Семейная ипотека. Сначала напомним кратко про условия.
Регулируется программа Постановлением Правительства № 1711 от 30.12.17.
Право на участие в программе Семейная ипотека есть у гражданина России:
При рождении у него с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей, которые являются гражданами России. Ставка – не выше 6% годовых.
Проживающего на территории Дальневосточного федерального округа (ДФО) и там же покупающего жилье, при рождении у него с 1 января 2019 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей, которые являются гражданами России. Ставка – не выше 5% годовых.
Имеющего ребенка, который является гражданином России, рожден не позднее 31 декабря 2022 г. и которому установлена категория “ребенок-инвалид”. Ставка – не выше 6% годовых.
Проживающего на территории ДФО и покупающего там же жилье, имеющего ребенка, который является гражданином России, рожден не позднее 31 декабря 2022 г. и которому установлена категория “ребенок-инвалид”. Ставка – не выше 5% годовых.
Цель ипотечного кредита:
☑️ Покупка у юридического лица (за исключением УК инвестиционного фонда) готового жилого помещения в новостройке по договору купли-продажи.
☑️ Приобретение у юридического лица (за исключением УК инвестиционного фонда) жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве.
Кстати: Шесть банков разрешают переуступку от физ лица по Семейной ипотеке:
✅ Банк Дом РФ
✅ ВТБ
✅ Металлинвестбанк
✅ Райффайзенбанк
✅ Сбербанк
✅ Уралсиб банк
Условие – изначально в ДДУ должен быть застройщик.
Договор участия в долевом строительстве (ДДУ) обязательно должен соответствовать положениям Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».
☑️ Приобретение у юридического или физического лица на вторичном рынке жилья готового жилого помещения или жилого помещения с земельным участком, расположенных в сельских поселениях на территории ДФО.
☑️ Рефинансирование кредита, ранее взятого на вышеуказанные цели.
С апреля 2021 года Семейная ипотека распространяется ещена следующие цели*:
☑️ на строительство индивидуального жилого дома на земельном участке;
☑️ на приобретение земельного участка и строительство на нем индивидуального жилого дома, если указанное строительство осуществляется по договору подряда юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем;
☑️ на приобретение у юридического лица или индивидуального предпринимателя частного жилого дома на земельном участке по договору, в соответствии с застройщик (юр лицо или ИП) обязуется в будущем передать заемщику в собственность дом, который будет создан после заключения такого договора, и указанный в договоре земельный участок.
* Но пока работают с новыми целями только два банка – Банк Дом РФ и Сбербанк.
Дата заключения кредитного договора.
Кредитный договор (договор займа) должен быть заключен в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. В случае рождения с 1 июля 2022 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей у этих граждан – с 1 января 2018 г. по 1 марта 2023 г.
Для жителей ДФО – с 1 января 2019 г. по 31 декабря 2022 г., а в случае рождения с 1 июля 2022 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей у этих граждан – с 1 января 2019 г. по 1 марта 2023 г.
Если в семье есть ребенок инвалид, то дата заключения кредитного договора должна быть не позже 31 декабря 2022 г., а в случае установления ребенку после 31 декабря 2022 г. категории “инвалид” – по 31 декабря 2027 г.
Первоначальный взнос – не меньше 15% от стоимости жилья. В качестве первого взноса теоретически могут учитываться различные государственные субсидии и материнский капитал. Но в программах с господдержкой банки обычно требуют наличие собственных средств, а МСК чаще принимают в качестве досрочного погашения. Хотя, если продавец (тот же застройщик) готов ждать сам МСК, то банк чаще всего не против такого использования маткапитала.
Максимальный срок кредита – 30 лет.
Максимальная сумма кредита (займа) – 12 млн. рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; для остальных регионов – 6 млн. рублей.
Платежи – аннуитетные. Что такое аннуитет можно прочитать здесь.
Процентная ставка – до 6% годовых на ВЕСЬ срок кредита. При покупке жилья на Дальнем Востоке – до 5% годовых. В банках действуют и более низкие ставки, от 4,5% годовых.
Семейная ипотека. Базовые ставки на 07.05.2021
✅ ПСБ – 4,5%
✅ Райффайзенбанк – 4,59%
✅ АК Барс Банк – 4,6%
✅ Банк Открытие – 4,65%
✅ Альфа-банк – 4,69%
✅ Банк Санкт-Петербург – 4,69% (5,69% при ПВ 15%)
✅ Россельхозбанк – 4,7%
✅ Сургутнефтегазбанк – 4,8%
✅ Севергазбанк – 4,85%
✅ Банк Зенит – 4,9%
✅ Сбербанк – 5,0% (с эл. регистрацией)
✅ Металлинвестбанк – 5,0%
✅ Росбанк Дом – 5,5%
✅ ВТБ – от 5%
✅ Газпромбанк – 5,2%
✅ Совкомбанк – 5,29%
✅ Банк ДОМ РФ – 5,4%
✅ Абсолют Банк – 5,49%
✅ СМП Банк – 5,5%
✅ Уралсиб – 5,5%
✅ ТКБ – 5,9%
✅ МКБ – 6%
С застройщиками у некоторых банков есть спец программы с дополнительным субсидированием ставки. Уточняйте в банках.
А что про переуступку от физических лиц?
Вы уже поняли или знаете, что по Семейной ипотеке теоретически можно купить жилье только у юридического лица? Так гласит закон.
📌 Есть нюанс: некоторые банки разрешают сделки по договору переуступки с физическим лицом, если изначально в договоре долевого участия был застройщик. Но помните, что по переуступке можно купить только на этапе строительства. Т.е. пока дом не передан по акту приема-передачи.
Если кто-то уже купил на этапе строительства, а после подписания акта решил перепродать, то это уже вторичное жилье. А готовую квартиру по Семейной ипотеке можно купить только у застройщика. Опять же так гласит закон.
Напомню, что в рамках программы квартиру можно купить только в новостройке (готовой или на этапе строительства) и только от юр лица.
Но 6 банков допускают уступку от физ лиц, если изначально ДДУ был заключен с застройщиком:
☑️Сбербанк,
☑️Банк Дом РФ,
☑️ВТБ,
☑️Металлинвестбанк,
☑️Райффайзенбанк,
☑️Уралсиб
📌 Кто из банков рефинансирует под Семейную ипотеку – Райффайзенбанк, Совкомбанк, ВТБ, Банк Дом РФ, Росбанк Дом, Газпромбанк, Металлинвестбанк, Уралсиб.
Да-да, Сбербанк вслед за некоторым другими банками с 07 мая 2021 года (т.е. уже завтра) повышает ставки по ипотеке.
Повышение на 0,4% коснется следующих ипотечным программам:
☑️ Приобретение готового жилья;
☑️ Приобретение строящегося жилья (Акция для застройщиков);
☑️ Строительство жилого дома;
☑️ Приобретение гаража
Новые процентные ставки распространяются на заявки, поданные с 07.05.2021 года.
Если заявка была подана до 7 мая т.г., ставки останутся прежние, как было указано в решении. Если даже решение еще не вынесено, но заявка подана в банк, то Сбербанк обещает, что все будет хорошо и прежние ставки оставят.
Кто еще из банков уже поднял ставки по ипотеке, спросите вы? Рассказываю
Кстати, вы помните, что 23 апреля Центральный банк поднял ключевую ставку сразу на 0,5%. Конечно, это должно было сказаться и на ставках по кредитам, в т.ч. ипотечным кредитам.
И вот последствия.
***
Газпромбанк с 11.05.2021 повышает ставки на 0,5% по всем программам. Кроме Льготной ипотеки.
***
Банк Санкт-Петербург повышает ставки по ипотеке с 06.05.2021
Уралсиб банк ввел неплохие изменения в свои ипотечные программы, которые повышают доступность ипотеки в условиях, когда банки активно начали повышать ставки.
Рефинансирование ипотеки
☑️ Приостановлена программа «Рефинансирование нецелевых кредитов под залог недвижимости».
☑️ Отменено требование о предоставлении документов, подтверждающих информацию о не использовании или использовании средств материнского семейного капитала.
☑️ Расширены основные цели, на которые был предоставлен первоначальный кредит. Теперь можно рефинансировать, если:
изначально была цель на приобретение доли/комнаты. Но все комнаты должны быть объединены в один объект недвижимости,
в сумму кредита было включено комплексное страхование, т.е. и иные расходы.
кредит был ранее предоставлен на цели рефинансирования, в т.ч. с дополнительными целями. Т.е. теперь можно рефинанс на рефинанс.
Справка о зарегистрированных
Можно не предоставлять справку о зарегистрированных лицах в предмете ипотеки, как и отказ уполномоченной службы в предоставлении такой справки, по объектам, находящимся в следующих регионах: Ростовская, Волгоградская, Вологодская, Томская, Челябинская, Курганская и Рязанская области, Пермский и Ставропольский край.При этом сохраняется требование о включении в договор приобретения определенных пунктов касательно регистрации и выписки.
НО! Если жилое помещение приобреталось в порядке приватизации, справка о зарегистрированных лицах обязательна.
Новостройки
В стоимость ДДУ/ДКП от застройщика-юр лица в рамках ипотечной программы ” Строящееся жилье в новостройках” теперь можно включать такие расходы на:
▪️отделку
▪️сантехническое оборудование
▪️кухонный гарнитур со встраиваемой техникой (плита, духовка, холодильник, посудомоечная машина)
▪️кондиционер.
Также в стоимость Договора приобретения могут быть включены движимые предметы интерьера, такие как:
▪️мебель (стул, стол, диван , кровать, шкаф и т.п)
▪️бытовая техника (чайник, телевизор, пылесос и т.п)
▪️оргтехника ( компьютер, принтер и т.п)
Их стоимость в Договоре приобретения должна быть выделена.
Важно! На программы с господдержкой эти изменения не распространяются. В них при определении стоимости в расчет возможно включение ТОЛЬКО стоимости чистовой отделки и сантехнического оборудования.
Федеральный закон “О государственной регистрации недвижимости” от 13.07.2015 N 218-ФЗ претерпел важные изменения, которые уже утверждены Президентом России.
Вот несколько важных изменений в закон О государственной регистрации недвижимости:
Статья 16 (часть дополнена пунктами про сроки наложения ареста имущества по уведомлению в рамках 115-ФЗ. Там еще и в другие статьи внесены изменения в этой части. Т.е. теперь права на имущество могут ограничивать и по этим основаниям (отмывание доходов, полученных преступным путем, терроризм, экстремизм и тп). Соответственно, если в Росреестре есть подобное уведомления от соответствующего госоргана, сделку с таким имуществом не провести.
Также в статью 16 введены пункты 13 и 14, по которым определены сроки регистрации договоров долевого участия в строительстве. Договор с первым дольщиком при подаче заявления через МФЦ должны зарегистрировать в течение 7 рабочих дней, а со всеми последующими участниками – в течение 5 рабочих дней или 3-х, если документы поданы в электронном виде.
Теперь услуги в Росреестре можно получить не только в МФЦ лично или онлайн через личный кабинет на сайте ведомства, а еще и оформить выезд представителей МФЦ и Росреестра. Для определённых категорий граждан (ветераны и инвалиды Великой Отечественной войны, инвалиды I и II групп и некоторые другие) услуга будет оказываться бесплатно. Соответствующие изменения внесены в статью 18.
В статью 62 введены пункты 24-25, запрещающие создание сайтов и программ, перепродающих сведения из ЕГРН, и саму перепродажу этих сведений третьим лицам.
Кроме этого внесены изменения в Закон об ипотеке № 102-ФЗ:
Теперь в договоре об ипотеке (п. 2 ст. 9) и закладной (пп 10) п. 1 ст. 14) сведения о наименовании органа, зарегистрировавшего право залога, должны быть исключены. Т.е. в договоре об ипотеке теперь должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, дата и номер госрегистрации этого права в ЕГРН. Аналогично в закладной.
Напомню, сейчас многодетным семья государство дает возможность погасить ипотечный кредит, взятый на цели покупки жилья на первичном или вторичном рынке. Для этого им выдается 450000 на ипотеку.
Право на получение субсидии может возникнуть у матери или отца, являющихся заемщиками и у которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился или был усыновлен третий ребенок или последующий ребенок.
Родители и дети должны быть гражданами РФ. При оценке права не учитываются дети, не являющиеся гражданами РФ, и дети, в отношении которых заявитель лишен родительских прав.
Многодетным семьям разрешили тратить 450000 рублей на новые цели. Закон подписан.
Право на 450000р от государства возникает у россиян (матери или отца), являющихся ипотечными заемщиками и у которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился или был усыновлен третий ребенок или последующий ребенок.
Теперь 450000р можно тратить на погашение ипотечного кредита, выданного на следующие цели:
☑️ покупка жилого помещения на вторичном рынке, в т.ч. частный дом, или в новостройке,
☑️ приобретение земельного участка для индивидуального жилищного строительства и [NEW] ведения личного подсобного хозяйства или ведения садоводства.
Новое:
☑️ строительство объекта индивидуального жилищного строительства (ИЖС),
☑️ покупка по договору купли-продажи у юр или физ лица недостроенного объекта ИЖС,
☑️ приобретение последней доли в праве общей собственности на жилое помещение, если в итоге заемщик (или вместе с супругом(ой)) становится собственником всего объекта,
☑️ оплата (внесение) паевого взноса члена ЖСК, работающего в рамках 214-ФЗ вне зависимости от даты получения разрешения на строительство многоквартирного дома,
☑️ приобретение жилого помещения в рамках региональных программ.
Можно также гасить этой выплатой кредиты, выданные на рефинансирование вышеуказанных кредитов.
Недвижимость может быть приобретена как у юридического лица, так и физического лица. Т.е. у любого.
А еще законом уточнено, что целью ипотечного кредита, погашаемого за счет этой субсидии, может быть приобретение жилья с неотделимыми улучшениями и (или) ремонтом и включенной страховкой в «тело» кредита, если это предусмотрено кредитным договорам (договором займа).
Кредитором может быть банк, единый институт развития в жил сфере (Дом РФ) и его партнеры, ипотечный агент, ведущий деятельность в рамках 152-ФЗ, Росвоенипотека.
Напомню, что эту выплату можно получить единоразово в отношении только одного кредита. Получить ее можно после регистрации права собственности с ипотекой в силу закона или регистрации ДДУ с ипотекой.
За использованием этой льготы нужно обратиться к своему кредитору. Напомню, доли детям при использовании этой субсидии выделять не надо, в отличие от маткапитала.
ВАЖНО. Изменения распространяются и на ранее заключенные договоры.
Выплата регулируется федеральным законом № 157-ФЗ от 03.07.2019г.
Если не прочитали или пролистали, не увидели, повторяем новости банков по ипотеке за неделю.
Общее веяние – в немилость попала Семейная ипотека, несколько банков повысили ставки. Но по Госипотеке ставки снижались.
ВТБ.
✅ Снизили ставки по Военной ипотеке до 6,9% и увеличили макс сумму до 3,565тр.
✅ Увеличили срок по нецелевому кредиту до 30 лет.
✅ Отменили военный билет.
✅ Изменили список документов для ИП и собственников бизнеса.
Банк Дом РФ
✅ Возобновили Сельскую ипотеку. Правда, готовое жилье в стопе, только стройка.
🔺 Повышают с 1 мая ставки по Семейной ипотеке, минимум теперь 5,4%.
МИнБанк
🔺 Повысили ставки по всем программам (кроме госипотеки) на 0,25%.
✅ Снизили ставку до 5,9% по программе «Новостройка с господдержкой» (Госипотека).
МКБ
✅ Снизили ставки по Госипотеке до 5,75%.
Металлинвестбанк
✅ Госипотека – ставка снижена до 5,49%.
🔺Семейная ипотека – ставка повышена до 5%.
Изменения с 04.05.2021г.
Почта банк
✅ Увеличили максимальную сумму кредита на загородные дома до 5 млн рублей по ставке от 4,9%. Речь о беззалоговом кредите на загородный дом или иную постройку.
Банк Санкт-Петербург
🔺Повысили ставку по программе рефинансирования ипотечных кредитов сторонних банков. Базовая ставка теперь 9,2% годовых.
Газпромбанк
🔺 Повысили ставку по программе «Семейная ипотека» до 5,2% годовых.
Уралсиб банк.
✅ Снова дает ипотечные кредиты с долями несовершеннолетних детей.
Банк Зенит
✅ С 4 мая делает снижает ставки по ипотеке с господдержкой (Госипотека 2020), в т.ч. в рамках Военной ипотеки.
✅ Сумма по Военной ипотеке+Госипотека увеличена.
Росбанк Дом
✅ Снизили ставку по Госпрограмме 2020. 5,99% для всех, 5,49% для зарплатников.
☑️ Конституционный суд определил критерии, когда можно обращать взыскание на единственное жилье.
Вот эти условия:
1️⃣ Необходимо установить, когда был «просужен» долг кредитора и возбуждено исполнительное производство.
2️⃣ Необходимо удостовериться, что должник знал о суде и исполнительном производстве.
3️⃣ Важно установить условия, когда при не исполненном решении суда должник переводит свое имущество под защиту исполнительского иммунитета, чтобы укрыть его там от взыскания по долгам.
4️⃣ Суды должны соотносить рыночную стоимость жилья с величиной долга.
5️⃣ Замещающее жилье не должно быть меньшей площади, чем по нормам предоставления жилья на условиях социального найма – из расчета на каждого члена семьи, проживающего с должником.
☑️ Подмосковье объявило о начале реновации.
☑️ Межрегиональные сделки по регистрации недвижимости теперь стали доступны по всех регионах России.
Хотите подробностей, заходите в наш телеграм канал Ипотека и недвижиость, там можно найти подробности.
В Госдуму внесен законопроект о правовом статусе апартаментов. Апартаменты станут жильем? Скорее да, но не все так однозначно. Разбираем законопроект.
Основное из законопроекта:
Градостроительный кодекс
Введено новое определение: Многофункциональное здание (МФЗ) – здание, включающее в свой состав две и более группы жилых и (или) нежилых помещений, обеспечивающих выполнение определенного процесса, взаимосвязанные друг с другом через помещения общего пользования. При этом жилые и нежилые помещения такого здания не должны находиться на одной лестничной площадке, доступ собственников и пользователей нежилых помещений к жилым помещениям должен быть ограничен.
Жилищный кодекс
Статья 16 ЖК РФ, которая определяла виды жилых помещений, теперь уточнена. Нового определения не введено. Т.е. никаких апартаментов не будет. Но пункт 3 уточнен: квартира теперь может быть не только многоквартирном доме, но и в МФЗ.
Социальный найм в МФЗ вроде как будет не допустим. Переселить в МФЗ в рамках реновации (ой, извините, в рамках комплексного развития территории) тоже будет нельзя. Об этом говорит новый пункт 5 статьи 17 ЖК.
Автоматического перевода апартаментов в квартиры не предусмотрено. По законопроекту Перевод нежилого помещения (а сейчас все апартаменты – нежилое помещение) в жилое помещение в МФЗ допускается, если в жилые помещения переводятся все нежилые помещения на лестничной площадке (все нежилые помещения с выходом в общий холл или вестибюль одного этажа), если доступ собственников иных нежилых помещений будет ограничен, если помещение отвечает требованиям к жилому помещению. Чтобы перевести, нужно собрать доки и вместе с соседями подать заявление в МФЦ.
Плата закапитальный ремонт будет распространена и на апартаменты. Потому что соответствующими положениями дополнили статю 170 ЖК РФ.
Предполагается, что закон в случае его принятия вступит в силу с 1 сентября 2021 г. Но будет распространяться на объекты, по которым градостроительный план земельного участка выдан либо проект планировки территории, в границах которой расположен такой объект капитального строительства, утвержден после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
Получается, чтобы уже введенные и строящиеся апартаменты стали жилыми, нужно будет менять градостроительные планы. Если таковая цель будет стоять.
