госрегистрации проставляет на закладной сведения о правах (собственность и ипотека), заверяет эти сведения своей подписью и печатью, и выдает закладную кредитору – залогодержателю, проставляя в закладной еще и дату ее выдачи.

Если госорган ошибся при заполнении «своих» сведений (а такое бывает, как ни странно, часто), он должен исправить ошибку в явной форме и заверить ее исправление.

Передача прав на закладную

А вот мы и добрались до того, а для чего собственно нужна закладная. Ведь есть кредитный договор, есть договор об ипотеке (или договор купли-продажи с ипотекой в сиду закона). Зачем еще один документ?

А все банально – чтобы продажа закладной была максимально простой. Ведь, если нет закладной, то нужно составить договора уступки прав и по кредитному договору, и по договору об ипотеке. Не просто составить, а зарегистрировать их. А если продаваемых кредитов много? Очень много… Представили?

А вот если есть закладная (а мы помним, что она удостоверяет сразу 2 (!) права), достаточно на закладной написать «Передаю права тому-то по такому-то договору с такой-то даты». И все! Даже регистрировать это не нужно. Можно, но не нужно.

Именно поэтому в закладной обязательно сразу предусматривают место для отметок о передаче прав на закладную новому владельцу. И не одно место, а сразу несколько, т.к. кредит может «кочевать» от одного кредитора к другому. А можно еще больше упростить процесс передачи кредита, указав в закладной, что она будет хранится в депозитарии. Тогда все делает депозитарий, на закладной при передаче прав даже писать ничего не нужно.

Погашение кредита

Если заемщик полностью погасил кредит, то банк, выдавший кредит (или текущий владелец закладной, если кредит «продали») делает на закладной отметку, что кредит погашен, передает заемщику комплект документов, включая закладную и справку о полном погашении кредита, и заемщик идет в орган госрегистрации и аннулирует обременение в виде ипотеки и закладную.

Правильный выбор ипотеки — ответственный шаг

Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Напишите свое мнение