На днях Сбербанк выпустил пресс-релиз, в котором были ограничены суммы кредитов, по которым можно было получить кредитные каникулы. Все думали, что ограничения касаются только Сбербанка и скорее временные, чтобы ограничить лавину обращений в банк.
Но нет.
И вот теперь Правительство утвердило эти же ограничения.
Если у вас кредиты в пределах максимального размера, вы вправе обратиться в банк с требованием изменить условия договора.
Если у вас сумма больше, извините, вы в пролете.
Максимальный размер потребительского кредита всего 250 000 рублей, говорится в постановлении Правительства.
Для физлиц, являющихся заемщиками по кредитам с лимитом кредитования, максимальная сумма займа, дающая право на приостановку выплат, равна 100 000 рублей.
Для индивидуальных предпринимателей — 300 000 рублей.
В случае с кредитами на покупку автомобиля с его залогом сумма составит 600 000 рублей.
По ипотечным кредитам размер обязательства ограничен 1,5 млн рублей.
Это при средней сумме ипотечного кредита по данным Центрального банка 2,5 миллиона рублей!
И напомню
Отсрочка платежей, которая предоставляется в рамках «кредитных каникул» из-за коронавируса, не будет бесплатной для заемщиков, разъяснил ЦБ.
В течение льготного периода, на который предоставляется отсрочка, проценты будут начисляться. Эти проценты увеличивают сумму долга, т.к. начисляются на остаток долга, который за время каникул не меняется. Т.е. потенциально начисленных процентов будет больше, чем изначально по плановому графику.
По ипотечным займам проценты будут начисляться по ставке, установленной кредитным договором.
По потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной, которую рассчитывает Центробанк. Для таких заемщиков будет актуальна ставка, рассчитанная регулятором в день направления заявления об отсрочке в банк.
Проценты по кредитным картам, которые накопились за время «кредитных каникул», заемщик должен будет погасить равными ежемесячными выплатами в течение двух лет. Первый платеж, в который войдут эти проценты он должен внести через 30 дней после окончания периода отсрочки.
Банк ДОМ РФ утвердил новый продукт реструктуризации «Кредитные каникулы» для клиентов, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации из-за пандемии короновирусной инфекции (COVID-19).
Заемщик вправе обратиться в Банк до 30.09.2020 по следующим основаниям:
▪️ потеря работы
▪️ снижение дохода более чем на 30% (при учете дохода 1 заемщика) или на 20% (при учете совокупного дохода нескольких заемщиков)
▪️ нахождение на лечении/карантине по причине коронавирусной инфекции
▪️ нахождение в не оплачиваемом отпуске более 14 дней без сохранения или с уменьшением уровня дохода
«Кредитные каникулы» предусматривают:
▪️ приостановление платежей по кредиту на срок до 6 месяцев
▪️ уменьшение размера платежей на срок до 6 месяцев
Условия предоставления «Кредитных каникул»:
1. Трудная жизненная ситуация возникла не ранее 01.02.2020.
2. Размер кредита – не более 15 млн. рублей
3. По кредиту нет просроченной задолженности более 30 дней по состоянию на 01.03.2020.
Порядок предоставления «Кредитных каникул»:
1. Заемщик должен предоставить в Банк:
▪️ Заявление
▪️ Один из документов-оснований о том, что Заемщик находится в трудной жизненной ситуации.
2. Документы предоставляются одним из следующих способов:
Владимир Путин, Президент России, дал Правительству поручения. Они размещены на официальном сайте Кремля.
Вот эти поручения:
2. Рекомендовать Банку России:
а) проанализировать совместно с акционерным обществом «ДОМ.РФ» расходы заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, которые не входят в процентную ставку кредита, и принять меры по снижению полной стоимости таких кредитов;
б) представить предложения о мерах по стимулирующему регулированию деятельности кредитных и иных финансовых организаций в целях повышения доступности для граждан ипотечных жилищных кредитов.
Срок − 1 мая 2020 г.
Ответственные: Набиуллина Э.С., Мутко В.Л.
Что происходит сейчас с ипотекой
Ставки по ипотеке, несмотря на то, что Ключевая ставка Центрального банка осталась на прежнем уровне, растут.