И да, регистрация в таком помещении будет возможна только после того, как апартаменты станут жилыми помещениями.
И еще, 214-ФЗ (о долевом строительстве) распространили и на МФЗ.
«Партия» сказала надо. Надо активизировать индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). И вот крупные банки заявили о своем намерении ввести ипотечные программы для строительства частных домов. Хотя такой вид кредитования мало кто из банков жалует. В частности, уже отметились Сбербанк и ВТБ. Правда, взяли время на разработку массовых программ. Банк Дом РФ вообще сразу адаптировался и предложил ИЖС по ставке от 6,1%. Ну они же институт развития, им положено.
Вот как видят банки новые программы на строительство частного дома.
ВТБ
Можно купить в ипотеку землю и строить, в т.ч. через приобретение “домокомплектов под ключ”
Строительство только на территориях с комплексной застройкой или с коттеджными поселками.
Но сначала нужно сформировать:
▪️систему аккредитованных подрядчиков для разработки строительного проекта,
▪️институт аудиторских служб, которые позволят банкам получать корректную информацию по объекту и застройщику,
▪️ внедрить специальные счета для оформления кредита на ИЖС, на которых будут блокироваться деньги заемщика до передачи ему готового объекта,
▪️ предусмотреть субсидирование ставки как по проектному финансированию застройщиков, так и для ипотечных заемщиков.
Сбербанк
СберБанк заявил, что уже повышает доступность ипотеки на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). В процесс кредитования внесены изменения, которые как-бы должны облегчить получение такого кредита. Например, если дом строится в рамках 214-ФЗ в рамках проектного финансирования можно получить льготную ставку.
А вот такие программы в банке на строительство дома есть сейчас:
▪️«Строительство жилого дома» – строительство с подрядом или хоз способом, ставка от 8,8% (мин как обычно для зарплатников).
▪️«Загородная недвижимость» на приобретение или строительство садового дома или дачи под ставку от 8%.
▪️«Дальневосточная ипотека» кредиты в ДФО на собственный дом по ставке от 1% годовых.
Что тут меняется:
▪️Клиенту не нужно будет предоставлять смету. СберБанк выдаст кредит, опираясь на стоимость строительства, заявленную клиентом в параметрах строительства при самостоятельном строительстве или указанную в договоре подряда при привлечении строительной организации.
▪️Выдача кредита будет также осуществляться траншами. При этом перед выдачей следующего не нужно будет подтверждать целевое использование предыдущего транша платежными документами.
Сейчас банк проводит пилотные проекты.
Банк Дом РФ
Ставка – от 6,1% (минимум с подтверждением дохода от ПФР или зарплатным клиентам и в рамках проектного финансирования).
ПВ – от 20% стоимости объекта.
Кредит можно получать траншами по мере строительства. Это позволит заемщику сэкономить на процентах.
Тип застройки:
Типовые дома на территории комплексной застройки (коттеджные поселки) единой концепции
Дома по индивидуальному проекту на территории поселков и иных населенных пунктов
Есть довольно жесткие требования к инфраструктуре.
Строительство может осуществляться по договору подряда/договора купли-продажи будущей недвижимости/предварительному договору купли-продажи, заключаемому со строительной организацией, входящей в перечень партнеров банка. Застройщиком может быть и ИП.
Землю можно и купить, но, по сути, в рамках подряда на ИЖС.
Категория — земли поселений или сельхозназначения с правом постоянного проживания/регистрации.
Программа пока действует до июля т.г.
Кстати, Банк Дом РФ первый и пока единственный после законодательных изменений ввел ИЖС в Семейную ипотеку.
На строительство частного дома кредиты сейчас кредиты дают вот эти банки:
Возможность рефинансирования ипотеки сейчас очень важно для многих заемщиков. Несмотря на то, что ставки по ипотеке начали понемногу расти, смысл в рефинансировании все еще есть. Посмотрите, какие банки какие ставки сейчас предлагают. И долго не тяните, если желание изменить ставку есть.
Рефинансирование ипотеки (26.04.2021)
Табличка по ставкам отсортирована по минимальному КЗ (остаток долга к стоимости залога). Учтены скидки, доступные для клиентов с 2-НДФЛ, пришедших через партнера банка (мы-партнер). В некоторых банках есть скидки для бОльших сумм кредита. Часто в банках есть еще доп скидки к ставке для зарплатников, бюджетников, при платных опциях.
Ставка везде учитывает страхование жизни. Если его нет, ставка повышается, но на разную величину в зависимости от банка (0,7+). Состав страхования тоже отличается, где-то достаточно личного страхования, где-то требуют страхования «титула», страхования фин рисков и тп.
Помните, что при рефинансировании нужно обращать внимание не только на ставку, но и на страховку и другие расходы.
На период перезалога ставка обычно увеличивается на 1-2%. Но не везде, напр, Райффайзенбанк и ТКБ не увеличивают ставку.
Законодательно предусмотрено 2 типа «каникул»: «кредитные каникулы» (закон о потребительском кредите) и «ипотечные каникулы» (закон об ипотеке). Не буду сейчас рассказывать, чем они отличаются, расскажу, на что влияют.
Каникулы – это временное снижение размера платежа. По закону не более полугода. Все неоплаченные в это время платежи обычно «сносятся» на конец планового срока кредитования. Т.е. увеличивается срок кредита. Сумма процентов, кстати, тоже увеличивается. Ну а что вы думали, проценты же не прощают, молча начисляют, что увеличивает общий долг по кредиту.
Каникулы не скрыть, они в том или ином виде видны в кредитной истории и косвенно в справке об остатке долга, которую вы должны будете представить в новый банк.
И несмотря на то, что каникулы преподносили как благо (собственно, так и есть), они негативно отражаются на кредитной истории. И дело даже не в просрочке, которой тут в общем-то и нет.
Каникулы – это по-любому реструктуризация кредита, которую банки вообще не любят. Такие кредиты считаются проблемными как по сути, так и по нормативным документам ЦБ. Правда тут все проходит по федеральному закону, поэтому банкам приходиться приспосабливаться. Не все банки сейчас готовы рефинансировать кредит, по которому были кредитные каникулы. Даже, если каникулы уже закончились. Даже, как ни странно, если по окончании каникул не было просрочек. Но все-таки такие банки есть.
Кто из банков готов рефинансировать с кредитными каникулами:
***
Абсолют банк, Альфа-банк, ВТБ, Дом РФ, Металлинвестбанк, МинБанк, Росбанк, РСХБ, ТКБ, БЖФ, Сургутнефтегазбанк.
***
Обычно требуется, чтобы сами кредитные каникулы уже закончились, клиент вошел в график, сделав несколько платежей, и просрочек не было. Будьте готовы к тому, что банк (такое тоже бывает) попросит вас погасить до сделки накопленный за каникулы и отложенный долг. В любом случае все очень индивидуально (у заемщика как-никак были проблемы, хоть и временные) и оценивается ситуация по совокупности с учетом общего «портрета» заемщика.
Задумывались ли вы, как выглядят многочисленные заявки на кредиты и решения по ним в кредитном отчете? Хоть раз обращали на это внимание? А вообще вы знаете, где взять кредитную историю?
Вот пример кредитной истории (КИ).
Как видите, в информационной части кредитного отчета есть все: и информация о самой заявке, как подана заявка, что за кредит запрошен, и дата заявки, и решение с датой его принятия. Причина отказа, если таковой был, тоже присутствует. Сумма заявки тоже есть (многие про это спрашивают в личных вопросах).
В данном кредитном отчете довольно много отказов по заявкам на кредит. Причем за достаточно короткое время.
У банков разный взгляд на такое количество запросов. На отказы по заявкам. Понимают, конечно, что клиенты часто веером рассылают заявки, но… Между прочим, и хорошие решения не факт, что хорошо. Увидел банк перед сделкой, что у вас есть другое одобрение, и отказал.Плакал ваш почти полученный кредит, потому как банк посчитал, что у вас перебор с кредитной нагрузкой. Даже, если тот кредит и не взят, а просто одобрен про запас. Точно это не причина отказа, но лишний повод отказать, если что…
Где взять кредитную историю
Узнать, где хранится ваша кредитная история можно через Госуслуги, там будет перечень БКИ.
В справке будет список БКИ с названием каждого БКИ, их адреса и телефоны. Информация выдается БЕСПЛАТНО!
А вот за кредитной историей обращаться уже нужно напрямую в БКИ или через любой ближайший банк. Список у вас уже есть.
Два раза в год узнать свою кредитную историю можно бесплатно!
Периодически проверять свою КИ точно стоит, порой выясняются неожиданные, и не всегда радостные, факты. Поверьте….
Рассказываю вам новости банков по ипотеке за неделю. Как ни странно вразрез с повышением ключевой ставки некоторые банки ставки по ипотеке снижали.
Конечно, это касалось ипотеки с господдержкой. Многие спрашивают, а как так, там ставки растут, а тут понижаются. Ответ простой – финансирование ипотеки с господдержкой иное, там государство поддерживает такими кредитами жилищное строительство и субсидирует банкам ставки по такой ипотеке.
Металлинвестбанк снизил ставку по ипотеке с господдержкой до5,65%годовых.
Россельхозбанк.
Запустил Семейную ипотеку для военных по ставке 4,6%.
Снизил ставку по госипотеке до 5,75%.
ВТБ.
Изменения в программе Победа над формальностями (по 2 документам). Увеличен макс срок кредита до 30 лет.
Расширены требования к жилым домам.
Совкомбанк:
Снизил размер первоначального взноса до 15% по программе «Детская ипотека» (Семейная ипотека).
Снизил ПВ по коммерческойипотеке до 20%.
Газпромбанк. Снизили ставку по Госипотеке до 5,55%
Банк Дом РФ.
Ввел возможность выбора удобной даты платежа.
Ввел в Семейную ипотеку новую цель – строительство частного дома, ставка от 4,7%.
Банк Открытие снизил ставки по ипотеке с господдержкой (Госпрограмма 2020) до 5,59% годовых для всех.
Райффайзенбанк. Снизили ставки по госипотеке. Господдержка 2020 – до 5,69%. Семейная ипотека – 4,59%.
Альфа-банк. Увеличил скидку с 0,2% до 0,4% по госипотеке при быстром выходе на сделку. Акция временная.
Ипотека 24. Ввели возможность выбора ставки при покупке квартиры в зависимости от первого взноса.
ПСБ. Снизил первоначальный взнос с 15% до 10% по основным программам.
Глобальные новости:
☑️ Семейная ипотека теперь доступна и при строительстве частного дома.
☑️ Упрощено рефинансирование ипотеки с маткапиталом. Если ранее по закону нужно было после погашения первого кредита выделять доли детям, а банки не любят детских долей, то все было сложно. Хотя некоторые банки принимали на рефинансирование без выделения долей. Теперь это необязательно по закону. Только когда окончательно будет погашена ипотека. Банков должно прибавится.
☑️ Упрощено получение имущественного вычета, без документов и декларации.
Росреестр начал приостанавливать регистрацию сделок с недвижимостью в случаях, когда у продавца есть незакрытые исполнительные производства, пишет портал Life.
С недавнего времени во многих городах Росреестр стал проверять наличие исполнительных производств у продавцов недвижимости и при выявлении таковых производить приостановку перехода прав по сделкам купли-продажи до решения вопроса с задолженностью.Такие полномочия у регистрирующего органа есть в силу статьи 26 закона № 218-ФЗ “О государственной регистрации недвижимости”.
Речь идет о том, что в соответствии с п. 37) вышеуказанной статьи скорее всего “в орган регистрации прав поступил судебный акт или акт уполномоченного органа о наложении ареста на недвижимое имущество, или о запрете совершать определенные действия с недвижимым имуществом, или об избрании в качестве меры пресечения залога в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством Российской Федерации“.
Т.е. ареста в ЕГРН еще нет, но информация в Росреестре уже есть.
В этом случае выдаётся уведомление о том, что регистрация приостановлена и у сторон есть 90 дней, чтобы исправить свои ошибки и повторно подать документы в Росреестр.Согласно Административному регламенту, утверждённому Приказом Минэкономразвития РФ от 07.06.2017 № 278, такое уведомление может быть выдано заявителю лично, либо направлено в форме электронного документа, либо размещено на сайте Росреестра, либо передано через приставов-исполнителей.И тут возникает вопрос, ну ладно, когда на объекте недвижимости стоит арест или иные обременения, но покупатель проверил выписку из Единого государственного реестра недвижимости, все было чисто.
Но проблема есть.
Для решения проблемы продавцу нужно будет связываться с приставом и проговаривать схему погашения, чтобы пристав временно приостановил взыскание. Возможно придется гасить часть суммы сразу. В любом случае это время и нервы всех участников сделки.
Что делать
Поэтому проверяйте наличие обременений на объекте в выписке ЕГРН. Но не всегда обременение своевременно проставляется, поэтому обязательно проверяйте продавца перед сделкой, смотрите наличие исполнительных производств у него на сайте ФССП.
Подписан закон, упрощающий порядок получения налогового имущественного вычета.
В рамках упрощенного порядка гражданин просто подает заявление на имущественный вычет, не собирая и не прилагая документы. Заявление подается через личный кабинет на сайте ФНС. Даже декларацию заполнять не нужно.
Нужно понимать, что упрощенное получение налогов в целом хорошая штука. Но не для тех, кто что-то скрывал, например, занижал стоимость. Просто откуда ФНС возьмет данные для того, чтобы без документов, дать вычет? Правильно, потому что банки будут сообщать о сделках в ФНС, из Росреестра туда же попадут сведения. Т.е. сделки с недвижимостью становятся прозрачнее. Это отличная «почва» для налоговиков как для выяснения реальной цены продажи (ну все же знают, как у нас продавцы «любят» уйти от налогов, в т.ч. за счет интересов покупателей), так и для сопоставления доходов и расходов на покупку этой недвижимости у покупателей.
На этот счет законодатели тоже внесли изменения в Налоговый кодекс.
Налоговый кодекс дополнят 135-3 следующего содержания (лишние слова сокращаю):
«Статья 135–3. Представление банком налоговому органу недостоверных сведений в рамках процедуры получения налогоплательщиками имущественных налоговых вычетов в упрощенном порядке
1. Представление банком налоговому органу недостоверных сведений о фактически произведенных налогоплательщиком расходах на новое строительство либо приобретение…и (или) на погашение процентов…влечет взыскание штрафа в размере 20 процентов от суммы налога, неправомерно полученного налогоплательщиком в связи с предоставлением имущественного налогового вычета в упрощенном порядке на основании представленных банком недостоверных сведений.
2. Банк освобождается от ответственности, …, в случае, если им самостоятельно выявлены ошибки и уточненные сведения представлены налоговому органу …».
А ст.220 дополняют вот таким пунктом:
«8-1. Имущественный налоговый вычет… может быть предоставлен налогоплательщику … на основании сведений, представленных в налоговые органы в соответствии с пунктом 4 статьи 85 настоящего Кодекса, а также на основании представленных в налоговый орган банком в отношении такого налогоплательщика сведений, …
Вот эти же изменения как раз про передачу сведений банками о сделках с недвижимостью. Иначе откуда ФНС узнает… И про пресловутые 3 млн рублей, свыше которых вроде как уже передаются сведения куда надо, тут ничего нет. И, кстати, речь же не только об ипотеке… Просто о сделках с недвижимостью, проводимые через банк. Даже, если за собственные средства. Теоретически банк вроде бы может не передавать в ФНС эти данные, речь же о штрафах за неверные данные. Не передал, значит, неверных данных нет, никаких нет. Но вы серьезно думаете, что банки будут как-то избранно передавать информацию по межведомственным каналам связи? Ну-ну.
Кстати
В законе также уточнили, что право на имущественный вычет при приобретении квартиры в новостройке будет возникать с даты подписания акта ее приема-передачи. А обратиться за получением вычета можно будет после регистрации прав собственности.
Изменения вступают в силу с 1 января 2022 года и будет распространяться на вычеты, право на которые возникло с 1 января 2020 года.
Льготная программа с господдержкой, называемая Семейная ипотека, запущена три года назад в рамках Постановления Правительства от 30 декабря 2017 г. № 1711.
Ставка по ипотеке с господдержкой для семей с детьми не может превышать 6% годовых. Но банки предлагают и более низкие ставки, от 4,5% годовых.
«Семейную ипотеку» могут взять семьи, у которых:
☑️ в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родится второй или последующий ребенок;
☑️ если в семье есть один ребенок, признанный инвалидом и рожденный не позднее 31 декабря 2022 года.
Что можно купить в рамках программы
Программа до сегодняшнего дня позволяла купить у юридического лица квартиру в новостройке. Можно готовую или на этапе строительства.
В апреле 2021 года Правительство расширило цели Семейной ипотеки.
Теперь Семейная ипотека распространяется ина следующие цели:
☑️ на строительство индивидуального жилого дома на земельном участке;
☑️ на приобретение земельного участка и строительство на нем индивидуального жилого дома, если указанное строительство осуществляется по договору подряда юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем;
☑️ на приобретение у юридического лица или индивидуального предпринимателя частного жилого дома на земельном участке по договору, в соответствии с застройщик (юр лицо или ИП) обязуется в будущем передать заемщику в собственность дом, который будет создан после заключения такого договора, и указанный в договоре земельный участок.
Кстати, рефинансировать ранее выданные кредиты тоже можно, если их цель соответствует целям программы.
Про налоговый имущественный вычет по процентам при получении ипотеки с дополнительной суммой.
Мы на днях писали про минусы Многоцелевого кредита от Сбербанка, когда в «тело» кредита включаются иные расходы, страховка и комиссия риэлтора. Одним из минусов назвала сложность получения процентов по ипотеке. Так как цель кредита не соответствует ст.220 НК РФ.
❗️Признаем, что были не совсем правы . Пообщались с коллегами, выяснили, что шансы на получение вычета по ипотечным процентам в случае, когда в кредите указаны 2 цели – покупка и иное, есть .Есть шансы на получение вычета по процентам и при рефинансировании ипотеки с дополнительной суммой.
Нашли вот такое письмо Минфина от 22 августа 2014 г. N 03-04-05/42128, в нем речь идет о случаях, когда сумма кредита превышает сумму ДКП.
Так вот там говорится следующее:
«Как указывается в рассматриваемом обращении, сумма полученного кредита превышает стоимость квартиры, для приобретения которой был взят данный кредит. Размер имущественного налогового вычета в сумме процентов, направленных на погашение части кредита, израсходованной непосредственно на приобретение квартиры, по нашему мнению, может определяться на основании соотношения суммы кредита, израсходованной на приобретение квартиры, и общей суммы кредита».
А еще есть письмо Департамента налоговой и таможенной политики Минфина России от 24 января 2018 г. N 03-04-05/3538, в котором указано, что:
«при этом имущественный налоговый вычет, предусмотренный подпунктом 4 п .1 ст .220 Кодекса, не предоставляется по расходам на погашение процентов в части суммы кредита, полученного от банка в целях рефинансирования, не относящейся к сумме первоначального ипотечного кредита …».
Таким образом, на наш взгляд, эти два письма можно трактовать так, что возмещается только целевая часть процентов, никто не запрещает разделить сумму процентов на целевую и нецелевую части, руководствуясь принципом пропорциональности.
Самостоятельно разделить проценты тоже никто не запрещает. И практика, говорят, есть.
Что важно
Главное условие для налогового вычета по процентам, чтобы кредит был целевой. В условиях кредитного договора должно быть четко указано, что кредит выдан на строительство или приобретение жилой недвижимости. И, если в договоре есть еще цель (получение доп суммы), то цели и суммы кредита должны быть разделены на 2 части – целевая и нецелевая.
