Плохая кредитная история. Можно ли исправить кредитную историю займом от МФО?

Ко мне часто приходят клиенты, которым некто предлагал исправить кредитную историю.

Что вообще считается для банка плохой кредитной историей:

Плохо – значит, были проблемы в погашении. Но проблемы могут быть разные.

исправить кредитную историю

Просрочки условно можно разделить на 3 группы:

1. Незакрытые “свежие” просрочки.

Если у вас есть проблемные долги по кредитам или займам сейчас, то обращаться в банк нет смысла. Откажут. Даже, если у вас небольшая просрочка в несколько дней.

2. Давно закрытые просрочки

Если у вас были просрочки 3 года назад и раньше, даже, если они были длительные, но вы их закрыли, шансы на получение нового кредита большие. Сейчас банки мало обращают внимания на старые долги. Если долги были закрыты взысканием долга через суд или через обращение взыскания на залог, то шансы получить кредит сильно снижаются. Можно сказать, что они нулевые.

3. Недавно закрытые просрочки

Если вы недавно закрыли свои проблемные долги, даже если вот только, то вполне можно найти банк, который даст вам кредит. Но тут наверняка проверять будут более тщательно. Но опять же смотря, что за просрочка была.

Просрочки влекут, как правило, такие последствия:

➢ Наличие просрочек на срок до 60 дней – если их 1-2 и они погашены, то в выдаче кредита, клиенту, скорее всего, не откажут;

➢ Наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней – пару подобных случаев, даже при погашенном долге, уже могут стать причиной для отказа в солидном банке;

➢ Наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней – даже один такой случай может послужить поводом для отказа;

➢ Наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в большинстве банков.

➢ Если просрочка была закрыта судебным взысканием долга, это тоже будет проблемой.

А еще банки плохо относятся к судебным разбирательствам по ранее взятым кредитным обязательствам. Кстати, даже, если это вы судились с банком, а не он с вами. Например, требовали назад заплаченную банку комиссию.

Как исправить кредитную историю:

Сначала определим, откуда появилась плохая кредитная история. Тут можно выделить 3 группы:

1. Технические ошибки

2. Мошенничество

3. Действительно были просрочки

Технические ошибки

Порой бывает так, что банки не своевременно передают в бюро кредитных историй данные о платежах или о погашении кредита. Из-за этого возникают просрочки или лишние кредиты.

Чтобы это исключить, нужно хотя бы раз в год проверять свою кредитную историю.

Как это сделать писала тут.

Если выявили недостоверные данные, письменно пишите в банк заявление, прикладывая копии подтверждающих вашу правоту документов (платежки о погашении, справки).

Если банк не отвечает, пишите в Бюро кредитных историй, в котором нашли недостоверные данные с требованием исправить. Также прикладываете документы. БКИ обычно пишет запрос в банк, который подтверждает или опровергает ваши слова. Если все правда, то кредитный отчет исправляется.

Мошенничество

Если в кредитном отчете выявили кредит, который никогда не брали, то опять же пишем претензию в банк или МФР, в котором якобы кредит брали. Можно дождаться ответа кредитора, а можно сразу писать заявление в полицию на нарушение ваших прав.

Просрочки

Если вы не платите по графику платежей, опаздывая или оплачивая не всю сумму платежа, то вы попадаете на просрочку. Стоит знать, что и несколько дней технической просрочки и не хватка всего нескольких рублей отрицательно скажутся на кредитной истории. Это все-равно просрочка.

Чтобы исправить кредитную историю, стоит сразу обратиться к кредитору за реструктуризацией. Это нужно даже не как исправление, а как превентивное, предварительное действие. Чувствуете, что у вас проблемы, обратитесь к кредитору.

Стоит знать, что Бюро кредитных историй хранят информацию о выполнении обязательств в течение 10 лет с даты, когда данные были изменены в последний раз. Потом данные обнуляются.

Про исправление реально плохой кредитной истории

Просто так удалить данные из бюро кредитных историй НЕЛЬЗЯ! Кто бы вам это не предлагал.

Также НЕЛЬЗЯ исправить плохую кредитную историю, взяв мелкие займы. Такие предложения тоже можно часто встретить на просторах интернета. Нужно понимать, что банки не любят большое количество взятых микрозаймов. Даже, если они были ранее погашены. Да и так вы можете попасть еще в худшую историю, т.к. проценты по микрозаймам очень высокие.

