ДОМ РФ таки утвердил стандарт ответственного ипотечного кредитования.
Правила ипотеки ДОМ РФ формировал, опираясь на лучшие практики. И забугорные, и российские (опыт же уже есть, более 20 лет ипотеке).
Правда, не понятно, чего было ждать так долго, ведь касается он только самого ДОМ РФ и его партнеров. Другие ипотечные кредиторы живут по своим правилам. Ну как по своим, в целом, правила везде схожи. Они и раньше были в том же ДОМ РФ, ранее АИЖК, только назывались попроще Правила выдачи и сопровождения ипотечных кредитов.
Скоро появится российский стандарт ипотеки (ноябрь 2018)
Да, и, кстати, Стандарт ответственной ипотеки носит РЕКОМЕНДАТЕЛЬНЫЙ характер!
Но к нему можно присоединиться. Кто захочет. Для этого нужно направить в ДОМ РФ заявку и ДОМ РФ разместит информацию о таком кредиторе у себя на сайте. На доску ответственного «почета»…
Можно принимать Стандарт ответственной ипотеки частично. В общем, можно ВСЕ.
Вообще замечательно, когда есть единые стандарты какого-то вида деятельности.
Тогда проще всем участникам такой деятельности. Ипотечной, например.
И заемщикам проще. Им не нужно разбираться в тонкостях рассмотрения заявки и оформления сделки. Да даже единая форма заявки на кредит крайне полезна. Не нужно тратить время и заполнять заявки каждого кредитора. Смысл то заявко все равно один.
Но, к сожалению, единого стандарта, как уже отметили выше, опять не получилось.
Целей у Стандарта много («разорваться мне что ли…»):
- Социальная — типа, все для клиента.
- Повышение качества ипотечных продуктов. Условий кредитования, то есть.
- Повышение качества самих кредитов. Похоже, именно для этого в Стандарт введены правила взыскания. Кредитору же важно вернуть деньги…
Что интересного есть в Стандарте?
ДОМ РФ продвигает такой показатель оценки платежеспособности заемщика как коэффициент О/Д. Этот коэффициент по версии ДОМ РФ считается как отношение платежей по всем кредитам к доходу заемщика. И не должен превышать 70%.
Что такое ипотечный андеррайтинг?
Платный андеррайтинг вне закона
Это значит, что, если у вас доход, например, 40 тысяч рублей, то 21 тысячу можете «безопасно» тратить на кредиты (на погашение).
В текущей практике кредиторы используют расчетный коэффициент П/Д — платежи к доходу. И в классическом использовании такой коэффициент не должен превышать 35-40%. И речь здесь идет именно о платежах по кредитам. А коэффициент О/Д обычно учитывал не только платежи по кредитам, а вообще все расходы заемщика, включая расходы на ЖКХ, содержание автомобиля и тд. Это в международной практике. Но институту развития в ипотеке виднее.
В Стандарты ответственного кредитования введен раздел по обращению взыскания на предмет залога. Обычно кредиторы этот пункт «стыдливо» обходят, не размещая информацию о нем в явном виде и так подробно. Чтобы не пугать новых клиентов, скорее. Типа, идите читайте в законах. Там все есть. ДОМ РФ рскрыл эту сторону ипотеки довольно подробно.
Просроченный долг. Федеральные правила его истребования
А вообще получился добротный, но стандартный набор правил выдачи и сопровождения ипотечного кредита. Это все и так уже используют.
Стандарты ипотеки от ДОМ РФ включают все, от рекламы ипотечного продукта и выдачи кредита до взыскания.
Говорят, сейчас ДОМ.РФ пытается присоединить к своему Стандарту крупные банки. Вообще они участвовали в рассмотрении этого документа и даже давали рекомендации и замечания, но смысл им присоединяться к тому, что не «их». У них и свое такое есть. Вот, если бы Стандарт утвердил Центральный банк… Но не утвердил.