Если речь идет о рефинансировании ипотеки, то в новом договоре должна прослеживаться связь с первичным договором, где была цель покупка или строительство жилья. И опять же, если есть доп сумма, то сумма кредита должна быть разделена на 2 части, целевую и нецелевую.
Соответственно, для того, чтобы получить налоговый имущественный вычет по процентам вы должны:
☑️ подготовить копии договора приобретения (если ранее еще не получали вычет по покупке) и кредитного договора с правильными формулировками;
☑️ взять в банке справку об уплаченных за год процентах (общих процентах, сомнительно, что банк будет делить проценты).
☑️ самостоятельно разделить проценты пропорционально сумме кредита (целевая часть и нецелевая);
☑️ в приложении 7 налоговой декларации, которая, кстати, сдается до 30 апреля , в строке 1.9 «Сумма фактически уплаченных процентов по займам (кредитам), но не более предельного размера» указать целевые проценты, приложив копию кредитного договора и справку по процентам из банка. Соответственно, дальше уже считаете налоговый вычет с учетом этих процентов;
☑️ кстати, если вы рефинансировались, не забудьте прибавить проценты от первого банка. Т.е. вам нужно взять справки по процентам в обоих банках. В этом случае нужно приложить и документы по рефинансируемому кредиту и его погашении;
☑️ написать заявление на возврат налога.
Нужно понимать, что ФНС может по разному трактовать закон, тем более, что четких разъяснений для таких случаев нет. Поэтому пробуйте и доказывайте свою правоту.
?И рассказывайте нам про свои налоговые успехи в ипотечном чате в телеграм https://t.me/ipotekagroup.
Не забывайте , вычет не может быть больше уплаченного НДФЛ. Если налогов вы уплатили меньше, чем получился вычет, разница будет перенесена на следующий год.
Сейчас почти у каждого взрослого россиянина был, есть или будет кредит (кредитная карта, заем и тп). Все кредиторы передают данные о кредитах в специальные бюро кредитных историй (БКИ), которые, кстати, контролирует Центральный банк и которых несколько в России. Кредиторы сами выбирают, куда будут передавать вашу историю. Могут в одно БКИ, могут сразу в несколько.
Кредитная история сейчас очень важна для получения нового кредита. Все банки смотрят, как вы исполняли свои кредитные обязательства.
Для того, чтобы бесплатно получить кредитный отчет, заходим на сайтНБКИ.
Там входим в раздел Личный кабинет.
Национальное бюро кредитных историй позволяет зарегистрироваться в личном кабинете, введя свои паспортные данные. Данные нужно подтвердить. Например, через сайт Госуслуг.
После того, как подтвердили свои данные, у вас появляется доступ к бесплатным и платным услугам НБКИ.
Сначала я заказала свой Персональный кредитный рейтинг.
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) – это оценка моей кредитной ответственности. ПКР рассчитывается на основе данных кредитной истории, т.е. на основе всех кредитов за последние 10 лет. Максимум ПКР – 850, минимум – 300.
Мой ПКР составил 768 баллов.
Я удивилась, почему не максимум 850? Я же такая вся ответственная и исполнительная. Для того, чтобы понять, что не так, я запросила полный кредитный отчет. Об этом позже.
Несмотря на то, что у меня получился не максимум, НБКИ меня похвалило “ Поздравляем! За время пользования кредитами Вы зарекомендовали себя ответственным и добросовестным заемщиком. Клиентам с аналогичными значениями рейтинга, банки, как правило, охотно предоставляют кредиты на стандартных или улучшенных условиях “.
Теперь о полном кредитном отчете
НБКИ предлагает кредитный отчет, который подробно рассказывает о каждом вашем кредите, обслуживаемом в течение последних 10 лет (столько хранится кредитная история). Как впрочем, и любое другое БКИ.
Весь отчет у меня получился на 21 странице.
Но дело не только в количестве кредитов, их у меня было не так много. Включая, кстати, ипотеку.
Много перечислено запросов от банков по моей кредитной истории. Тех банков, где у меня была и есть кредитная карта. Они почти каждый месяц интересовались моей кредитной историей и это оставило след в ней.
Кстати, о согласии на запросы моей кредитной истории – на каждый запрос, конечно, я осознанно такое согласие не давала. Наверняка, у меня взяли некое согласие при оформлении той же кредитной карты. Хоть всем и говорю, договоры надо читать, сама подписывала, не глядя. Хорошо, что хоть банки были понятные – Райффайзенбанк и ВТБ.
Кстати, помните, что кредитный отчет, полный, можно запросить бесплатно 2 раза в год? Не помните, вам само БКИ об этом напомним.
Первый сводный лист кредитной истории выглядит так (у меня):
Т.е. за последние 10 лет у меня было 7 кредитов. Это одна ипотека и 6 кредитных карт, которые по большей части закрыты.
Кстати, заодно выяснила, что у меня числятся какие-то 2 карты от ВТБ. Которых у меня нет и, естественно, я ими не пользуюсь. Об этом говорит нулевой долг по ним. Буду узнавать и закрывать. Ведь, если вдруг, я заходу обратится за кредитом, мне платежи по этим картам учтут в расчете коэфициента платежеспобности. А оно мне надо?
Помните, что у меня кредитный рейтинг не максимальный . И вот почему. В свое время, несколько лет назад, из-за сильной занятости пару раз на несколько дней пропустила платеж по карте. И вот последствия…
Кстати, статусы у платежей по кредитам в НБКИ вот такие. Зеленый квадратик говорит о том, что платежи своевременные. Желтый, что были просрочки до 30 дней. Ну и дальше. Чем черней, тем хуже. У меня плохие только желтенькие и только два, т.е. два немного просроченных платежа.
В общем, я все проверила. Заодно убедилась, что по НБКИ лишних кредитов у меня не числится. Довольна. Чего и вам желаю.
Эквифакс
Получаю свою кредитную историю от Эквифакс. Инструкцией делюсь и с вами. Все очень просто и быстро.
Полностью и правильно БКИ Эквифакс называется ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» . Это второе по величине Бюро кредитных историй (БКИ) после НБКИ.
Для того, чтобы получить бесплатный кредитный отчет идем на официальный сайт Эквифакс.
Там переходим в раздел Кредитная история онлайн.
После чего нужно будет пройти регистрацию.
Есть 2 варианта регистрации:
1) стандартная,
2) через Госуслуги (ЕСИА).
Во всех случаях предлагает ознакомиться с Условиями использования, согласится с договором оферты, порядком и условиями обработки персональных данных, поставив «галку» в качестве своего согласия.
Для стандартной регистрации без Госуслуг нужно будет ввести все свои паспортные данные, а также контактные данные. Потом подтвердить контактные данные.
Я вошла через Госуслуги. Мне так проще, там все мои данные уже есть.
Также, как и в НБКИ, кроме стандартного кредитного отчета и кредитного рейтинга, который можно получить два раза в год бесплатно, есть и другие предложения.
Например, можно получить список БКИ, где хранится ваша кредитная история. Стоит это удовольствие 295 рублей. Но не спешите заказывать!
Напомню, что это можно сделать совершенно бесплатно и быстро.
Кредитный рейтинг
Итак, сначала смотрю свой кредитный рейтинг от Эквифакс. И, ура, мой кредитный рейтинг от Эквифакс составляет 968 баллов . Это из 999 баллов.
По шкале Эквифакс мой кредитный рейтинг расценивается как очень хороший. Мне указали, что значение моего кредитного рейтинга (скоринга) лучше, чем у 95% лиц в базе данных БКИ Эквифакс. Ух, и я! :)
Кредитная история от Эквифакс
Дальше я заказала кредитную историю от Эквифакс. В отличие от НБКИ тут кредитный отчет формируется не моментально. Потребовалось минут 20. После того, как он был готов, мне на почту пришло уведомление о готовности.
Иду смотреть.
Итак, у меня также как в НБКИ числятся 2 лишние кредитные карты.
Лишние карты, от ВТБ, кстати, закрыла еще в 2013 году, не продляла и вообще забыла про них. Кредитный лимит стоит «ноль», задолженность, понятное дело, тоже ноль. Но карты числятся. А все потому что забыла закрыть счет, карты вроде закрыла, новых не выпускала, а данные все висят. Придется закрывать ехать. Нужно знать, что закрытие кредитной карты не говорит о том, что автоматом закрывают и счет. Обязательно нужно закрывать отдельно. Иначе будет висеть у вас и кто знает, как банки потом посчитают эти «висяки», если придется обращаться за кредитом.
И здесь мне немного подпортила мой кредитный рейтинг небольшая просрочка 2013 года. Просрочка на несколько дней на небольшую сумму. Ну забыла я тогда про платеж…
Кстати, вы понимаете, просрочка 6-летней давности от 2013 года, а все еще на рейтинг влияет. И по НБКИ, и по Эквифакс. Хотя банки декларируют, что просрочки старше 3-х лет не смотрят…
Зато нет «левых» кредитов.
Советую всем ознакомится со своей кредитной историей. Это совсем не сложно.
Ипотека с господдержкой, так называемая Госипотека 2020, должна закончится 1 июля этого года.
Ставка что ни на есть льготная, не более 6,5% годовых, банки дают ставки и ниже. Купить можно только новостройку, готовую или на этапе строительства.
⏰ 15 апреля было часом икс, т.е сегодня вроде как должны были быть готовы предложения по продлению/трансформации госипотеки.
Поискала, правда, конкретного поручения про 15 апреля не нашла. Вроде бы по сроку к 15 апреля поручение давал Премьер. А Президент зато давал поручение Премьеру по сроку до 30 марта , вот оно:
Тут 2 странности:
1) почему Премьер срок поставил позже президентского, это же про то же самое.
2) а где вообще исполнение поручения Президента?
Исполнение исполнением, но оказывается, на совещании у Президента 8 апреля главный по стройке в стране Марат Хуснуллин сказал:
«Мы сейчас готовим новые предложения по ипотеке, с Центральным банком очень тесно сотрудничаем, у нас есть ряд подходов, где мы уже нашли общее понимание. Я думаю, в ближайшее время доработаем и до 1 июля внесём согласованные предложения».
К 1 июля уже. А так можно было?…
В рамках поручения Президента все, конечно, “фонтанируют” новыми идеями по льготной ипотеке.
Умная ипотека. Есть так называемая “умная ипотека”, где условия кредитования зависели бы от реального положения на рынке жилья и социально-экономического положения в конкретном субъекте РФ”, – сказала спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко в понедельник на встрече с представителями региональных банков.
Олег Дерипаска предложилустановить льготную ипотеку со ставкой 4% для жителей Сибири.
“Мы попробовали в Сибири построить быстро несколько госпиталей. Вскрылась масса проблем: отсутствие специалистов и узкий рынок жилья. Это значит, что нужно поднимать ипотеку и стройотрасль. Для Дальнего Востока ипотека под 2%, для регионов Сибири должна быть на уровне 4%”, — сказал он в ходе Красноярского экономического форума.
Вице-спикер Госдумы Петр Толстой считает целесообразным установить нулевую ставку по ипотеке для семей после рождения третьего ребенка.
А еще появилась идея ввести ипотеку на первое жилье под 5%. Предполагается, что она будет доступна гражданам, у которых еще нет своего «угла», но не старше 40 лет.
А вот Минстрой все еще надеется на продление госипотеки.
Продление льготной ипотеки под 6,5% не приведет к удорожанию жилья в РФ в связи с достаточным количеством предложения в обозримом будущем, заявил замминистра строительства и ЖКХ РФ Никита Стасишин.
Купить квартиру в новостройке стало много проще и безопаснее, а с помощью ипотеки с господдержкой и не совсем дорого. Если, конечно, забыть о подорожании квадратного метра…
Быстро: практически все банки с удовольствием аккредитуют застройщиков, строительные проекты и выдают кредиты на покупку квартир в этих объектах.
Безопасно: сейчас большинство новостроек возводится в рамках новой проектной схемы финансирования, когда деньги дольщика переводятся застройщику только после окончания стройки, а застройщик осуществляет работы на кредитах от банка. Риски физических лиц минимизированы.
Дешево: по федеральному закону ставки в госипотеке ограничены ставкой 6,5% годовых. На самом деле банки выдают ипотечные кредиты дешевле этого значения.
Ипотека с господдержкой (обновление 15.04.2021)
В прикрепленной табличке ставки отсортированы по минимальному первоначальному взносу 15%.
Кстати, в некоторых банках есть платные опции и ипотеку с господдержкой можно взять еще дешевле. Например, ТКБ дает ставку от 4,84%, правда, за такую ставку нужно заплатить единовременную комиссию.
Материнский капитал в первоначальный взнос по ипотеке с господдержкой в большинстве банков можно, но обычно его ждет застройщик.
Во некоторых банках госипотека доступна и по двум документам – Сбербанк, Уралсиб, Альфа банк, ВТБ. Металлинвестбанк (но мин официально отчислений нужен), Банк Санкт-Петербург, Открытие, СМП банк, Росбанк Дом, Банк Дом РФ, Татсоцбанк, ТКБ.
Основные условия программы Ипотека с господдержкой
Заемщик:
Заемщиком (каждый из солидарных заемщиков) должен быть гражданин Российской Федерации
Цель кредита:
• для покупки у юридических лиц (за исключением инвестиционных фондов, в том числе их управляющих компаний) жилых помещений, находящихся на этапе строительства, по ДДУ или заключенным с юридическими лицами договорам уступки;
• для покупки у застройщиков жилых помещений по ДКП в многоквартирных домах и домах блокированной застройки, построенных с ДДУ.
Сумма кредита:
• В Москве и МО, Санкт-Петербурге и Лен.области: до 12 млн рублей
• В остальных регионах: до 6 млн рублей
Первоначальный взнос:
от 15% стоимости квартиры.
Дата заключения кредитного договора:
С 17 апреля по 1 июля 2021г. (включительно)
Максимальный срок кредита:
30 лет – Сбербанк, ВТБ, ГПБ, Дом РФ, Ак Барс, Открытие, РСХБ, Металлинвестбанк, АТБ, Альфа-банк, Уралсиб, Райффайзенбанк, Банк СПБ, МИнбанк, Сургутнефтегазбанк, Совкомбанк, Юникредитбанк.
25 лет – ПСБ, МТС банк, Росбанк Дом, Севергазбанк, Банк Зенит, ТКБ.
Страхование:
Требуется личное страхование и страхование объекта.
В случае отсутствия договоров страхования ставка по кредиту может быть увеличена, но не более чем на 1% и не более, чем Ключевая ставка ЦБ+3%.
Среднестатистически банки увеличивают ставку на 1%, если нет личного страхования.
Вспомним, какие банки как меняли свои ипотечные условия и ставки по ипотеке за первую неделю апреля.
ВТБ
✅ Продлили акцию Победа над формальностями (Первоначальный взнос (ПВ) от 20% по двум документам) до конца июля.
✅ Апартаменты. Покупка на вторичке теперь с ПВ 10%.
✅ Частный дом. Увеличена макс сумма кредита до 20 млн р. Размер минимального ПВ снижен до 30% (Победа над формальностями – 50% вместо 60%).
✅ Госипотека. Снижена ставка до 5,8%.
✅ Рефинансирование. Снижена ставка до 7,8%.
Банк Санкт-Петербург
✅ Госипотека. Снизили ставку до 5,5% при сроке до 7 лет, до 5,85% при бОльшем сроке. По двум документам тоже доступно.
✅ Новостройки. Снижена ставка до 7,99% при ПВ от 20% и срок до 12 лет. По двум документам возможно.
УБРИР
✅ Рефинансирование ипотеки. Снижена ставка, теперь от 7,3%. Теперь можно провести рефинансирование после 3-х платежей по текущей ипотеке.
Юникредитбанк
? Ставки выросли из-за отмены скидки 0,2%. Теперь мин ставка от 7,7% годовых. Но при комплексной страховке может быть дешевле.
? А еще банк с 12 апреля обещает реально повысить ставки. Торопитесь, полученное сейчас решение закрепит старые ставки.
СберБанк
✅ Дальневосточная ипотека. Ввели ставку от 0,1% при проектном финансировании проекта. Подробнее про программу Дальневосточная ипотека можно почитать тут.
✅ Акция «Снижение первоначального взноса» с 15% до 10% стала бессрочной опцией. Сильно не радуйтесь, это для зарплатников и сотрудников банка.
✅ Программа по двум документам теперь с первоначальным взносом 30% вместо 50%.
✅ Начался пилотный проект «Многоцелевой кредит». В «тело» кредита можно включить расходы по сделке,в т.ч. затраты на риэлтора.
Можно включить дополнительные расходы при сделке:
☑️ услуги Сервиса электронной регистрации (СЭР),
☑️ услуги Сервиса безопасных расчетов (СБР),
☑️ агентское вознаграждение риэлтору (до 5% от стоимости объекта).
ТКБ
? Ставки на покупку жилья и рефинанс выросли. Базовая ставка теперь от 8,79% годовых.
✅ Но зато отменена надбавка за справку по форме банка и нормативы ПВ и КЗ (кредит/залог) стали лояльнее.
Росбанк Дом
? Ставки выросли. Базовая ставка готовое и строящееся жилье – от 9,1%. Рефинансирование ипотеки – от 8,9%.
✅ Стали лояльнее пороги сумм кредита для определения ставки.
Скидки для больших сумм кредита:
☑️ Изменение порога применения скидки для больших сумм: теперь для объектов в Москве/МО – от 7 млн.руб, в других регионах – от 4 млн.руб.
☑️ Изменение размера скидки для больших сумм кредитов: с 01.04.2021 скидка к ставке составит 0,3%
ПСБ
✅ Ставки снижены. За быстрый выход на сделку введена скидка, с учетом скидки ставка от 7,89%. А при сумме кредита от 10 млн рублей ставка теперь от 7,77%.
✅ Снижена ставка по программе «Госпрограмма. Военная ипотека 2020» до 5,49% годовых.
Банк Зенит
✅ Ставка снижена за счет введения скидки 0,2% за быстрый выход на сделку. Вторичка и первичка.
Абсолют банк
✅ Ввели возможность покупки недвижимости у бывших супругов.
Вот условия, при которых это возможно:
☑️ есть свидетельство о разводе между супругами;
☑️ есть брачный договор или соглашение о разделе имущества (нотариально удостоверенные)/решения суда/ иные документы, подтверждающие переход права собственности на Продавца (бывшего супруга/и Заемщика);
☑️ переход права собственности на Продавца зарегистрирован в ЕГРН (подтверждается выпиской из ЕГРН);
☑️ первоначальный взнос и выдача кредитных средств только на банковский счет или аккредитив (ячейка исключена);
☑️ сделка по доверенности запрещена.
СМП банк
✅ Ввели у себя Семейную ипотеку от 5,5%. Общие подробности про Семейную ипотеку можно почитать тут
Газпромбанк
✅ Частный дом. Теперь можно с первоначальным взносом от 20% вместо 30%, но очень индивидуально.
Райффайзенбанк
✅ Семейная ипотека. Теперь можно купить жилье по уступке от физ лица. Главное, чтобы первично в договоре долевого участия продавцом был застройщик.
Сбербанк запустил пилотный ипотечный проект «Многоцелевой кредит».
Заемщики в сумму ипотечного кредита теперь могут включить дополнительные расходы при сделке:
☑️ услуги Сервиса электронной регистрации (СЭР),
☑️ услуги Сервиса безопасных расчетов (СБР),
☑️ агентское вознаграждение риэлтору (до 5% от стоимости объекта).
Макс размер кредита, включая стоимость доп расходов, не должен превышать 80% от минимальной стоимости из ДКП и отчета об оценке.
Ставки из-за дополнительных сумм не меняются.
Опция «Многоцелевой кредит» возможна только в рамках программы «Готовое жилье» и по категории объекта «Квартира». На программы с господдержкой НЕ распространяется!