На мой взгляд даже банковские программы, типа, Кредитного доктора ситуацию не исправят. Проблема то уже есть, она видна в кредитной истории все 10 лет.

В заключение

Решайте вопросы с кредитной историей закрытием проблемных кредитов. Не доводите дело до суда.

Старайтесь избегать получения микрозаймов, вам потом будет труднее получить кредитные средства в банке. Хотя бы не начинайте свою кредитную историю с микрозаймов.

Решайте проблемные вопросы со своим кредитором.

Если вы хотите получить новый кредит, а ранее были просрочки, то при отказе в одном банке, идите в другой, более лояльный. Привлеките брокера для подбора банка, но не идите к частному кредитору.

Как быстро узнать, где хранится ваша кредитная история

Знаете ли вы, что сейчас Центральный банк России также, как и многие бюджетные организации, предоставил доступ к некоторым своим услугам на сайте Госуслуг?

Одна электронная услуга вам точно понравится. Список Бюро кредитных историй (БКИ). Но не просто список. Читать далее «Как быстро узнать, где хранится ваша кредитная история»

Куда можно жаловаться на коллекторов?

Не все заемщики платят вовремя. Некоторые перестают платить совсем. Банки часто передают свои права по взысканию долгов специальным компаниям.

Права коллекторов включают в себя общение с должниками наравне с банками. Это касается возврата проблемных долгов. Коллекторы – это взыскатели проблемных долгов, включенные в специальный государственный реестр. Читать далее «Куда можно жаловаться на коллекторов?»

Поручительство: формальность или ответственность?

Поручительство подразумевает, что если заемщик не погасит долг, то гасить его будете вы. Что нужно знать при подписании договора поручительства? Многие думают, что это формальность. Так ли это? Разбираемся

Сейчас уже норма, что мы идём в банк (или не в банк) и занимаем определенную сумму. Порой банк требует, чтобы вы предоставили поручительство третьего лица. Чаще всего это происходит, когда сумма кредита не маленькая, а ваш долг не обеспечен залогом имущества, например. Наличие поручителя, кстати, это тоже обеспечение. Читать далее «Поручительство: формальность или ответственность?»

Мы под колпаком у банков

Банкам (и не только им) хочется знать о нас как можно больше. Банковские проверки должны базироваться на достоверных данных и охватывать как можно больше информации о клиентах. В частности, банкам нужно иметь “прозрачные” данные о доходе заемщика. И вот они получили это.

Банкам (и не только им) хочется знать о нас как можно больше. Банковские проверки должны базироваться на достоверных данных и охватывать как можно больше информации о клиентах. В частности, банкам нужно иметь “прозрачные” данные о доходе заемщика. И вот они получили это. Читать далее «Мы под колпаком у банков»

Банкам разрешено снижение ставки по действующим кредитам

ЦБ РФ разрешил  банкам снижение ставки по действующим кредитам. По сути, Банк России одобрил реструктуризацию кредитов при снижении процентных ставок. Кроме этого, главный банк страны рекомендовал банкам включать в кредитные договоры условие о возможном изменении ставки при изменении Ключевой ставки.

Центральный Банк России своим письмом от 30 января 2018 г. № ИН-016-41/5  разрешил  банкам снижение ставки по действующим кредитам. По сути, Банк России одобрил реструктуризацию кредитов при существенном снижении процентных ставок в целом по рынку. Кроме этого, главный банк страны рекомендовал банкам включать в кредитные договоры условие о возможном изменении ставки при изменении Ключевой ставки.

Читать далее «Банкам разрешено снижение ставки по действующим кредитам»

Какие профессии заемщика ведут к дефолту кредита?

Как показала статистика на платёжеспособность заёмщика МФО влияют не только традиционные факторы (уровень заработной платы, кредитная история), но и  вид занятости.

А вы знаете, что профессия заемщика влияет на его финансовую ответственность? Как показала статистика на платежеспособность заемщика влияют не только традиционные факторы (уровень заработной платы, кредитная история), но и  вид занятости. Читать далее «Какие профессии заемщика ведут к дефолту кредита?»

Важно! Долги за ЖКХ отражаются на кредитной истории

Начиная с 2016 года в бюро кредитных историй (БКИ) передается информация про долги за услуги ЖКХ (жилищно-коммунальные услуги).

Начиная с 2016 года в бюро кредитных историй (БКИ) передается информация про долги за ЖКХ (жилищно-коммунальные услуги). Читать далее «Важно! Долги за ЖКХ отражаются на кредитной истории»

Банкротство как способ испортить себе репутацию

С 1 октября 2015 года действует Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в части банкротства физических лиц.

