Сейчас уже норма, что мы идём в банк (или не в банк) и занимаем определенную сумму. Порой банк требует, чтобы вы предоставили поручительство третьего лица. Чаще всего это происходит, когда сумма кредита не маленькая, а ваш долг не обеспечен залогом имущества, например. Наличие поручителя, кстати, это тоже обеспечение.
В общем, если банк получит информацию о вас и что-то его не устроит (например, небольшая заработная плата, не слишком понятный залог, не достаточная стоимость залога), то банк вполне может потребовать поручительство. В ипотечном кредитовании банки, несмотря на наличие залога, порой тоже требуют поручителя. Когда ваш супруг берет кредит и становитесь поручителем. Когда жилье приобретается на этапе строительства и еще нет «твердого» залога в виде недвижимости, а есть только права на эту недвижимость. Не всегда, но бывают такие требования.
Что такое поручительство?
Поручительство подразумевает, что вы как поручитель гарантируете кредитору, что заемщик погасит свои обязательства, а если не погасит, то их исполните вы.
Поручительство оформляется в виде договора, заключаемого между поручителем и кредитором. Обязательно в письменной форме, иначе он будет недействительным. В этом договоре прописываются условия основного кредитного договора, собственно, указывается то, за что вы поручаетесь.
Даже, если процедура оформления кредита прошла быстро и удачно, и вы полностью доверяете тому, за кого поручаетесь, не расслабляйтесь. Потому как взять деньги всегда легче, чем отдавать. Будьте готовы к тому, что заёмщик какое-то время будет выполнять свои обязательства по кредиту, а потом начнет скрываться, и непогашенную сумму кредита будут требовать с вас. Это может произойти даже с близкими людьми, которые получив желаемое, совершенно спокойно вычёркивают вас из своей жизни. Погашать из своего кошелька вам, возможно, придётся не только кредит, но и штрафы, а также судебные издержки, если банк подал на вас в суд.
Кстати, обычно в договоре поручительства прописывается солидарное поручительство. А это означает, что кредитор может предъявить требование о погашении долга сразу и вам, не дожидаясь отказа самого заемщика.
Поручительство прекращается только в нескольких случаях:
- Когда заемщик полностью выплатит долг;
- По истечении срока поручительства, если по договору оно имеет ограниченный срок действия;
- Если условия основного кредита изменились в худшую сторону без согласования с поручителем;
- Если произошла замена заемщика по кредитному договору без согласования с поручителем.
Что делать, если кредитор предъявил требование о выплате долга вам как поручителю?
Если вы получили от кредитора требование о погашении долга, стоит для начала выдвинуть ему все возражения, которые мог бы представить сам заемщик. Более того, вы можете обосновывать кредитору свой отказ в выплате долга, даже, если сам заемщик признал свой долг.
Что делать, если вы как поручитель заплатили все долги за заемщика?
Нужно иметь в виду, что в случае, если вы исполнили за заемщика его обязательства, то к вам переходят все права кредитора. Т.е. вы можете требовать с заемщика исполнения обязательств уже перед вами. Правда, если вы исполнили обязательства только частично, то и права переходят в соответствующей части. Для подтверждения своих новых прав, обязательно нужно собрать все финансовые документы, подтверждающие оплату, и получить у кредитора справку об исполнении вами обязательств по кредитному договору. Защитить свои вновь возникшие права вы можете в суде.
А вообще, лучше изначально сто раз подумать перед тем, как соглашаться на поручительство. Нужно четко понимать, что поручительство не просто формальность для того, чтобы ваш знакомый или родственник получил кредит. В любом случае, прежде чем дать своё согласие выступить поручителем, внимательно ознакомьтесь с условиями выплаты кредита, с его суммой и возможными рисками. И будьте готовы, что за выплатой кредита могут прийти и к вам.
И, если по кредиту не платит основной заемщик, то это отражается и на вашей кредитной истории!