Не предусмотрено проведение вот таких сделок:
☑️ сделок с занижением
☑️ межрегиональных сделок
☑️ сделок с залоговыми объектами.
Включить опцию возможно сразу при подаче заявки на кредит.
❗️ОЧЕНЬ ВАЖНО!!! Проблемы включения дополнительных сумм в кредит:
1️⃣ Если в сумму кредита, кроме сумм оплаты приобретения жилья, включены дополнительные суммы могут быть проблемы с получением налогового вычета.
Статья 220 Налогового кодекса гласит:
3) имущественный налоговый вычет в размере фактически произведенных налогоплательщиком расходов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилых домов, квартир, комнат или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них;
4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на …. (вышеуказанные цели).
То есть в тексте закона идет речь строго о конкретных целях, на которые дается вычет. Если в кредитном договоре суммы на покупку и на доп расходы будут разделены, то шанс получить вычет по покупке жилья есть. Естественно, только в части сумм на покупку.
Но вот по процентам вряд ли. Чтобы получить вычет по ипотечным процентам, проценты должны быть, по сути, разделены на 2 потока (в части сумм на покупку и погашение доп расходов), но банк этим заниматься не будет. Он просто даст общую справку по процентам для налоговой службы. А там шансы минимальные с такой справкой и текстом кредитного договора.
2️⃣ Может быть затруднено последующее рефинансирование кредита.
Это связано с тем, что в своем большинстве банки рефинансируют по остатку долга строго целевые кредиты. Такой кредит не совсем целевой, т.к. включает сопутствующие расходы. Количество банков для рефинансирования сократится, значит, выбор условий будет меньше.
Кроме этого, Сбербанк предложил следующие изменения в своей ипотеке:
☑️ Акция «Снижение первоначального взноса» с 15% до 10% стала бессрочной опцией. Но 10% распространяется только на зарплатников и сотрудников банка и его «дочек» по продуктам покупки готового (в т.ч. залогового жилья) и строящегося жилья вне ипотеки с господдержкой.
☑️ Снижен первоначальный взнос с 50% до 30% в рамках программы по двум документам. Распространяется на все продукты приобретения жилья, в т.ч. с господдержкой, кроме Сельской ипотеки.
Банк работает на финансовом рынке с 2001 года и входит в число 30 крупнейших российских банков по размеру активов. Банк присутствует в 19 регионах.
Условия программы Семейная ипотека в банке:
Ставка – 5,5% годовых
Сумма кредита – 12 млн. рублей РФ (включительно) – для г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области; 6 млн. рублей РФ (включительно) – для иных субъектов Российской Федерации.
Первоначальный взнос – от 15%.
Цели кредита:
➖Приобретение у юридического лица (за исключением управляющей компании инвестиционного фонда) готовой жилой недвижимости или находящейся на этапе строительства на первичном рынке жилья(квартира). В качестве объекта может выступать квартира или таунхаус (без земли). ➖Рефинансирование кредита, ранее предоставленного на вышеуказанные цели; ➖Рефинансирование ранее рефинансированного кредита, предоставленного на вышеуказанные цели.
Рефинансирование допускается при наличии оформленного права собственности.
Участники программы:
➖Основной Заемщик, у которого с 1.01.2018 по 31.12.2022 г. родился второй и (или) последующий ребенок (дети).
➖При наличии у основного Заемщика ребенка, рожденного не позднее 31 декабря 2022 г., которому до 31 декабря 2022 г. (включительно) установлена категория «ребенок-инвалид».
➖Заемщикам могут выступать только граждане РФ.
Какие еще банки выдают кредиты по программе Семейная ипотека:
Минвостокразвития заявило, что будет стараться расширить программу «Дальневосточная ипотека» на незамужних и бездетных.
Сейчас в ней могут участвовать только супруги, чей возраст не превышает 35 лет, и неполные семьи с детьми.
Напомню, что это за программа Дальневосточная ипотека.
Условия программы регулирует Постановление Правительства России от 7 декабря 2019 года N 1609.
Кто может участвовать в программе:
☑️ Молодые семьи (до 36 лет)
☑️ Граждане, не состоящих в браке и не старше 36 лет, имеющих несовершеннолетнего ребенка.
☑️ Переезжающие в ДФО по программе «Повышение мобильности трудовых ресурсов».
⬆️ Могут купить готовую квартиру в новостройке или построить ее по ДДУ у юр лица (кроме УК инвестфонда), купить типовой частный дом или таунхаус с землей в сельских поселениях. Под залог имеющейся квартиры можно построить частный дом.
⬆️ Могут только построить частный дом на бесплатной земле, полученной в рамках программы Дальневосточный гектар. Земля – ИЖС или для ведения личного подсобного хозяйства. Кстати, в этом случае землю можно оформить в собственность ранее 5 лет (обычно после 5 лет подтверждением использования).
Срок действия программы – кредитный договор должен быть заключен до 31 декабря 2024 года.
Макс сумма кредита – 6 млн руб.
Макс срок кредита – 20 лет.
Первоначальный взнос – от 15%.
Страхование. Обязательно только страхование объекта недвижимости. При отказе от личного страхования ставка увеличивается (зависит от банка).
Купить жилье можно только в ДФО – территории Республики Бурятия, Республики Саха (Якутия), Забайкальского края, Камчатского края, Приморского края, Хабаровского края, Амурской области, Магаданской области, Сахалинской области, Еврейской автономной области, Чукотского автономного округа.
Банки и ставки
? Банк ДОМ РФ – от 0,9%
? Россельхозбанк – от 0,9% (дом от 2%)
? Газпромбанк – от 0,9%
? Сбербанк – от 1%
? ВТБ – от 1,0%
? Алмазэргиэнбанк (АЭБ) – от 1,5%
? Банк «Долинск» – от 1,6%
? АТБ – от 1,6% (при ПВ > 50% 2%)
? Совкомбанк – от 1,9%
? Банк Открытие – от 2,0%
? Росбанк ДОМ – от 2,0%
? Дальневосточный банк – от 2,0%
Ставки указаны с учетом наличия страхования объекта и личного страхования. Могут быть скидки для зарплатников. В банках могут быть коллаборации с застройщиками. Например, в Сбере ставка может начинаться от 0,1%. А в Банке Дом РФ можно купить более низкую ставку.
Важно!
☑️ В течение 9 месяцев (270 дней) после регистрации права собственности нужно зарегистрироваться в приобретенном (построенном) жилье и быть зарегистрированным в течение 5 лет. Если нет, то ставка по ипотеке = ключевая ставка ЦБ РФ на дату заключения кредитного договора + 4%.
☑️ Рефинансирование не предусмотрено.
☑️ Взять можно не более одного кредита на заемщика/созаемщика.
Новость дня. ВТБ заявил, что нужно сделать социальную ипотеку единой.
И который день с подачи ВТБ все говорят про единую социальную ипотеку.
Напомню, что ВТБ озвучил идею, что все социальные жилищные программы стоит объединить в одну, выделив критерии представления такой льготной ипотеки. То ли по регионам, то ли по людям. Или и то и другое. Кстати, пересечение того и другого вообще сократить расходы бюджета, т.к. претендентов будет меньше. Главное, понять цели… Зачем все это нужно.
Сейчас есть два основных варианта решения проблем с жильем с помощью государства:
1️⃣ гражданину (семье) дают субсидии, которую можно использовать единовременно, например, на первый взнос или погашение по ипотеке,
2️⃣гражданину (семье) компенсируют проценты/платеж/часть платежа (потом или сразу, это уж как программа позволит).
Теоретически, может быть компиляция того и другого.
Программ с льготной ипотекой и вообще с жилищными программами с государственной поддержкой много. Только федеральных программ несколько. Везде в той или иной степени присутствуют те или иные ограничения.
Итак, какие основные федеральные программы с господдержкой существуют:
☑️ Ипотека с господдержкой под 6,5%. Только новостройки, но зато покупатели любые. Ставка сразу низкая.
Собственно, от этой программы и пошел весь кипеш. Ведь к 15 апреля т.г. должна быть сформирована новая программа, да еще такая, чтобы стройки не остановились, а наоборот активизировались, но льготы давать не всем подряд.
☑️ Семейная ипотека под 6%. Ограничены участники — только для семей с двумя и более детьми, а также с одним ребенком-инвалидом. Тоже новостройки. Ставка сразу низкая.
☑️ Дальневосточная ипотека под 2% — для покупки жилья в регионах Дальнего Востока. Ограничены участники – молодые семьи и получатели бесплатной земли по программе Дальневосточный гектар. Ставка сразу низкая.
☑️ Сельская ипотека до 3%. Ограничения по территории. Вторичка и первичка, квартиры и дома. Ставка сразу низкая.
☑️ «Отцовский капитал». Субсидия 450 тыс руб для погашения ипотеки.Ограничение по категориям – многодетные семьи + есть срок рождения третьего ребенка.
☑️ Молодая семья. Ограничение по категориям. Дается единовременная субсидия. Только для тех, кто нуждается в улучшении жилищных условий, т.е. региональные очереди на жилье. Теоретически сертификат можно совместить с льготной ипотекой.
☑️ Материнский капитал. Единовременная субсидия, которую можно внести как первый взнос или погасить ипотеку.
☑️ Военная ипотека. Ее не рассматриваем. Сомнительно, что ее с чем-то объединят.
Есть еще региональные программы, в т.ч. региональный материнский капитал.
Объекдинят ли это все воедино? Не знаю. Как можно понять, пока нет еще представления, зачем изменения нужны. Нет, точнее есть, цены с льготной ипотекой пошли вверх, значит, где-то что-то надо подкрутить.
Но тут пара момента:
1) введешь ограничения или остановишь ипотеку с господдержкой (которая до июля т.г.), стройка может упасть в объемах. А это, кстати, аналогичным же образом приведет к росту цен. Предложения нет, спрос есть. Понятное дело, цены будут расти. Да и как же стратегические планы по объемам жилищного строительства?…. Как их выполнять?
2) осенью выборы в государственную думу, а тут ипотека опять станет менее доступной. Это же печаль печали.
3) если ограничивать, то как. Регионы? Люди? По любому, ограничения снизят объемы выдачи ипотечных кредитов.
В общем, ждем 15 апреля, когда должны быть готовы предложения по ипотеке с господдержкой.
Сейчас материнский семейный капитал (МСК) можно тратить в том числе на улучшение жилищных условий семьи.
Вот на какие цели маткапитал можно направить:
☑️ Приобретение жилого помещения. Можно купить и долю, если она последняя, и после покупки все жилое помещение станет собственностью семьи.
☑️ Покупка квартиры в новостройке по ДДУ.
☑️ Строительство или реконструкция объекта индивидуального жилищного строительства (ИЖС) с привлечением строительной организации. Т.е. по подряду.
☑️ Строительство или реконструкция объекта ИЖС без привлечения строительной организации. Т.е. хозяйственным способом, самостоятельно со сбором платежных документов и представлением их в ПФР.
☑️ Компенсация затрат за построенный или реконструированный объект ИЖС. Кстати, ПФР теперь не нужен акт о выполненных работах.
☑️ Погашение основного долга и процентов по кредитам или займам на приобретение или строительство жилья, в том числе ипотечного.
☑️ Платеж в счет уплаты вступительного взноса и (или) паевого взноса, если владелец сертификата либо его супруг (супруга) является участником жилищного, жилищно-строительного, жилищного накопительного кооператива.
Выдавать ипотечные займы с использованием материнского капитала могут сейчас не только банки, но и еще такие участники финансового рынка как:
☑️ Партнеры института разивтия в жилищной сфере Дом РФ.
☑️ Кредитные потребительские кооперативы.
☑️ Сeльcкoxoзяйcтвeнные кpeдитные кooпepaтивы.
Да, действительно возможность выдачи ипотечных займов после того, как исключили микрофинансовые организации (МФО), кредитным потребительскии кооперативам оставили.
Кредитные потребительские кооперативы могутвыдавать ипотечные займы с использованием МСК при соблюдении некоторых условий:
▪️ деятельность КПК регулируется Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ;
▪️КПК является участником саморегулируемой организации;
▪️ работает не менее 3 лет;
▪️ числится в реестре ЦБ РФ.
И вот Государственная дума уже обсуждает возможность запрета использования материнского капитала через кредитные потребительские кооперативы (КПК).
Основная причина – через КПК порой идет обналичивание маткапитала, что противоречит закону.
Законопроект, в котором есть такой запрет для КПК, уже прошел первое чтение в Госдуме.
ВАЖНО! ДОМ РФ, как оператор программы, поддерживает идею. А вот ЦБ считает, что нужно еще изучить практику.
Загородные дома в современных условиях, точнее сказать в условиях пандемии, оказались в тренде. Многие, если раньше не задумывали о такой возможности, то сейчас уже точно думают.
Загородный дом в ипотеку. Процентные ставки
Условия для ставок указаны в табличке. Ставки отсортированы по максимальному первоначальному взносу (от 50%).
Ставки везде учитывают наличие страхования жизни. Если его нет, ставка повышается (+1-2%). Некоторые банки требуют еще и наличие страхования титула. А кое-кто и иные виды страхования, например, фин защиту. Так что, не всегда ставка по кредиту важнее. Считайте все вместе.
Ставки в таблице указаны для человека «с улицы», зашедшего через партнера банка или через сайт банка. Они не учитывают возможные скидки для зарплатников, бюджетников, платные опций. Кстати, скидки у партнеров тоже могут быть разные, поэтому чуть ставки у разных агентов могут отличаться.
Какие банки рефинансирует ипотечные кредиты на загородный дом
Сбербанк
Газпромбанк
ВТБ
РСХБ
АК Барс банк
Сургутнефтегазбанк
Банк Зенит
Совкомбанк
Кто рефинансирует ипотечный кредит, выданный на приобретение загородного дома, с дополнительной суммой
Порой при рефинансировании ипотечного кредита для получения лучших условий возникает необходимость получения дополнительной суммы. Для любых целей – погашения иных кредитов и объединения всех долгов в один ипотечный кредит, для личных целей. Но не все банки дают дополнительные суммы. Тем более при залог частного дома.
Вот какие банки делают такие операции:
Сбербанк
Ак Барс банк
Газпромбанк
Банк Зенит
ВТБ
Альфа банк
Нужно понимать, что при получении дополнительной суммы при рефинансировании своей ипотеки вы можете потерять право на имущественный налоговый вычет по процентам. Писала про это тут.
Готов законопроект, которым предлагается дать отсрочки по уплате кредитов некоторым категориям военнолужащих. Кредитные каникулы по призыву.
Комитет Госдумы по финансовым рынка уже рекоменодовал принять его в первом чтении.
Кредитные каникулы будут (если закон примут) распространяться на потребительские кредиты, обеспеченные ипотекой, где заемщиком являются:
☑️военнослужащие, проходящие военную службу по призыву,
☑️ курсанты военных профессиональных образовательных организаций и военных образовательных организаций высшего образования до заключения с ними контракта о прохождении военной службы.
Таким заемщикам хотят дать право установить продолжительность льготного периода без платежей по кредиту, которая не может превышать срок их военной службы по призыву, увеличенный на три месяца, а также дату начала такого льготного периода.
Законодатели обосновывают это тем, что призыв на военную службу влечет существенное сокращение дохода призываемого лица по независящим от него обстоятельствам, что повышает риск неисполнения обязательств по кредитам.
Какие могут быть последствия такого решения
Банки и так не любят молодых заемщиков, которых могут забрать в армию. Поэтому многие запрашивают при оформлении заявки на ипотечный кредит наличие военного билета.
Есть банки, которые вообще не спрашивают военный билет:
***
Сбербанк, Райффайзенбанк, Юникредитбанк, АК Барс банк, ТКБ, ДомРФ, Росбанк, Уралсиб, банк Санкт Петербург,Газпромбанк, Абсолют банк, МКБ, Банк Зенит, СМП банк.
***
Но с такой оговоркой в законе вполне себе возможно, что и лояльные банки будут просить военный билет у лиц мужского пола до 27 лет. Как некую гарантию, что в армию молодого человека не заберут и отсрочку он не попросит.
Металлинвестбанк запускает две новые ипотечные программы:
?«Кредит на приобретение нежилого помещения (кладовой)»
?«Кредит на приобретение машино-места»
Условия кредита:
☑️ Ставка– от 8,7% годовых.
☑️ Минимальный первоначальный взнос от 20%.
☑️ Срок кредита – от 1 года до 30 лет.
☑️ Сумма кредита – от 500 тыс. руб. до 2,5 млн руб.
☑️ Возможно рассмотрение заявки по 2-м документам – ВСЕМ КАТЕГОРИЯМ ЗАЕМЩИКОВ
☑️ Цель кредита:
– Приобретение предназначенного для размещения транспортного средства машино-места, расположенного:
– в отдельно стоящих зданиях – гаражных комплексах;
– в многофункциональных комплексах;
– в многоквартирных домах;
– Приобретение нежилого помещения (кладовой), расположенного в многоквартирном доме путем заключения Договоров приобретения (ДДУ, ДУПТ, ДКП).
Преимущества ипотечных программ банка
☑️ Возраст заемщика/созаемщика от 18 до 70 лет;
☑️ Кредитование и рефинансирование апартаментов без надбавки;
☑️ Возможность привлечения в качестве созаемщиков и наделения долей (до 3-х созаемщиков) – полнородных/не полнородных братьев и сестер, гражданского супруга (-ги), родителей гражданского супруга и иных лиц, не являющимся родственниками;
☑️ Стаж на последнем месте работы от 4 мес (допускается реорганизация работодателя или переход на новое место работы в порядке перевода в этот период). Общий трудовой стаж от 6 мес.
☑️ Учет доходов по совместительству (максимум 3);
☑️ Рассмотрение по 2 документам с первоначальным взносом от 10% для всех категорий заемщиков;
☑️ ИП с любой формой отчетности, при условии ведения безубыточной деятельности в течение 12 месяцев;
☑️ Собственники бизнеса с долей участия в бизнесе до 51% могут рассматриваться как наемные работники, без предоставления документов по бизнесу;
☑️ Соотношение Платеж/Доход 60%;
☑️ При оценке платежеспособности не учитывают расходы по кредитным картам лимитом до 200 тысяч рублей;
☑️ Рассмотрение заявок по анкетам других банков;
☑️ Первоначальный взнос от 10% при покупке квартиры для почти всех категорий заемщиков;
☑️ Занижение по стоимости приобретаемой недвижимости до суммы кредита;
☑️ Переуступка от юр. лиц и физ. лиц (до 3х раз включая сделку клиента)
☑️ Возможность покупки квартир, находящихся в ипотеке других банков;
Речь идет об объектах недвижимости, приобретенных до 31 января 1998 г., когда вступил в силу закон №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
Права на недвижимость, возникшие до момента вступления закона в силу, признаются юридически действительными при отсутствии их государственной регистрации.
Собственники могут зарегистрировать свои права в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН), а могут и не делать этого. Это их желание и право. Об этом гласит п.1 ст.6 122-ФЗ. Точнее, гласил. С 2020 года, кстати, действует новый закон о госрегистрации от 13.07.2015г № 218-ФЗ, в нем это п.1 ст.69.
Более поздняя регистрация права в ЕГРН просто подтверждает ранее возникшее право.
В связи с этим есть 3 момента:
☑️ Пошлина за регистрацию ранее возникшего права сейчас не платится (с 01.01.2021, подпункт 8 пункта 3 статьи 333.35 НК РФ). Ранее можно было не платить только, если одновременно право переходило к другому человеку (продажа, дарение и тп).
☑️ В целях налогообложения при продаже такого объекта датой начала владения считается изначальная дата приобретения, а не дата регистрации права в ЕГРН.
☑️ Если жилье получено по программе реновации, отсчет владения идет от начала владения «старой», сданной городу квартиры.