Под действие этого закона могут попасть более 500 тыс. россиян. Еще примерно 6,5 млн. заемщиков, которые в настоящий момент не платят по кредитам более 90 дней, смогут воспользоваться правом для облегчения своего финансового положения.

Законом установлены:

  • критерии неплатежеспособности гражданина;
  • порядок представления плана реструктуризации долга;
  • порядок принятия судом решения о признании физического лица банкротом;
  • особенности реализации имущества;
  • последствия признания гражданина банкротом;
  • особенности прекращения производства по делу о банкротстве.

Что дает для недобросовестных должников закон о банкротстве физических лиц:

  • Гражданин должен обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом в случае, если не может исполнять свои денежные обязательства в течение определенного времени и общий размер таких обязательств превышает 500 тысяч рублей.
  • Гражданин вправе подать заявление о банкротстве заранее, в случае, если понимает, что не в состоянии исполнить свои обязательства в установленный срок.

В деле о банкротстве, кроме гражданина и кредитора, участвуют разные лица.

Так обратиться в суд с заявлением о признании гражданина банкротом, кроме него самого, могут:

  • конкурсный кредитор,
  • уполномоченный орган.

Обязательно в таком важном деле участие и независимого лица, в данном случае это участие финансового управляющего, утвержденного судом. Он занимается реализацией имущества банкрота и распределяет полученные средства между кредиторами пропорционально их требованиям.

Предусмотрено, что при рассмотрении дела о банкротстве применяются следующие процедуры:

Банкротство позволяет должнику получить реструктуризацию задолженности в форме рассрочки или отсрочки по ее погашению. Максимальный срок — 3 года. На этот период должнику могут даже заморозить начисление процентов за пользование кредитом.

Но, если план реструктуризации долгов не согласован всеми сторонами или у гражданина отсутствует постоянный источник дохода, то суд признает гражданина банкротом и примет решение о реализации его имущества.

В ходе банкротства нельзя будет обратить взыскание на единственную квартиру, за исключением ситуации, когда квартира являлась залогом по ипотечному кредиту.

Банкротство позволяет списать все долги гражданина перед всеми кредиторами. Т.е. неудовлетворенные требования кредиторов, на которые не хватило имущества гражданина, будут считаться погашенными, а должник — освобожденным от долгов.

Повторно подавать на свое банкротство и снова списать долги разрешается спустя 5 лет.

Вроде все хорошо для человека – долги списаны, жизнь начинается с “чистого” листа. Но есть и отрицательные моменты:

  • После процедуры банкротства на гражданина могут наложить ряд ограничений, например, запретить выезжать из страны пока не будет погашен долг.
  • Кредитная история будет серьезно испорчена и о новых кредитах, тем более, ипотечных, банкроту можно забыть. Теперь такому горе-заемщику деньги скорее всего не дадут даже микрофинансовые компании под высокие проценты.

В общем, процедура придумана интересная, но точно не стоит кидаться в нее “сломя голову”. И стоит 100 раз подумать, прежде, чем один раз “отрезать”, т.е. объявить себя банкротом.

Скоринг: качественный заемщик

В последний год наблюдается тенденция по росту доли качественных заемщиков, имеющих высокий  скоринг или скоринговый балл, отмечает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Высокий скоринговый балл подразумевает, в т.ч., хорошую кредитную историю.

Возможно, именно это, а точнее ужесточение требований заемщиков, и явилось одним из условий снижения темпов роста объемов розничного кредитования.

Если посмотреть на структурированные данные НБКИ по качеству заемщиков, то можно увидеть, что ипотеку, несмотря на то, что это самый обеспеченный вид розничного кредитования, берут и самые качественные заемщики. Так доля высококачественных клиентов с большим скоринговым баллом, более 700, составляет более 53%, а доля низкокачественных – очень мала, около 3%.

скоринг

Таблица. Распределение заемщиков по диапазонам скорингового балла в зависимости от типа кредита и суммы

Диапазон баллов
Потребительские кредиты
Автокредиты
Ипотека
до 30 т.р.
свыше 500 т.р.
в целом
<500
17,76%
14,30%
18,85%
11,97%
3,54%
500-700
44,02%
33,83%
37,79%
34,81%
28,14%
>700
38,22%
51,86%
43,36%
53,22%
68,33%

Что такое андеррайтинг?

Есть проблемы с выплатой кредита? Все о реструктуризации.