? В Москве заказать документы о правах на квартиры, зарегистрированные до 31 января 1998 года, можно онлайн, вот тут.
Это полезный сервис, например, при утере правоустанавливающего документа на квартиру.
Заявитель может получить в рамках этой услуги:
☑️ справку о зарегистрированных по состоянию на 31 января 1998 г. правах на объект жилищного фонда;
☑️ расширенную справку о зарегистрированных по состоянию на 31 января 1998 г. правах на объект жилищного фонда (с указанием реквизитов правоустанавливающих документов);
☑️ справку о правах отдельного лица на объекты жилищного фонда по состоянию на 31 января 1998 г.;
☑️ справку о переходе прав на объект жилищного фонда до 31 января 1998 г.;
☑️ справку об участии до 31 января 1998 г. в приватизации объекта жилищного фонда;
☑️ архивную копию правоустанавливающих документов на объект жилищного фонда, в отношении которого у заявителя были права до 31 января 1998 г.;
☑️ уведомление об изменении информации в случае семантической ошибки в данных.
Воспользоваться услугой могут физ лица, имевшие вплоть до 31 января 1998 года права на объекты жилищного фонда, а также лица, участвовавшие и даже не участвовавшие в этот период в приватизации. Но нужно иметь подтвержденную полную учетную запись на mos.ru.
Если заявителю, кроме электронной версии, такженужны бумажные документы, при подаче заявки поставьте отметку о получении их в выбранном МФЦ.
Срок – 14 раб дней, госпошлина не взимается.
И вот кстати про мошенников и ранее возникшего права
Росреестр сообщил, пишет РИА Новости, что неизвестные от его имени рассылают россиянам письма о необходимости оформления их квартир в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН).
Росреестр заявил, что ведомство таких писем не отправляет и что регистрация ранее возникших прав на недвижимость проводится только по желанию владельца.
Будьте бдительными и не идите на уловки мошенников.
Повысятся ли ставки по ипотеке? Будут ли банки менять одобренные условия по ипотеке, если повысятся ставки? Вот основные вопросы, которые возникли у ипотечных заемщиков после заявления Центрального банка.
Новость дня: В пятницу 19 марта т.г. Центральный банк впервые с 2018 года повысил Ключевую ставку на 0,25% до 4,5%.
Пресс-релиз Банка России с заявлением главой ЦБ Эльвиры Набиуллиной прямо кричит о том, что можно ждать ужесточения денежно-кредитной политики и роста ставок по кредитам и депозитам.
“…усилилось инфляционное давление, повысились проинфляционные риски. В этих условиях мы начинаем возвращение к нейтральной денежно-кредитной политике. Это позволит вернуть годовую инфляцию к нашей цели вблизи 4% в первом полугодии 2022 года”, – говорит госпожа Эльвира.
Т.е. цель вроде бы благая – снизить инфляцию. А снизить ее (если говорить простыми словами) можно, не дав граждан возможности много тратить. Вот и повышают ставки по кредитам, чтобы меньше кредитов брали и меньше тратили. Ну это моя личная трактовка борьбы с инфляцией.
Что касается ипотеки
Как то уже писала, как складывается ставка по кредитам, любым, не обязательно ипотечным. Ставка состоит из стоимости денег для банка, стоимости операционных расходов банка, цены риска и прибыли. Стоимость денег упрощенно определяется стоимость депозитов. Банки привлекают депозиты и раздают их в виде кредитов.
Ставки по депозитам уже начали расти. Вы встречали, наверное, сообщения и предложения банков, придите, положите денежку к нам, у нас сейчас хорошие условия по депозитам.
Т.е. стоимость денег начала расти еще ДО повышения ключевой ставки. Сейчас начнет расти еще выше.
После того как стоимость денег выросла, вырастут и ставки по кредитам. Любым.
Кстати, приведу в пример государственный Банк Дом РФ, который на днях повысил свои ставки по ипотеке.
Видите, ставки поднялись практически по всем программам. Даже по ипотеке с господдержкой. При этом банк еще отменил некоторые скидки к ставкам.
Что касается ранее выданных решений, то Банк Дом РФ написал следующее:
“…заявки, которые получили решение по ФЛ до 09.03.2021 включительно доступны к выдаче в соответствии с принятым решением…”
Таким образом, если вы получили одобрение, то ставки и условия сохранятся прежние.
Кстати, решение, например, по Банку Дом РФ действует аж до июня т.г. Что радует.
Сейчас, как видите из таблицы с новыми ставками, ставок 8% в Банке Дом РФ уже НЕТ.
Что касается других банков, то ситуация следующая. Чаще всего банки, как и Банк Дом РФ сохраняет в прежнем виде ранее выданные решения. Но бывает всякое. Были в нашей истории и ситуации, когда банки меняли и старые решения.
Так что поторопиться со сделкой при наличии одобренной заявки стоит
Кстати, в этом же заявлении, которое приведено в самом начале, госпожа Эльвира сказала следующее:
“В случае дальнейшего продолжительного ускоренного роста цен на недвижимость Банк России для поддержания качества ипотечных кредитных портфелей банков может рассмотреть в будущем вопрос об ужесточении макропруденциальных мер по ипотечным кредитам”.
Это означает, что скорее всего будут ужесточения требований к выдаваемым ипотечным кредитам.
Возможно это и неплохо с точки зрения ослабления давления на цены на жилье. Ведь при дешевой ипотеке и достаточной ее доступности для населения спрос на жилье повышается, причем можно сказать платежеспособный спрос, а при недостаточности предложений жилья цены начинают расти. Если ипотеку “зажмут”, то спрос снизится. Это приведет хотя бы стабильности цен на жилье, которые в последний год растут большими темпами. И не только преславутые новостройки с дешевой ипотекой с господдержкой, но и вторичное жилье.
Вот пример как росли цены в подмосковном Одинцове.
И это реальная квартира, которую хотел купить мой знакомый.
За год цена выросла на 3,5 миллиона рублей!!!! Карл, 3,5 млн!!! Это примерно 15% первоначальной цены.
Цена другой квартиры за 2 недели поднялась на 5 млн рублей!
И между прочим, цены не самых дешевых квартир…
Такие дела. А вы что думаете? Верите в лучшее будущее? Пишите в комментариях
Согласно Семейного кодекса России имущество супругов, приобретенное в браке, является их совместной собственностью. Об этом гласит пункт 1 статьи 34 Семейного кодекса РФ.
1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.
К совместно нажитому имуществу супругов относится не только недвижимость, но вообще любое имущество, приобретенное в браке, и даже просто доходы каждого из супругов, полученные ими государственные пособия, в т.ч. пенсии, т.е. все выплаты, если в них нет специального характера.
Оформлено такое имущество может быть на одного супруга. В недвижимости в таком случае он называется “титульный” собственник. Но это не умаляет права другого супруга.
При распоряжении одним из таких супругов этим имуществом от другого обязательно нужно письменное согласие. Точнее так, если сделка не требует государственной регистрации (например, продажа автомобиля, акций и тп), то по умолчанию считается, что собственник действует с согласия своего супруга. Но, если согласия не было, то второй супруг может оспорить сделку. Правда, это нужно доказать, что второй супруг не знал про сделку.
Но вот с недвижимостью не все так просто. В законодательстве есть еще другая статья 35 Семейного кодекса. И вот пункт 3 статьи 35 СК РФ гласит:
3. Для заключения одним из супругов сделки по распоряжению имуществом, права на которое подлежат государственной регистрации, сделки, для которой законом установлена обязательная нотариальная форма, или сделки, подлежащей обязательной государственной регистрации, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга.
Кстати, согласие супруга на сделку купли-продажи недвижимости теоретически можно и не предоставлять, пишет Росреестр. Т.е. такое согласие нужно по закону, но Росреестр не вправе его требовать и даже не уполномочен выяснять вопрос, есть ли супруг, что с согласием и тп. Сделка будет проведена, но в реестр ЕГРН внесут запись, что согласия не было. Потом реализовать такую недвижимость будет крайне затруднительно.
ВАЖНО! Супруги могут договориться и оформить брачный договор, разделив им имущество и ответственность. Брачный договор тоже оформляется в нотариальной форме.
Супруги и ипотека
Теперь о покупке недвижимости с использованием ипотечного кредита.
Если гражданин решит купить недвижимость и обратиться в банк, то менеджер обязательно запросит документы о семейном положении.
Если на момент оформления ипотечной сделки клиент состоит в браке, то есть три варианта участия супруга в сделке:
1️⃣ Оба становятся заемщиками и собственниками приобретаемой недвижимости.
2️⃣Собственником становится один из супругов, второй дает нотариальное согласие на ипотеку. Ведь покупаемое имущество сразу передается в залог. В этом случае второй супруг может быть созаемщиком, но не титульным собственником. Например, для увеличения дохода.
3️⃣Собственником становится один из супругов и между супругами заключается брачный договор.
Выбор варианта не всегда зависит от клиентов, зачастую банк регулирует вопрос участия супругов в сделке.
Кто-то из банков обязательного участия обоих супругов в сделке либо брачный договор. Кому-то достаточно участия только одного супруга с нотариальным согласием другого.
Какие банки не требуют обязательного участия супруга как созаемщика (поручителя) и брачный договор. Только нотариальное согласие супруга
?Газпромбанк (согласие тоже не нужно)
?Сбербанк
?Банк ДОМ РФ
?Промсвязьбанк
?Банк Санкт-Петербург
?Абсолют Банк
?Ипотека 24 (Национальная фабрика ипотеки)
?Примсоцбанк
?БЖФ
?Минбанк
?Абсолют банк
?МКБ
Как видите, Сбербанк теперь тоже принимает нотариальное согласие на залог от супруга/супругу заемщика. Ранее возможно было исключить супругу(а) из сделки только предоставлением брачного договора.
Нюансы участия супругов в ипотечной сделке от Сбербанка
Сбербанк теперь принимает нотариально удостоверенное согласие от супруга/супруги Титульного созаемщика на заключение им кредитного договора.
При наличии Согласия включение супруга/супруги Титульного созаемщика в состав Созаемщиков не требуется.
Ранее возможно было исключить супругу(а) из сделки только предоставлением брачного договора.
Согласие может быть предоставлено в иной форме, позволяющей однозначно определить согласие супруга/супруги Титульного созаемщика на заключение последним кредитного договора и его существенных условий.
Титульный созаемщик вправе предоставить Согласие либо брачный договор по своему усмотрению. В случае предоставления Титульным созаемщиком одного из указанных документов оформление другого документа не требуется.
Знаете ли вы, что сейчас Центральный банк России также, как и многие бюджетные организации, предоставил доступ к некоторым своим услугам на сайте Госуслуг? Если еще не знаете, рассказываю.
Металлинвестбанк теперь рассматривает заявки по «Семейной ипотеке» по 2-м документам – с первоначальным взносом (ПВ) от 15% (вместо 35%).
Программа по двум документам подразумевает, что заемщик не подтвержадет документами свой доход, а заявляет его в анкете. Но нужно знать, что банк может проверить минимальные налоговые отчисления.
Рассмотрение по упрощенному пакету возможно для всех категорий заемщиков (включая собственников бизнеса, ИП, ИП с патентом) и с отменой страхования жизни – без надбавки (ставка 4,8%).
При рефинансировании по «Семейной ипотеке» – также возможно рассмотрение по двум документам, с КЗ от 85% и ниже.
Для наемных сотрудников при рассмотрении по упрощенному пакету – обязательно официальное устройство/минимальные отчисления ПФР.
Металлинвестбанк (один из четырёх банков) допускает по «Семейной ипотеке» переуступку прав требования от любого лица. В том числе физ. лица, ИП, ПИФ/ЗПИФ или УК ПИФ/ЗПИФ (при обязательном заключении ДДУ с юр. лицом (застройщиком).
Напомню условия программы с господдержкой Семейная ипотека:
Стать заемщиками по программе могут семьи, в которых с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года родился(тся) второй или последующий ребенок.
Купить квартиру можно только в новостройке, строящейся в рамках долевого строительства по 214-ФЗ. Это может быть покупка по договору участия в долевом строительстве (ДДУ), по договору переуступки прав требования (ДУПТ) или готовая квартира по договору купли-продажи (ДКП). Главное, купить ее у юридического лица. По сути, у застройщика. Нельзя покупать у ПИФ/ЗПИФ или их управляющих компаний.
Но, кстати, как написала выше, некоторые банки допускают уступку прав требования от физического лица или ИП, Это Банк Дом РФ, Райффайзенбанк, ВТБ и Металлинвестбанк.
Срок кредита до 30 лет, максимальная сумма до 12 млн (зависит от региона),
Первоначальный взнос при покупке не менее 15%.
Рефинансировать ранее выданную ипотеку по этой программе тоже можно. При соотвесттвии кредита условиям программы.
Важно! Рефинансирование возможно при отсутствии текущей просроченной задолженности.
У банков много требований к будущим ипотечным заемщикам. Основное, конечно, доход (хотя уже почти во всех банках есть программы по двум документам без официального подтверждения дохода), даже скорее платежеспособность, и хорошая кредитная история (но и тут есть лояльные банки).
Но еще один критерий, на который смотрят банки, это трудовой стаж. Тут есть два момента – стаж есть общий, а есть стаж на последнем месте работы. Эти критерии оценивают банки в совокупности. Но у каждого свои требования к стажу по ипотеке. Разбираемся, кто как.
Требования к стажу по ипотеке для наемного работника
Кто из банков рассматривает общий стаж менее 1 года:
1 мес – Ипотека 24.
3 мес – АК Барс банк, ТКБ, Уралсиб банк.
6 мес – Металлинвестбанк и Росбанк ДОМ (если это первое место работы), Татсоцбанк.
От 12 мес – все остальные банки. Хотя Абсолют банк может индивидуально посмотреть и меньший стаж.
Кто из банков рассматривает стаж на последнем месте менее 6 месяцев:
от 1 мес – Ипотека 24, ВТБ (если пройден испыт.срок или его нет), Росбанк (если не менялась сфера деятельности + пройден или нет испытательного срока).
от 3 мес – Сбербанк, Газпромбанк, Уралсиб, ТКБ, Банк Открытие, Абсолют банк, Совкомбанк, АК Барс банк, Банк Дом РФ, МКБ, Юникредитбанк, Райффайзенбанк (если нет испытательного срока или он пройден).
от 4 мес – Банк Зенит, ПСБ, Альфа-банк, Металлинвестбанк, Банк Санкт-Петербург.
от 6 мес – все остальные банки.
Если клиент зарплатник банка, то требования к стажу по ипотеке могут быть меньше с индивидуальным рассмотрением. Уточняйте в банке.
Атмосфера дома должна быть наполнена энергией расслабления, комфорта и уюта, тогда ваше самочувствие будет хорошим. Давайте попробуем научиться изменять атмосферу квартиры, настраивать ее на нужный лад.
Фэн-шуй вам в помощь!
Каждую секунду дом, квартира впитывает в себя настроение всех членов семьи. Атмосфера дома должна быть наполнена энергией расслабления, комфорта и уюта, тогда ваше самочувствие будет хорошим. Вспомните, когда вы приходите в одну квартиру, вас с порога обволакивает ощущение гармоничного пространства, из такого дома не хочется уходить. В помещениях с плохой энергетикой возникает ощущение дискомфорта, холода, неприязни. Давайте попробуем научиться изменять атмосферу квартиры, настраивать ее на нужный лад.
Избавляемся от старья
Первое, что следует сделать для энергетического очищения дома – выбросить весь хлам. Это старые вещи, давно прочитанные журналы, поломанная техника и утварь, битая посуда, словом, все то, чем вы не пользуетесь или что пришло в негодность. Они и интерьер портят, и энергетику несут плохую. Конечно, какие-то милые сердцу вещицы нужно оставить, а все остальное из дома вон – в 99 случаев из ста вещь, которой вы не пользовались год, уже никогда не будет востребована.
Убираем помещение
Если Вы хотите, чтобы работа хорошо спорилась, а чистота и порядок в доме поддерживались долгое время, генеральную уборку проводите на убывающей луне. Определить убывающую луну просто – посмотрите на светило, если освещена его левая сторона, как на рисунке, то луна как раз убывает, а если правая – растет. Убираясь на стареющей луне, вы получите помощь незримых сил, которые очистят дом от энергетической грязи, прогонят злых духов и наполнят энергией любви и здоровья.
В отношении уборки так же необходимо придерживаться нескольких правил. Нельзя мести мусор к порогу – это грозит потерей денег, а для молодых девушек – потерей привлекательности. Лучше всего это делать в направлении кухни.
Нельзя проводить уборку в большие религиозные праздники. Считается, что во время праздников открыты небесные врата, через которые к нам поступает божественная энергия, а, размахивая грязным веником, мы ее разрушаем. Поэтому, по славянским обычаям, перед большими праздниками необходимо заранее сделать уборку, чтобы убранное помещение наполнилось чистой божественной энергией.
Веник в квартире должен быть один. И стоять он должен метелкой вверх. Если он стоит метелкой вниз, то можете не рассчитывать на приток денег, а, кроме того, вы будете постоянно заниматься уборкой квартиры. Кстати, наши предки считали веник сильным защитным символом. Обереги в виде веников и сейчас пользуются большой популярностью как в фэн-шуй, так и среди приверженцев славянских верований.
Проводим окуривание
И в древнем Китае, и на Руси окуривание помещений свечами, травами или ароматными палочками считалось необходимостью – так изгоняли злых духов, помогали домовому. Сделать окуривание очень просто – встаньте у входной двери лицом внутрь дома и передвигайтесь по часовой стрелке, останавливаясь в каждом углу. Самыми эффективными благовониями для очищения пространства на Востоке считаются сандал и ладан, в славянских традициях окуривание наиболее популярными были полынь и можжевельник, листья дуба, зверобой, лаванда. Можете использовать свечи (обязательно восковые, не магазинный глицерин), ароматные палочки.
Прекрасный альтернативный метод – аэрозольная очистка помещения (он подойдет для тех, кто не переносит запаха благовоний). Для этого необходимо приготовить раствор: на 100 мл чистой воды 9 капель ароматического масла лаванды или сосны (если хотите использовать коктейль из масел, то количество капель должно быть кратно девяти). Еще варианты – апельсин (придает бодрость, энергию), герань (убирает плохую энергию), мелисса (убирает сглаз, наговоры, сплетни), можжевельник (успокаивает, снимает агрессию), розмарин (оживляет энергетику). После приготовления раствора проходим по помещению по часовой стрелке от порога и распыляем раствор в каждом углу как минимум 3 раза.
Райффайзенбанк назвал критерии выбора ипотеки. Россияне сами рассказали, как выбрать ипотеку. Точнее, как выбирали они.
Вот ТОП-7 критериев:
1️⃣ 92% ориентируются на процентную ставку.
Собственно, это и правильно. От нее зависит платеж, от нее зависит общая переплата. В том числе от нее. На все это еще влияет и срок кредита. Ну и сумма кредита, понятно.
2️⃣ 73% нужна надёжность банка.
Это в какой-то степени тоже правильно. Несмотря на то, что не вы несете деньги в банк, а он вам дает, все таки, если что с банком случится, типа, отзыва лицензии (не пугаю, просто может быть всякое с небольшим банком, да и с не большим, правда, тоже, как показывает практика) вам придется искать, как и куда платить.
3️⃣ 55% думают и об обслуживании кредита.
То есть люди сразу задумываются о том, что будет после взятия кредита и это тоже важно: как и где сможете вносить платежи, будет ли комиссия при переводе, доступность службы поддержки, как будет происходить досрочное погашение. Ипотека то штука длинная.
Ну и правда, это же проще и часто дешевле. Хотя стоит посмотреть и вокруг и сравнить.
5️⃣ 24% доверяет рекомендации друзей.
И это правильно. Рекомендации всегда штука верная. Но ипотечный кредит вещь индивидуальная. Тот банк, который вам порекомендовали, может, например, не работать с вами как с клиентом, потому что вы (например) самозанятый. Или у вас небольшой первоначальный взнос. Или еще что. У каждого банка свои требования и к заемщику, и к объекту недвижимости.
6️⃣ Для трети россиян важна возможность подачи документов на ипотеку онлайн.
Это удобно. Но ипотечный кредит – это же покупка недвижимости почти на всю жизнь. Сходить и поговорить в банк, а может и не раз, лично и очно не должно быть заструднительным.
7️⃣ Для 38% — скорость рассмотрения заявки.
Это тоже хорошо. Но не всегда скорость все определяет, хотя и приятно, когда вам дают быстрое решение.
А еще. При оформлении ипотечного кредита для большинства россиян (79%) важнее размер ежемесячного платежа, чем срок выплат — они предпочитают платить меньше, до дольше.
p.s. интересно, знают, эти 79%, что при бОльшем сроке кредита будет больше переплата. Сравнивала тут.
Кстати, россияне забыли еще про один важный критерий – дополнительные расходы. Та же страховка порой ой как влияет на полную стоимость кредита. В одном банке просят сделать только личное страхование (страхование объекта в расчет не беру, это везде обязательно) и берут за это божеские деньги, в другом запросят еще и страхование титула, а может и финансовую защиту. При том, что разница в самих ставках в этих банках может быть мизерная.
В общем, господа, не забывайте про расходы и считайте все вместе.
Банк ЗЕНИТ с 15 марта 2021 года снижает ставкив рамкахпрограммы «Ипотека с господдержкой – 2020».
5,99% годовых-минимальная ставка:
☑️ для всех клиентов при сумме от 7 млн рублей в Москве, МО, Санкт-Петербурге или от 5 млн рублей в других регионах;
☑️ для зарплатных клиентов Банка ЗЕНИТ при любых суммах.
6,1% годовых – минимальная ставка:
☑️ для клиентов от аккредитованных партнеров банка, а также работников ГК «Татнефть» и других аффилированных компаний или организаций целевого сегмента.
? По вопросам сотрудничества можно обращаться к менеджеру по работе с ипотечными партнерами:
Заемщиком (каждый из солидарных заемщиков) должен быть гражданин Российской Федерации
Цель кредита:
•для покупки у юридических лиц (за исключением инвестиционных фондов, в том числе их управляющих компаний) жилых помещений, находящихся на этапе строительства, по ДДУ или заключенным с юридическими лицами договорам уступки;
•для покупки у застройщиков жилых помещений по ДКП в многоквартирных домах и домах блокированной застройки, построенных с ДДУ.
Сумма кредита:
• В Москве и МО, Санкт-Петербурге и Лен.области: до 12 млн рублей
• В остальных регионах: до 6 млн рублей
Первоначальный взнос:
от 20% (upd от 15%) стоимости квартиры.
Дата заключения кредитного договора:
С 17 апреля по 1 ноября 2020г. (upd по 1 июля 2021г.) (включительно)
Страхование:
Требуется (!) личное страхование и страхование объекта.
В случае отсутствия договоров страхования ставка по кредиту может быть увеличена, но не более чем на 1% и не более, чем Ключевая ставка ЦБ+3%.
Какие еще есть ипотечные программы с господдержкой:
Без ипотечного кредита сейчас уже сложно купить квартиру. Дорожает жилье постоянно. Можно копить много лет и потом купить самому, а можно взять деньги в долг и купить сейчас. Правда, плата несмотря на уже довольно не высокие средние ставки по ипотеке (8-9% на вторичном рынке), общая плата высока. За 15-20 лет вы отдаете банку в виде процентов стоимость такой же квартиры.
Но это вечный спор, стоит ли копить или купить сейчас, я сейчас веду речь о другом. Квартира в ипотеку на вторичке, как взять наиболее бюджетный кредит.
Квартира в ипотеку на вторичке 15.03.2021
? По табличке: учтены скидки, доступные НЕ клиенту банка при заданных условиях. Учтена партнерская скидка, но у партнеров банков она может отличаться. В некоторых банках (Райф, ПСБ, Уралсиб, Зенит) при еще бОльшей сумме (7-10 млн) ставка будет ниже.
Не учтены скидки для зарплатников и «любимых» (напр, госслужащие) клиентов банков. Обычно банки таким клиентам дают скидку в размере 0,2-0,5% к ставке.
И еще не забывайте про скидки за плату (есть в некоторых банках). Такие платные опции предлагают вот такие банки: Банк Дом РФ, ТКБ, Татсоцбанк, Росбанк Дом, Совкомбанк. Но тут нужно считать. Расчеты показывают, что, если вы не планируете досрочно гасить кредит лет 10, то опция может быть выгодной. Это все потому, что вы за опцию платите сразу некую сумму, а эффект будете получать в течение всего срока кредита. Плата оправдывается как раз за 5 лет.
А вот при получении кредита по двум документам могут быть надбавки и повышение требований к первому взносу (ПВ). Обычно за упрощенное рассмотрение без лишних документов банки добавляют 0,5% к ставке. Но, кстати, не обольщайтесь, даже по двум документам, банки проверяют вашего работодателя (вы же все-равно его должны указать в анкете), а некоторые смотрят и хотя бы минимальные отчисления по ПФР.
? В таблице ставки отсортированы по ПВ 20%, т.е. по самому стандартному размеру первоначального взноса.
? Кстати, и это важно:
Порой значение ПВ пограничное, стоит чуть добавить денег на ПВ и вы уже с другой ставкой. Аналогично по сумме кредита, в некоторых банках есть зависимость ставки от суммы по регионам.
Например,
В Банке Зенит вот такая схема начисления скидок к базовой ставке: -0,8%, если сумма кредита >7 млн рублей для М,МО,СПБ и такая же скидка в иных регионах пи сумме >5 млн рублей. В табличке скидка не учтена, т.к. делали для Москвы, а там скидка при бОльшей сумме кредита, для 5 млн скидки нет.
А в Банке Уралсиб вот такое распределение скидок в зависимости от суммы (в табличке учтена скидка 0,5%): -1,2% – при сумме от 10 млн в М, МО, СПБ, ЛО (от 5 млн другие регионы) + ПВ > 30%; -0,9% – при сумме от 10 млн в М, МО, СПБ, ЛО (от 5 млн другие регионы) + ПВ < 30%; -0,5% – при сумме 6-10 (3-5 другие регионы) млн рублей.
Ставки включают личное страхование, в некоторых банках еще и другие виды страхования, например, так называемый “титул” (страхование риска утраты права собственности). Порой это комплексное страхование, когда страхуете не вы, а сам банк, такой вид страхования обычно дороже. Без страховки по требованиям банка ставка выше (обычно плюс 1-2%).
В Лос-Анджелесе (США) открылась первая община крошечных домов в рамках инициативы по решению кризиса бездомных, с которым столкнулась Калифорния. Об написал иностранный интернет ресурс Голос Америки. Маленькие квартиры, даже, скорее, маленькие дома.
Это временное жилье для людей, не имеющих места проживания. БОМЖи по нашему. Община профинансирована из бюджета города. Пока в общине 39 домов.
Площадь каждого из домов – 6 кв метров!!!
На территории есть места общего пользования – кухня и трейлеры для личной гигиены.
Вот так выглядит эта община для бомжей :)
Я уже писала про маленькие квартиры. Они в большей степени распространены в Китае.
Кстати, самая маленькая квартира в мире площадью 4,5 кв метров находится в печально и всем известном китайском городе Ухань (из википедии – кит. упр. 武汉, пиньинь: Wǔhàn) провинции Хубэй.
А в Гонконге компания James Law Cybertecture из Гонконга спроектировала новый тип жилища – микро дома. Это «квартиры будущего» – OPod Tube House. Вот такие:
Но и не только в Китае. Например, в Англии строителям разрешили переоборудовать дом со студиями по 8 кв метров.
Итак, сейчас много обсуждается тема с плавающими ставками по ипотеке.
? Напомню, плавающие ставки (их еще называют переменными ставками) обычно привязаны к какому-то рыночному индексу (например, инфляция), который периодически (часто раз в квартал) меняется. А, значит, меняется и ставка по кредиту. Т.е. ставка состоит из фиксированной части, которая никогда не меняется, и переменной части, которая зависит, например, от размера инфляции. Если рыночная составляющая растет, растет и ставка. И наоборот.
Сейчас тема с плавающими ставками активизировалась. Началось с того, что “прилетело” поручение не от кого бы то ни было, а от Президента.
Президент России Владимир Путин поручил правительству и ЦБ до 15 июля обеспечить принятие закона, регулирующего порядок изменения плавающих ставок и сроков по кредитам населению, включая ипотеку , соответствующий перечень поручений опубликован на сайте Кремля.
Более того, депутаты из Госдумы сразу отчитались, что уже в эту весеннюю сессию принять закон, регулирующий порядок изменения плавающих ставок и сроков кредитов населению, включая ипотеку. Об этом заявил председатель думского комитета по финансам Анатолий Аксаков.
«Плавающие ставки – это применяемое во всем мире явление, поэтому реализация соответствующей идеи в нашем правовом пространстве – абсолютно назревший вопрос», – считает депутат. Однако при этом следует принять во внимание ряд моментов, предупредил он.
«При принятии такого закона желательно иметь в виду механизмы хеджирования рисков при увеличении ставок. Потому что когда снижаются ставки, это всегда приятно, и это нормально проходит. Но когда ставки повышаются, то те, кто берет кредиты, не радуются такой ситуации, они могут проявлять и недовольство или столкнуться с трудностями выполнения обязательств. Поэтому важно эти моменты учитывать, когда закон будет приниматься».
Пока идет активное обсуждение.
Кстати, некоторое время назад, до поручения Президента, Центральный банк сказал, что плавающие ставки довольно рискованы. Банки должны предлагать кредиты с плавающими ставками только надежным заемщикам , которые останутся платежеспособными в случае повышения ставок.
Я как то приводила пример плавающих ставок от Банка ДОМ РФ, который рассчитал значение ставки по опции «Переменная ставка» на 1-ый квартал 2021 года:
☑️ для кредитов (займов) выданных до 31.12.2016 – 9,19% годовых (индекс ИПЦ 4,29 п.п.)
☑️ для кредитов (займов) выданных с 01.01.2017 – 10,19% годовых (индекс ИПЦ 4,29 п.п.).
Еще раз, Переменная ставка обычно состоит из некой фиксированной величины и переменной. В Банке ДОМ РФ ставка зависит от величины инфляции и пересчитывается раз в квартал.
Переменные ставки видите, какие получились, при том, что рыночные ставки сейчас 8-9% готовых. Дальше сами додумаете…
⛔️ Это при инфляции 4,29%. А сейчас Росстат отметил, что инфляция в феврале ускорилась до 5,7%. Т.е. ставки будут еще выше.
Пожизненная ипотека. И тут Сбербанк предложил свой вариант ипотеки с плавающей ставкой.
Суть идеи: при изменении ставок по ипотеке меняться должен не размер платежа, а срок кредита. Т.е. сам платеж будет фиксированный.
Эксперты уже отметились, сказав, что в России такая ипотека с плавающей ставкой сможет занять 15-20% рынка.
Рассказываю, в чем тут засада.
Идея, кстати, не нова. В Дом РФ это ранее уже прорабатывали. Ставка по-любому плавающая, т.е. зависит от рыночного индекса. Пусть от инфляции, как было в том же Дом РФ. Платеж действительно фиксируют.
ПРИМЕР.
Пусть сумма кредита 3 млн. руб. Допустим, платеж тут установили в размере 20 тысяч рублей. Все цифры условны. Все, наверное, знают или вспомнят, что проценты всегда считаются от остатка долга, учитывается количество дней в платежном периоде (пусть 30 дней) и ставки. Пусть была ставка 8% при заключении кредитного договора. В платеже обычно есть и проценты, и сумма в погашение основного долга (ОД). В данном примере %% составят 19,7 тр. (3000000*8%/365*30). В погашение ОД идет остаток от 20тр (20-19,7), т.е. 0,3тр.
Если вдруг ставка вырастает, т.к. инфляция выросла, то происходит следующее. Пусть ставка выросла на 1%, т.е. стала 9%. Проценты теперь составят 22,2тр (3000000*9%/365*30). Т.е. проценты уже больше платежа – 22,2 против 20. Но платеж то фиксированный. Ничего страшного, говорит ЦБ. Платеж не поменяется. Разница в процентах увеличит ваш долг и срок кредита. Т.е. каждый раз. когда проценты выше, чем платеж, увеличивается ваш долг. Даже, если проценты не больше платежа, но они все-равно выше, если ставка выросла, ваш долг будет погашаться медленнее. В любых случаях срок кредита увеличится.
Это уже будет не 30-летняя ипотека, а пожизненная и передающаяся по наследству.
Сбер, правда, уточнил, что стоит ограничить возможное увеличение срока кредита 10 годами.
Типа, что россияне гасят ипотеку и так досрочно, за 7 лет вместо 18 (в среднем), так что это ерунда, если 10 лет прибавится. И вообще стоит ограничить выдачу таких кредитов заемщиками, которые не имеют запаса дохода для погашения кредита (А ЧТО У НАС ВЫДАЮТ ИПОТЕКУ, ТЕМ У КОГО НЕТ ДОХОДА?), еще учитывать возраст и степень финансовой грамотности (ИНТЕРЕСНО ЗАЕМЩИКИ ЗАЧЕТ БУДУТ СДАВАТЬ?).
Ну и как, нравится вам идея? Пишите мнение в комментариях
Что я вообще хочу сказать про плавающие ставки:
Все думаю, а чего все так возбудились с плавающими ставками то? Таких кредитов сколько у нас в стране вообще, чтобы так этим озаботиться? единицы. Так в чем базар?
Кстати, а знаете, что именно этот инструмент интересен именно банкам. Т.к. риска для них тут меньше. В ставке же, кроме иных составляющих, так или иначе присутствует рыночный риск. Т.е. ты привлекаешь деньги на 3 года, а раздаешь на 30 лет, а ставка по привлечению за это время увеличивается. Банк в пролете, он же раздал деньги дешевле. Это рыночный риск. Если бы у нас были нормальные выпуски ипотечных ценных бумаг (ИЦБ), т.е. деньги, привлеченные на длинный срок, то было бы все ок. Но этого то так до сих пор и нет. ИЦБ выпускают, да, правда. Но покупают их не ивесторы же, а сами банки. Т.е. длинных денег в ипотеку не прибавляется. И фондируется 30-летняя ипотека короткими депозитами (условно, конечно).
Пока этот риск “висит” на банках, т.к. у нас ставки по кредитам в большей степени фиксированные.
Активно обсуждая тему с плавающими ставками при том, что таких кредитов единицы, явно имеют что-то другое в виду, а не защиту. На мой взгляд, ищут способ переложить рыночные риски на заемщика.
Тем более, вон ставки по депозитам опять начали расти… Иначе зачем этот “шорох орехов”…
Материнский семейный капитал (МСК или маткапитал) – это сумма, которую дает государство семьям с детьми. С 2021 года размер материнского капитала составляет 483 881,83 рубля. А на второго или последующего ребенка, если он родился или был усыновлен после 01 января 2020 года, добавляют еще 155 550 рублей.
Использовать эти деньги можно по разным направлениям:
образование детей;
формирование пенсии мамы;
улучшение жилищных условий семьи;
социальную адаптацию детей-инвалидов.
Материнский капитал на жилье, т.е. на улучшение жилищных условий. На какие цели можно направить:
☑️ Приобретение жилого помещения. Можно купить и долю, если она последняя, и после покупки все жилое помещение станет собственностью семьи.
☑️ Покупка квартиры в новостройке по ДДУ (договор участия в долевом строительстве).
☑️ Строительство или реконструкция объекта индивидуального жилищного строительства (ИЖС) с привлечением строительной организации. Т.е. по подряду.
☑️ Строительство или реконструкция объекта ИЖС без привлечения строительной организации. Т.е. хозяйственным способом, самостоятельно со сбором платежных документов и представлением их в ПФР.
☑️ Компенсация затрат за построенный или реконструированный объект ИЖС. Кстати, ПФР теперь не нужен акт о выполненных работах, только выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), что земля и дом принадлежат распорядителю маткапиталом.
☑️ Погашение основного долга и процентов по кредитам или займам на приобретение или строительство жилья, в том числе ипотечного.
☑️ Платеж в счет уплаты вступительного взноса и (или) паевого взноса, если владелец сертификата либо его супруг (супруга) является участником жилищного, жилищно-строительного, жилищного накопительного кооператива.
? Через какие банки можно подать заявление об использовании маткапитала на улучшение жилищных условий (без обращения в ПФР):
• Сбербанк;
• ВТБ;
• Уралсиб;
• Россельхозбанк;
• Банк Дом РФ;
• Банк Открытие;
• Альфа-Банк;
• Мособлбанк;
• СПМ банк;
• МТС Банк;
• Примсоцбанк.
Заявления и документы банки передают в ПФР по электронным каналам, что позволяет ускорить перечисление средств материнского капитала.
Список банков постоянно расширяется. Этот перечень конец февраля 2021г.
Сроки рассмотрения заявлений на использование МСК
Заявление о распоряжении МСК должно рассматриваться не более 10 рабочих дней. На перечисление денег нужно закладывать еще месяц, хотя бывает переводят и раньше.
Купить квартиру в новостройке стало много проще, безопаснее и почти по европейским ставками, если с ипотекой.
Быстро: практически все банки с удовольствием аккредитуют застройщиков, строительные проекты и выдают кредиты на покупку квартир в этих объектах.
Безопасно: сейчас большинство новостроек возводится в рамках новой проектной схемы финансирования, когда деньги дольщика переводятся застройщику только после окончания стройки, а застройщик осуществляет работы на кредитах от банка. Риски физических лиц минимизированы.
Дешево: по федеральному закону ставки в госипотеке ограничены ставкой 6,5% годовых. На самом деле банки выдают ипотечные кредиты дешевле этого значения.
ГосИпотека 2020 или ипотека с господдержкой. Процентные ставки (обновление 09.03.2021).
В табличке приведены базовые ставки, скидки и надбавки. Отсортировано по минимальному ПВ 15%.
Материнский капитал по госипотеке обычно ждет застройщик, банки не причисляют к сумме кредита.
Ипотека с господдержкой, максимальныйсрок кредита
30 лет – Сбербанк, ВТБ, ГПБ, Дом РФ, Ак Барс, Открытие, РСХБ, Металлинвестбанк, АТБ, Альфа-банк, Уралсиб, Райффайзенбанк, Банк СПБ, МИнбанк, Сургутнефтегазбанк, Совкомбанк, Юникредитбанк.
25 лет – ПСБ, МТС банк, Росбанк Дом, Севергазбанк, Банк Зенит, ТКБ.
Напомню основные условия программы Ипотека с господдержкой
Заемщик:
Заемщиком (каждый из солидарных заемщиков) должен быть гражданин Российской Федерации
Цель кредита:
•для покупки у юридических лиц (за исключением инвестиционных фондов, в том числе их управляющих компаний) жилых помещений, находящихся на этапе строительства, по ДДУ или заключенным с юридическими лицами договорам уступки;
•для покупки у застройщиков жилых помещений по ДКП в многоквартирных домах и домах блокированной застройки, построенных с ДДУ.
Сумма кредита:
• В Москве и МО, Санкт-Петербурге и Лен.области: до 12 млн рублей
• В остальных регионах: до 6 млн рублей
Первоначальный взнос:
от 15% стоимости квартиры.
Дата заключения кредитного договора:
С 17 апреля по 1 июля 2021г. (включительно)
Страхование:
Требуется (!) личное страхование и страхование объекта.
В случае отсутствия договоров страхования ставка по кредиту может быть увеличена, но не более чем на 1% и не более, чем Ключевая ставка ЦБ+3%.
?⚫️ Райффайзенбанк снижает ставку по льготной ипотеке с господдержкой до 5,89%
Предложение распространяется на покупку жилья в новостройках, строящихся и готовых.
Льготная ставка действует весь срок кредитования. И это одна из самых привлекательных ставок по госипотеке.
Первоначальный взнос – от 15% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Максимальная сумма кредита — 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях и 6 млн рублей в других регионах страны.
Оставить заявку можно в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении. Одобрение будет быстрое. В данном случае речь идет о клиентах банка.
Напомним про преимущества ипотечных программ Райффайзенбанка:
☑️ Минимальных стаж работы заемщика/созаемщика 3 месяца, возможно индивидуальное согласование менее 3 месяцев при предоставлении справки о не прохождении испытательного срока от работодателя.
☑️ Есть возможность привлечения в качестве финансовых созаемщиков близких родственников.
☑️ Занижение по ДКП(ниже суммы кредита), по ДУПТ до суммы кредита.
☑️ Рефинансирование – 7,99% с первого платежа в стороннем банке (+если использовался маткапитал, но доли на детей ещё не выделены): вторичка, первичка (ДДУ, ДУПТ).
☑️ Проведение альтернативных сделок без ограничений (аккредитивы, ячейки).
☑️ Проведение сделок по доверенности от продавца.
☑️ Быстрое рассмотрение заявки через Ипотечный портал партнёра (от 30 минут) и персональный ипотечный менеджер с мобильным телефоном для одобренного клиента.
☑️ Выдача кредита под залог квартиры на другую жилую недвижимость(дом с з/у, новостройка, комната, доля) по ставке 8,19%-8,29%. Залогодателем может выступать 3-е лицо (ближайшие родственники)
☑️ Нецелевой кредит под залог квартиры (в т.ч. рефинансирование и + доп.сумма) – 10,99%.
Банк ВТБ очередной раз улучшает условия ипотечного кредитования. Сейчас речь идет о покупке квартир большой площади.
1️⃣ Программа «Больше метров – меньше ставка»
Новые условия:
☑️ ставка 7,9% при условии комплексного страхования;
☑️ общая/ проектная площадь от 65 кв метров (включительно);
☑️ распространяется и на квартиры и на апартаменты.
Акция временная, срок действия до 5.09.2021 года.
Ранее действующий дисконт в размере 0,8% к базовой ставке для объектов площадью от 100 кв метров с 05.03.2021 года не применяется.
2️⃣ Рефинансирование ипотеки (upd)
Рефинансирование ипотеки из стороннего банка теперь возможно по ставке от 7,9% годовых. Новая ставка работает с цифровым бонусом, т.е. при подаче заявки через сайта банка. Цифровой бонус увеличен с 0,3% до 0,4%.
Последние новости банка:
Электронная регистрация от ВТБ по сделкам покупки недвижимости стала дешевле. Теперь стоимость электронной регистрации от ВТБ вот такая:
☑️ 4000 рублей для сделок между физическими лицами (ранее 7000).
Семейная ипотека. ВТБ один из нескольких банков разрешил по Семейной ипотеке покупку по переуступку от физического лица. Подробнее тут
Онлайн ипотека. ВТБ снижает ставку по базовым ипотечным программам при оформлении кредита онлайн. При подаче заявки через сайт банка, будет скидка к ставке в размере 0,3%. Для того чтобы снизить ставку, клиенту необходимо заполнить анкету на оформление ипотеки через сайт ВТБ.
Приобретением коммерческой недвижимости под офисы или магазины или пункт каких-либо услуг сейчас часто интересуются не только юридические лица, но и обычные граждане. Большинство начинающих предпринимателей не располагают достаточными собственными средствами для покупки помещений, поэтому на помощь, как всегда теперь, приходит ипотечный кредит.
Какие банки и на каких условиях дают такие кредиты? Разбираемся.
? Коммерческая ипотека (upd 04.03.2021)
Какие банки дают кредиты физическим лицам на покупку коммерческой недвижимости:
?Банк Санкт-Петербург
?Банк Зенит
?Совкомбанк
?ТКБ
?АК Барс банк
?БЖФ (только Москва)
?Абсолют банк
?Сургутнефтегазбанк
?Металлинвестбанк
?МКБ
?Руснарбанк (только вторичка, М, МО, СПБ)
?Татсоцбанк
?Банк Дом РФ (в рамках программы поддержки МСП)
?МИнБанк
?СМП банк
?Уралсиб банк
В прикрепленной табличке ниже указаны минимальные ставки и минимальный первоначальный взнос. Стоит знать, что при мининимальном первом взносе ставка будет выше.
Отдельно стоящее здание кредитуют – ТКБ, Сургутнефтегазбанк, МИнБанк, Абсолют банк, Руснарбанк.
Большие суммы выдают:
МКБ (до 100 млн), Руснарбанк (до 50 млн), Абсолют банк (до 50 млн).
Кто рефинансирует кредиты, выданные на покупку коммерческой недвижимости – Совкомбанк, Банк Зенит, Татсоцбанк, Банк Санкт-Петербург, МКБ, Металлинвестбанк, АК Барс банк.
Рассмотрение заявок на коммерческую ипотеку в целом стандартное, банк проводит сначала процедуру оценки самого будущего заемщика, потом объекта недвижимости.
Стандартно минимальный пакет документов по заемщику следующий:
Паспорт РФ
Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН)
Документы, подтверждающие трудовую занятость
Документы, подтверждающие доход
Документы по семейному положению
Заявление – анкета о предоставлении кредита.
По объекту недвижимости запросят правоустанавливающие документы (договор приобретения, выписку из ЕГРН), технический паспорт, документы собственника.
ФНС намерена внедрить платформу для оценки налогоплательщиков при оказании им финансовых услуг.
Цель – обмен сведениями о налогоплательщиках при оказании им финансовых и других услуг. Благая вроде цель…
Информацию об этом раскопал ТАСС. Такая цель стоит в Плане деятельности ФНС России на 2021 год, утвержденном Минфином РФ и размещенном на сайте ФНС.
Согласно этому плану, цифровая платформа оценки налогоплательщиков на основании данных ФНС России должна быть создана до конца года.
p.s. думаете, будет обмен с банками только в одну сторону?
Я тут устроила небольшой опросик и вот что отвечали люди.
Большинство, как видите, уверены, что Налоговая служба не просто так делает эту систему. Что скорее речь идет НЕ о представлении данных банкам для оценки платежеспособности клиента. Это и так банки могут получить, запросив у клиента справку о доходах по форме 2-НДФЛ или декларации. Если не верят, всякое ж бывает, то просят подтвердить доходы или трудоустройство выпиской со счета Пенсионного фонда России.
Получается, что какие-то дополнительные данные банкам то и не к чему.
А вот наоборот…
Все же знают, что, когда получаешь кредит в банке, то обязательно сообщаешь данные о работе и о доходах. Клиент либо представляет справки о доходах или, как минимум, указывает свой доход в анкете. Точнее просто декларирует свой доход. В банках же есть программы выдачи кредитов, даже ипотечных кредитов, по двум докуметам, без подтверждения дохода.
И вот, я думаю, налоговой службе оооочень интересно, что за доходы показывают россияне банкам. И насколько эти доходы соответствуют тому, что имеется в ФНС.
Тема с контролем расходов россиян уже давно на контроле у ФНС… Но про доходы знаю мало. Кроме официального ничего.
Президент России Владимир Путин поручил правительству и ЦБ до 15 июля обеспечить принятие закона, регулирующего порядок изменения переменных (плавающих) ставок и сроков по кредитам населению, включая ипотеку, соответствующий перечень поручений опубликован на сайте Кремля.
Про то, что есть нечто нехорошее в переменных ставках писал, кстати, и ЦБ. Не прямо так писал, конечно. говорил, что плавающие ставки нужно и можно предлагать только самым надежным заемщикам. А много ли у нас таких при нашей непредсказуемой экономике?…
Банки должны предлагать кредиты с плавающими ставками только надежным заемщикам, которые останутся платежеспособными в случае повышения ставок.Об этом ранее заявила директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова на конференции Ассоциации банков России (пишет портал банки.ру). По сути, плавающая ставка массово опасна, напомнил ЦБ.
При этом, только недавно, в ноябре, ЦБ в своем обзоре финансовой стабильности заявлял, что банки могут быть заинтересованы в плавающих ставках. Ну вот только банки заинтересовались, упс, а ЦБ говорит, только хорошим заемщикам. А теперь Президент поручается порядок по этим ставкам предусмотреть. Ну как так жить?
Кстати, в декабре 2020 года Банк ДОМ РФ, у которого были (вроде уже нет) программы с переменной ставкой, установил новые значения ставок для действующих кредитов. Напомню, что банк выдавал такие кредиты. Ставка там была равна сумме фиксированной части и плавающей, зависящей от размера инфляции. Меняется ежеквартально.
***
Банк ДОМ РФ рассчитал значение ставки по опции «Переменная ставка» на 1 кв 2021 года:
☑️ для кредитов (займов) выданных до 31.12.2016 – 9,19% годовых (индекс ИПЦ 4,29 п.п.)
☑️ для кредитов (займов) выданных с 01.01.2017 – 10,19% годовых (индекс ИПЦ 4,29 п.п.).
***
Видите, все «налицо»… Такие достаточно высокие ставки при том, что в среднем сейчас ставки на вторичном рынке сложились в пределах 8-9%.
Конечно, в переменной ставке есть и хороший момент, когда в экономике все хорошо, инфляции нет и другие всякие радости, ставки ниже рыночных. Но это не про нас, я считаю.
Кстати, Госдума уже отрапортовала, что весной законопроект рассмотрят.
Про плавающие ставки еще личное мнение
Все думаю, а чего все так возбудились с плавающими ставками то? И что торопяться… Таких кредитов сколько у нас в стране вообще? Кстати, а знаете, что именно этот инструмент интересен именно банкам. Т.к. риска для них тут меньше. В ставке же, кроме иных составляющих, так или иначе присутствует рыночный риск. Т.е. ты привлекаешь деньги на 3 года, а раздаешь на 30 лет, а ставка по привлечению за это время увеличивается. Банк в пролете, он же раздал деньги дешевле. Это рыночный риск. Если бы у нас были нормальные выпуски ипотечных ценных бумаг (ИЦБ), т.е. деньги, привлеченные на длинный срок, то было бы все ок. Но этого то так до сих пор и нет. ИЦБ выпускают, да, правда. Но покупают их не ивесторы же, а сами банки. Т.е. длинных денег в ипотеку не прибавляется. И фондируется 30-летняя ипотека короткими депозитами (условно, конечно). Пока риск “висит” на банках, т.к. у нас ставки по кредитам в большей степени фиксированные. Похоже, хотят переложить это на заемщика. Тем более, вон ставки по депозитам опять начали расти… Иначе зачем этот “шорох орехов”… Удачи нам всем!
Сделки между родственниками по купле-продажи недвижимости не исключение в нашей жизни. Такое происходит довольно часто.
Порой возникает необходимость купить жилье у своего родственника – родителей, брата, сестры , тети, дяди и иных дальних членов семьи.
Не буду обсуждать, по каким причинам проводят такие сделки. Разное бывает – необходимость, например. Порой такие сделки могут быть мнимыми, притворными, для какой-то цели. Например, получения субсидии от государства.
А, если своих денег на такую сделку недостаточно?
Тогда на помощь приходит ипотека. Ипотечное кредитование давно стало частью нашей жизни. Большая доля сделок по купле-продаже жилья сейчас проводятся с использованием ипотечного кредита.
Банки с удовольствием сейчас кредитуют покупку недвижимости. Причем как первичном, так и на вторичном рынке жилья.
Но не все так просто. Расскажу ниже.
Так как сейчас основным средством оплаты при покупке недвижимости является ипотечный кредит, то возникает вопрос, а какие банки готовы кредитовать такие сделки. Сделки между родственниками.
Поясню, в чем сложность такой сделки. Даже точнее не сложность, а нюанс. Такая сделка может быть притворной. Например, стороны “притворились”, что хотят провести улучшить свои жилищные условия, а на самом деле цель другая. Получить субсидию. Получить кредит в конце концов, чтобы “отмыть” деньги. В общем, банки подозрительно относятся к таким сделкам. Ну раньше так относились. Но до сих пор не все кредитуют.
Я собрала для вас всю информацию о том, кто из банков готов дать ипотечный кредит на покупку у родственника.
Итак, сделки между родственниками по купле-продаже недвижимости.
Какие банки дают возможность купить у родственников квартиру в ипотеку
?Райффайзенбанк (за исключением родителей, детей, супругов).
Основные нюансы родственных сделок
?Обычно в таких сделках требуется безналичный расчет. Первоначальный взнос тоже подтверждается выпиской со счета в банке.
Но вот Сбербанку и РСХБ достаточно расписки о получении денег.
?Занижение цены в родственных сделках обычно не допустимо. Какие банки допускают занижение в договоре приобретения писала раньше, ссылка на статью в конце этого текста.
?Сделки между родственниками, как правило, не проводят по жилищным и ипотечным программам с господдержкой. С использованием маткапитала тоже могут быть проблемы.
Хотя вот по Сельской ипотеке тот же РСХБ допускает некоторые родственные сделки. Подробности тут.
? По родственной сделке (между взаимозависимыми людьми) нельзя получить имущественный налоговый вычет (п.5 ст. 220 Налогового Кодекса РФ). Взаимозависимыми людьми по ст.105.1 НК РФ считаются физ лицо, его супруг (супруга), родители (в том числе усыновители), дети (в том числе усыновленные), полнородные и неполнородные братья и сестры, опекун (попечитель) и подопечный.
Напомню условия программы Дальневосточная ипотека:
Кто может участвовать в программе
☑️ Молодые семьи (до 36 лет).
☑️ Переезжающие в ДФО по программе «Повышение мобильности трудовых ресурсов».
⬆️ Можно купить готовую квартиру в новостройке или построить ее по ДДУ у юр лица (кроме управляющей компании инвестфонда), купить типовой частный дом или таунхаус с землей в сельских поселениях. Под залог имеющейся квартиры можно построить частный дом.
☑️ Участники программы Дальневосточный гектар. Можно только построить частный дом на бесплатной земле, полученной в рамках программы Дальневосточный гектар. Земля – ИЖС или для ведения личного подсобного хозяйства.
Максимальная сумма кредита – 6 млн руб.
Максимальный срок кредита – 20 лет.
Первоначальный взнос – от 15%.
Страхование. Обязательно только страхование объекта недвижимости. При отказе от личного страхования ставка увеличивается на 0,7%.
ДФО – территории Республики Бурятия, Республики Саха (Якутия), Забайкальского края, Камчатского края, Приморского края, Хабаровского края, Амурской области, Магаданской области, Сахалинской области, Еврейской автономной области, Чукотского автономного округа.
МВД России пишет, что задержали двух женщины за мошенничество с квартирами умерших людей. Пока они подозреваемые. Идет следствие.
Речь идет о Юго-Восточном административном округе города Москвы. Предполагается, что заключал сделки один человек, но использовал разные подписи при заключении сделок по разным квартирам.
Недобросовестные люди выявляли умерших людей, у которых не было наследников. Сделки оформлялись по поддельным паспортам и документам, подтверждающим родство с покойными, получали у нотариуса фиктивные свидетельства о праве наследования квартир.
Затем они регистрировали квартиры на себя в Росреестре. Таким образом, оформили 3 квартиры на сумму более 22 млн рублей.
Предполагается, что ущерб нанесли городу, так как это так называемое “вымороченное” имущество, которое при отсутствии наследников попадает в собственность города.
Об этом гласит статья 1151 Гражданского кодекса. Наследование выморочного имущества
“1. В случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117) , либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158) , имущество умершего считается выморочным.
2. В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории:
жилое помещение;
земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества;
доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества”.
Вот город и нашел пропажу. Заявил в органы о “пропаже” квартир департамент городского имущества Москвы.
“Таким образом аферисты незаконно получили право собственности на три объекта недвижимости, расположенных в столице и принадлежавших городу Москве. По предварительным данным, сумма ущерба, причиненного городскому бюджету, превысила 22 млн рублей, – рассказала официальный представитель МВД Ирина Волк.
Подозреваемые, кстати, не москвичи, из Ульяновской области.
Рассказывают, что у них при обыске обнаружили поддельные паспорта, фиктивные бланки согласий, доверенностей, свидетельств о праве на наследство, несколько банковских книжек, квитанции о денежных переводах, договоры купли-продажи, а также списки с адресами квартир.
По данному факту возбуждены уголовные дела по статье о мошенничестве (ст. 159 УК РФ).
Статья 159 УК Мошенничество гласит:
“1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.”
Это как минимум. А тут явно сговор.
Кстати, это хорошо, что они не начали продавать эти квартиры.
А то представляете, сколько потом проблем досталось бы покупателям. А как тут проверишь то? Право зарегистрировано, свидетельство о наследстве есть…
На этот счет, кстати, в том году были приняты изменения в законодательство.
Вступил в силу закон, позволяющий признать добросовестными приобретателями недвижимости тех граждан, которые купили ее у мошенников, принимая во внимание информацию из Росреестра. Целью документа была защита добросовестных приобретателей приватизированного ранее жилья при обращении госорганов с исками об их истребовании.
То есть, по идее, это как раз такой случай. Тут, если что, о признании сделки недействительной обращался бы госорган, а приобретатель то добросовестный. Все проверил в ЕГРН, документы посмотрел. Ведь посмотрел бы? А вы проверяете документы перед сделкой?
Добросовестный приобретатель жилья
С 1 января 2020 года у добросовестного покупателя жилья будет больше прав в случае, если на вашу собственность появились иные претенденты. Внесены изменения в Гражданский кодекс.
Ранее действовавший закон действовал так: если у вас по суду забрали жилье из-за недобросовестных действий предыдущих собственников, максимум, что можно было получить от государства – 1 млн рублей. Это, если вы не доказали суду, что были добросовестны. Т.е. доказывать надо вам. Порядок получения и этой выплаты сложный: сначала вы должны отсудиться с продавцом квартиры.
Теперь, по сути, введена презумпция невиновности – покупатель будет считаться добросовестным до тех пор, пока в суде претендент не докажет, что текущий собственник знал или должен был знать о том, что у продавца не было права отчуждать имущество. Т.е. претендент должен это доказать. В нашем случае – правительство Москвы. Если бы вышеуказанные квартиры были проданы.
Суд будет отказывать в удовлетворении требования публично-правового образования (РФ, субъекта РФ, муниципального образования) об истребовании жилого помещения у добросовестного приобретателя, во всех случаях, если после выбытия жилого помещения из владения истца истекло 3 года со дня внесения в ЕГРН записи о праве собственности первого добросовестного приобретателя.
ВАЖНО ! Все это касается только случаев, когда недвижимость изъята в пользу государства, субъекта РФ, местного муниципалитета. Иные случаи изменения не затрагивают.
?АК Барс Банк снижает ставку на рефинансирование ипотеки сторонних банков.
С 01.03.2021 по всем новым заявкам процентная ставка – 7,77% годовых.
В качестве объекта залога рассматриваются:
☑️ квартиры
☑️ жилые дома с ЗУ
☑️ нежилая (коммерческая) недвижимость
При этом объект недвижимости должен быть построен, а право собственности обязательно оформлено.
Максимальное соотношение остатка долга по кредиту к стоимости залога (КЗ) – 80%. И не менее 20%.
В случае рефинансирования ипотеки стороннего банка с увеличением суммы или объединения ее с иными кредитами, процентная ставка не меняется, тоже 7,77%.
Рефинансирование ипотеки – это процедура получения нового кредита для закрытия действующего.
Процедура полностью аналогично получению первичного кредита – сначала одобряется заемщик, потом объект недвижимости. Есть нюанс – дополнительно в банк представляются документы по текущему кредиту, который будет погашаться. Обычно это копии кредитного договора, график платежей и справка об остатке долга. Порой банки запрашивают справку не только об остатке долга, но и об отсутствии просрочек и процедуры реструктуризации, в т.ч. про кредитные каникулы.
Все про рефинансирование ипотеки. Ставки, обновление 01.03.2021г.
Отсортировала по минимальному КЗ (остаток долга к стоимости залога). Учла в ставках все скидки, доступные для всех, т.е. для клиента с улицы. Для зарплатников или просто для клиентов в большинстве банков могут быть еще скидки. В некоторых банках есть скидки для бОльших сумм кредита, от 7 млн руб (напр. Райффайзенбанк).
Учтено следующее: Вторичное жилье, квартира, Наемный работник с 2НДФЛ, сумма > 5 млн руб, срок >=15 лет, электронная регистрация или подача через личный кабинет банка или быстрый выход на сделку, включена партнерская скидка.
Помните, что при рефинансировании нужно обращать внимание не только на ставку, но и на страховку и другие расходы.
Ставки по рефинансированию указаны с учетом страховки. Если страховки нет, ставка повышается, но везде по-разному. Состав страховки может отличаться, где-то достаточно личного страхования, где-то требуют страхование «титула» или фин рисков. А еще банком может быть предложена более дорогая коллективная страховка.
Эти расходы стоит учитывать при принятии решения о рефинансировании.
На период перезалога ставка часто увеличивается на 1-2%. Но не везде. Райффайзенбанк, ТКБ не увеличивают ставку.
Это тоже расходы, их нужно считать при принятии решения о выборе банка для рефинансирования.
Порой при рефинансировании заемщики берут дополнительные суммы на разные цели. Здесь указаны ставки без таких доп сумм, только на погашение долга по ипотеке.
Важно: при получении доп суммы при рефинансировании имущественный вычет по процентам вряд ли получите.
Рефинансирование ипотечных кредитов. Нюансы
? Кто из банков рефинансирует ипотеку с доп суммой
?Сбербанк
?ВТБ
?Юникредитбанк
?МКБ
?ТКБ
?Уралсиб
?Газпромбанк
?Банк Зенит
?Минбанк
?Альфа банк
?АК Барс банк
?Примсоцбанк
?Севергазбанк
? Рефинансирование с дополнительной суммой на ранее рефинансированный кредит с дополнительной суммой
Юникредитбанк
❗️Не забывайте, что налоговый вычет по процентам при получении доп суммы, можете потерять.
Сейчас многие покупают квартиры в новостройках. Зачастую по факту это квартира “в бетоне”. Требуется еще большая сумма денег для доведения квартиры до “ума”, т.е. на отделку. По факту квартира стоит дороже, чем цена покупки. И возникает вопрос, а можно ли рассчитывать на имущественный налоговый вычет и по этим расходам.
Имущественный налоговый вычет на отделку квартиры. Можно ли вернуть ранее уплаченные налоги на доходы физических лиц (НДФЛ) при отделке квартиры?
Смотрим, что по этому поводу гласит Налоговый кодекс, согласно которому мы платим налоги и получаем право на налоговые вычеты.
“в фактические расходы на приобретение квартиры, комнаты или доли (долей) в них могут включаться следующие расходы:
расходы на приобретение квартиры, комнаты или доли (долей) в них либо прав на квартиру, комнату или доли (долей) в них в строящемся доме;
расходы на приобретение отделочных материалов;
расходы на работы, связанные с отделкой квартиры, комнаты или доли (долей) в них, а также расходы на разработку проектной и сметной документации на проведение отделочных работ”.
Но тут есть важное условие,которое указано в подпункте 5) этого же пункта НК РФ:
Расходы могут быть приняты, но только, если договор приобретения предусматривал приобретение квартиры без отделки.
Таким образом, при покупке жилой недвижимости в расчет налогового вычета могут включаться следующие расходы:
собственно, на покупку жилой недвижимости (в т.ч. долей);
на покупку материалов для отделки;
на отделку жилья, т.е. на саму работу;
на проектно-сметную документацию.
Соответственно, проценты, выплачиваемые по кредиту, взятому на покупку недвижимости и ее отделку, также могут включаться в расходы при расчете суммы налога к возврату.
А вот расходы по перепланировке квартиры, покупке сантехнического оборудования, бытовой техники и т.д., включить нельзя. Имущественный налоговый вычеттакие расходы не предусматривает.
? Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (Ак Барс банк) работает на финансовом рынке с 1993 года. Оказывает полный комлекс услуг физическим и юридическим лицам. Имеет 223 офиса по России.
Ипотечные программы:
Рефинансирование – от 7,99%
Новостройки (не госипотека) – от 7,75%
Новостройка (госипотека) – от 5,85%
Семейная ипотека – от 4,6%
Вторичка – от 7,75%
Дома с ЗУ/только ЗУ – от 8,5%
Коммерческая недвижимость – от 9,99%
Потреб кредит под залог недвижимости – от 10,9%
Преимущества ипотечных программ:
☑️ Возраст заемщика на момент погашения — с 18 до до 70 лет
☑️ Для мужчин до 27 лет военный билет не требуется
☑️ Общий стаж и стаж на последнем месте работы — от 3х месяцев
☑️ Количество созаемщиков — до 4-х
☑️ В качестве подтверждения дохода принимается электронная выписка с лицевого счета ПФР и выписка по зарплатному счету, а также справка по форме Банка
☑️ Анкеты от любого банка при оформлениисогласия по форме Банка
☑️ Возможно привлечение созаемщиков не родственников основного заемщика
☑️ Выделяются доли детям
☑️ Первоначальный взнос – от 10% от стоимости объекта
☑️ Кредитуют приобретение земельных участков без строений
☑️ Кредитуют собственников бизнеса/ИП
☑️ Занижение по ДКП до суммы кредита
☑️ Оценочные компании любые (ускоренное рассмотрении при аккредитации ОК в SRG)
☑️ Лояльны к перепланировкам
☑️ Допустимы сделки по доверенности от продавца
☑️ Досрочное погашение удобное. Гасить можно в любой день без штрафов и пеней и ограничений по сумме. Обновлённый график кредита выходит сразу же в личном кабинете заёмщика
Рефинансирование ипотеки:
☑️ При рефинансировании можно взять доп сумму
☑️ Возможно рефинансирование при использованном маткапитале (без выделения долей детям)
☑️ Количество рефинансов не ограничено
☑️ Возможность снижения/увеличения срока кредитования
Контакт от банка – Кузнецова Анжела, Руководитель направления партнерского канала Закамского РЦ АК БАРС Банк 89172516936 a.kuznetsova@akbars.ru, телеграм аккаунт @anzhela_kuznetsova
НБКИ рассказал о причинах снижения кредитного рейтинга.
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – одно из нескольких бюро кредитных историй (БКИ), в которые банки отправляют данные по выданным кредитам и поступившим заявкам на получение кредита.
Кстати, НБКИ – одно из трех основных БКИ. В это бюро попадают сведения от многих банков, в том числе крупных. Естественно, БКИ анализирует данные и даже составляет персональный кредитный рейтинг каждого заемщика.
На кредитный рейтинг влияет платежная дисциплина по кредиту. Но не только это.
НБКИ выделило ТОП-7 причин ухудшения кредитного рейтинга.
ТОП-7 причин снижения кредитного рейтинга
1️⃣ Просрочки платежей по обслуживанию кредита.
Самым наихудшим образом на кредитный рейтинг и вероятность получения другого кредита влияют вот такие критерии:
☑️ невозврат кредита,
☑️ судебные разборки,
☑️ банкротство заемщика.
В кредитной истории от НБКИ длительность просрочки маркируется разными цветами. От зеленого до черного в зависимости от срока просрочки. Самые плохие цвета – коричневый и черный цвета. Ну вы сами понимаете…
Хороший кредит выглядит так:
Плохой кредит вот так. Тут была длительная просрочка и потом кредита продан коллекторам.
Или вот:
2️⃣ Реструктуризация кредита
Кредитные каникулы по закону, которые тоже являются реструктуризацией, в целом не портят кредитных историю, но отметка о них в кредитном отчете все-равно будет.
Банки могут рассматривать записи об обращении заемщика в МФО как свидетельство его неустойчивого финансового положения.
4️⃣ Иные неоплаченные долги
Источником формирования кредитной истории могут выступать не только банки, но и другие юридические лица. Это случается при злостном уклонении от оплаты счетов, например, по ЖКХ.
5️⃣ “Веерные” заявки на заемные средства в течение короткого срока
Сейчас многие подают заявки на кредит в разные банки. В первую очередь, чтобы иметь гарантию положительного решения. Ведь кто-то да и одобрит. Скорее всего. Так часто бывает. У банков же разные требования, так что кому то вы и подойдете…
Но стоит помнить, что все заявки фиксируются в кредитной истории и могут быть по-разному интерпретированы новым кредитором. Например, что вы берете еще кредит и ваша кредитная нагрузка будет чрезмерная. И может последовать отказ. А если еще и отказы там будут, то новый банк точно может задуматься, а стоит ли одобрять вашу заявку… А отказы там тоже фиксируются.
Вот, например:
6️⃣ Неисполненное поручительство
Порой банки просят у заемщика поручителя по его кредиту. Поручитель – это тот, кто, если заемщик не будет платить, начнет оплачивать кредит вместо него. Он же поручился, гарантировал возврат долга. Это отражается на кредитном рейтинге.
7️⃣ Мошенничество
Бывает так, что в кредитной истории неожиданно появляются чужие кредиты. Например, мошенники смогли украсть ваши персональные данные, взять на них кредит или микрозайм, а отдавать не собираются.
Если обнаружили чужой кредит или заем, сразу нужно предпринимать меры. Писать заявления кредитору, в БКИ и сразу в полицию о мошенничестве.
Совет
Проверяйте свой кредитный рейтинг, смотрите свои кредитные отчеты (2 раза в год бесплатно на сайте каждого БКИ). Если с чем-то не согласны, пишите в БКИ претензию с подтверждающими документами.
Банки любят хороший рейтинг.
? Запросить информацию, где хранится ваша кредитная история , можно на Госуслугах, вот тут . Там будут ссылки сразу на сайте БКИ, где уже можно будет заказать свои кредитные отчеты.
Про налоги, предельный срок владения квартирой и апартаменты в собственности. Влияет ли на понятие “единственное жилье” наличие в собственности, кроме, собственно, квартиры еще и апартаментов?
В одном из чатов в социальной сети у нас пошло обсуждение неожиданного (для меня, по крайней мере, никогда не задумывалась об этом) вопроса.
Вопрос:
У меня есть квартира в новостройке, приобретённая по ДДУ в 2017 году. Еще владею апартаментами. Хочу продать квартиру, 5 лет владения еще нет.
Могут ли считаться апартаменты второй недвижимостью при решении вопроса о единственности жилья в целях применения нормы о минимальном предельном сроке владения объектом недвижимого имущества в 3 года?
Ответ:
Если читать Налоговый кодекс России буквально, то нет, апартаменты никак не влияют на то, что квартира, по прежнему, единственное жилье.
Т.е. наличие в собственности апартаментов не отнимает у собственника право на меньший срок срок владения с применением нормы единственного жилья (3 года вместо 5), т.к. в собственности нет иного жилого помещения.
Смотрим статью 217.1 пункт 3, она звучит так:
«3. В целях настоящей статьи минимальный предельный срок владения объектом недвижимого имущества составляет 3 года для объектов недвижимого имущества, в отношении которых соблюдается хотя бы одно из следующих условий:
…
4) в собственности налогоплательщика (включая совместную собственность супругов) на дату государственной регистрации перехода права собственности от налогоплательщика к покупателю на проданный объект …не находится иного жилого помещения (доли в праве собственности на жилое помещение)».
Так как апартаменты – это нежилое помещение, а в законе идет речь об ином жилом помещении, квартира – единственное жилье.
Апартаменты – по букве закона, это тоже самое, что гараж, сарайчик на даче и тп. НЕЖИЛОЕ помещение. Значит, все нормально, и квартира – единственная.
Льгота по минимальному сроку владения квартирой есть.
А вы как думаете? Пишите в комментариях.
p.s. интересно, это упущение законодателей или некий реверанс в пользу апартов. Типа, «с плохой овцы хоть шерсти клок»… :)
Банк ДОМ РФ в сотрудничестве с застройщиком Группа «Самолет» предлагает в Московской области процентную ставку от 0,1% годовых.
Такая ставка стала доступна в рамках региональной программы «Семейная ипотека в Подмосковье».
Получить ипотеку по низкой ставке можно на квартиры в следующих жилых комплексах:
«Заречье Парк»,
«Мытищи Парк»,
«Спутник»,
«Томилино Парк»,
«Пригород Лесное»,
«Большое Путилково»,
«Люберцы».
Льготная ставка устанавливается на весь срок кредитования — до 30 лет.
Напомню, что «Семейная ипотека в Подмосковье» могут взять семьи, у которых:
• с 1 января 2020 года родился первый ребенок;
• родители – граждане России;
• один из родителей имеет регистрацию по месту жительства в Московской области;
• место рождения и регистрация ребенка – на территории Московской области;
• в собственности не более 18 кв метров жилья на человека – здесь считается жилплощадь на всей территории России. При этом не учитывается жилое помещение, по которому рефинансируется ипотечный кредит.
Покупка недвижимости всегда сопровождается проверками. Проверка недвижимости, в первую очередь, включает изучение информации с официальных сайтов, на которых представлена информация по регистрации прав и обременений и характеристики недвижимости. Но сейчас при поиске в интернете появляется куча сайтов, на которые предлагается перейти.
Как отличить фейковые сайты при проверке недвижимости?
Название сайта
Зачастую фейковые сайты полностью маскируются под картинку официальных сайтов. В адресе страниц таких сайтов, как правило, схожее с фирменным названием сочетание букв – reestr-egrn, grosreestr и тп. Порой к ним добавляются лишние буквы и слова, похожие на официальные, например — «egrn» или “reestr”.
На фейковых сайтах не будет сервиса «Личный кабинет» с авторизацией через портал Госуслуг.
Реклама и стоимость
На сайтах-двойниках на первом месте стоят предложение об оплате. А еще есть реклама. На официальных сайтах такого нет.
Качество информации
Могут ли такие сайты дать недостоверную информацию?
Могут, конечно. За нее же никто не отвечает. Информация может быть “старой” и неактуальной, либо совсем ложной.
Реакция государства
Росреестр, кстати, подготовил изменения в законодательство, которые предполагают запрет на перепродажу сведений из ЕГРН и запрет на создание сайтов, предлагающих такие услуги.
Сайты-двойники опасны, в первую очередь, тем, что персональные данные становятся доступными третьим лицам.
Правительство упростило банкам доступ к программе «Семейная ипотека».
Если ранее участниками программы могли стать только банки в начале программы и перераспределение лимитов происходило внутри этого «круга», то теперь ограничение снято.
Теперь при перераспределении лимитов заявки на участие в программе смогут подавать новые кредиторы
Куратором программы Семейная ипотека, кстати, вместо Минфина назначен Дом РФ. Именно он будет перераспределять лимиты по программе.
Семейная ипотека. Условия:
☑️ Участниками программы могут семьи, в которых с 1 января 2018 года родился второй или последующий ребёнок, а также семьи с одним ребёнком, если у него есть инвалидность.
☑️ Купить можно только квартиру в новостройке, готовую или на этапе строительства. Продавцом может быть только юр лицо. Но некоторые банк и, такие как Банк Дом РФ, ВТБ. Металлинвестбанк и Райффайзенбанк, допустили возможность покупки по договору переуступки у физ лиц.
☑️ Первоначальный взнос составляет от 15% стоимости жилья.
☑️ Максимальная сумма кредита зависит от региона. Так, для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей она составляет 12 млн рублей, для других территорий – 6 млн рублей.
☑️ Базовые ставки по Семейной ипотеке по банкам:
✅ ПСБ – 4,5%
✅ Россельхозбанк – 4,6%
✅ АК Барс Банк – 4,6%
✅ Банк Санкт-Петербург – 4,69%
✅ Сбербанк – 4,7%
✅ Банк ДОМ РФ – от 4,7%
✅ Банк Открытие – 4,7%
✅ Металлинвестбанк – 4,8%
✅ Сургутнефтегазбанк – 4,8%
✅ Севергазбанк – 4,85%
✅ Банк Зенит – 4,9%
✅ Совкомбанк – 4,9%
✅ Райффайзенбанк – 4,99%
✅ Росбанк Дом – 5%
✅ ВТБ – от 5%
✅ Газпромбанк – 5%
✅ Абсолют Банк – 5,49%
✅ Уралсиб – 5,5%
*Ставка везде учитывает наличие личного страхования. При его отсутствии ставка увеличивается.
С застройщиками у некоторых банков есть спец программы с доп субсидированием. Уточняйте в банках.
Считается, что агенты по недвижимости в России появились в XIX веке.
К первооткрывателю в России принято относить «Контору агентства и комиссионерства первого разряда» купца Николая Любавина из Петербурга.Она образовалась 200 лет назад, в 20-х годах XIX века.Вообще комиссионерские конторы возникали для разных нужд, в т.ч. для найма персонала. Но вот эта контора начала заниматься только недвижимостью.
Для того, чтобы совершить сделку, продавец давал поручение конторе и предоставлял документы с подтверждением его права и характеристиками объекта. Кроме этого, он сообщал сведения о расходах и доходах по своей недвижимости. Потому что оценка тогда делась не по аналогам, а так называемым доходным методом, когда анализируются доходы с объекта. Если объект был заложен, то и указывали когда, где и на какую сумму.
Комиссия конторы определялась в размере 0,5-2% от стоимости объекта, но «смотря по большему или меньшему употребленному на то труду». Контора сама же и размещала объявления о продаже в печатных изданиях.
С сайта anzubr.com
Кстати, для обеспечения исков, могущих возникнуть к комиссионерским конторам, их владельцы должны были вносить обеспечительный залог по 7,5-15 тыс руб.. Конторы были двух разрядов, сумма залога для них была разная. Второй разряд мог работать с клиентами только по месту своего местоположения, а вот первый разряд с любыми лицами. Разрешение на открытие таких контор вначале давалось министром внутренних дел. Уже позже право на согласование спустилось ниже.
Вскоре у первого риэлтора образовались конкуренты. Так, в рынок активно влилась комиссионерская контора тоже первого разряда при «Торговом доме Е. Копаныгин и Ко». Она быстро стала лидером рынка, не только в Петербурге, и продержалась там более 30 лет. Именно эта компания стала издавать свою специализированную газету “Сборник спроса и предложения”. В объявлениях нужно было не только подробно дать описание объекта, но и указать остаток долга, если объект был заложен в банке. У Копаныгина, кстати, возникла идея укрупнить контору путем объединения всех мелких комиссионерские контор. Конечно, под своим именем «Центральный справочно-комиссионный дом Е. Копаныгин и Ко». И мысль уже даже начала реализовываться, но тут пришел 1917 год…
Совкомбанк уточнил подход к проведению ипотечных сделок между родственниками.
⛔ НЕ ДОПУСКАЮТСЯ – сделки между ближайшими родственниками. К ближайшим родственникам относятся – действующие супруги, родители, дети, гражданские супруги при наличии общих детей.
✅ ДОПУСКАЮТСЯ на рассмотрение, при условии полного безналичного расчета по сделке через счет в нашем Банке (в том числе суммы первоначального взноса) – сделки между иными любыми родственниками, в том числе между бывшими супругами. При этом, решение о возможности проведения подобной сделки принимается по результатам детального анализа на усмотрение андерайтера.