Вот такие сейчас ставки по рефинансированию ипотеки:
Ставки по ипотеке. Рефинансирование ипотеки (квартира).
Обновление 02.04.2020г.
ТОП-5
✅ Банк Возрождение – от 8,25%
✅ Банк ВТБ – от 8,5%
✅ ПСБ – от 8,5%
✅ ДОМ РФ – от 8,7%
✅ АК Барс – от 8,9%
✅ Райффайзенбанк – от 8,99%
____
✅ Сбербанк – от 9,0%
✅ Газпромбанк – от 9,5%
✅ Россельхозбанк – от 9,5%
✅ Альфа-банк – от 9,69%
✅ Банк Открытие – от 9,85%
✅ Юникредитбанк – от 10,4%
✅ Росбанк ДОМ – от 10,69%
Ставки выросли в среднем на 0,5-1%.
Некоторые банки пока оставили ставки на прежнем уровне. Это Банк Возрождение и Банк ВТБ.
Банк ДОМ РФ завуалировал повышение ставок по некоторым программам сохранением ставок при покупке жилья в новостройках. Т.е. опять поддержка стройки. Но зато ставки при покупке вторички и на рефинансирование выросли.
Цены на жилье
Цены на жилье тоже ползуче растут. И первичка, и вторичка.
Растущие цены и дорожающая ипотека не ведут к доступности жилья.
Можно просто посчитать:
Допустим, месяц назад ипотечный кредит на квартиру на вторичном рынке можно было взять под 8,5% годовых. Сейчас скорее по 10%. Если цена квартиры месяц назад стоила, пусть, 5 млн рублей. То цена либо уже выросла, либо немного вырастет в скорости. Пусть новая цена будет 5,25 млн. рублей. Рост не большой, 5%.
Посчитает ипотечный кредит. Будет “брать” на 15 лет.
Месяц назад кредит с первым взносом 20% нужен будет в сумме 4 млн рублей.
Платеж при такой сумме и вышеуказанных условиях будет около 40 тысяч в месяц. Для получения такой суммы кредита нужно банку подтвердить доход примерно 80 тысяч рублей. Где-то может и поменьше, но считаем консервативно.
Сейчас нужен кредит в сумме 4,2 млн.
При новых условиях платеж уже будет чуть больше 45 тысяч.
Вроде не так уж и много, но в условиях кризиса лишние 5 тысяч точно будут кстати. Да и доход уже нужен больше, около 90 тысяч.
Так что с доступностью явно становится хуже.
Покупать только квартиры в новостройках для большинства не вариант. А где жить, пока строится твоя квартира. Платить и кредит, и арендную плату? Это, конечно, очень доступно…
Что уже пытается предприниять Центральный банк для повышения доступности ипотеки.
Мы писали об этом ранее.
🔹Снизил значения надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам и кредитам на финансирование по договору долевого участия в строительстве, предоставленным с 1 апреля 2020 года.
Это значит, что кредиты на новостройки могут быть дешевле. По крайней мере, нет основания повышать ставки. Цену за риск снизили. А это влияет на цену. Может, именно поэтому тот же Банк Дом рф не стал поднимать ставки по ипотеке на новостройки.
🔹Изменил порядок применения надбавок по кредитам с низким первоначальным взносом. Для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (до 10%), погашаемых за счет материнского капитала, надбавки к коэффициентам риска теперь будут снижаться по мере погашения кредита, что расширит возможности по получению ипотеки для семей с детьми.
Маленький первоначальный взнос последнее время серьезно влиял на ставку. Рост надбавок за низкий первый взнос был серьезный, в среднем 0,8-1% добавки к ставке по ипотеке. Сейчас ЦБ снизил цену за риски для сделок с материнским капиталом. Для кого то цена по ипотеке станет немного дешевле. Но не факт и точно не всем.
🔹Принял решение о включении в Ломбардный список ряда ипотечных облигаций, которые обладают необходимым кредитным качеством и соответствуют иным установленным требованиям.
Ломбардный список означает, что ЦБ разрешает закладывать ипотечные ценные бумаги (ИЦБ), которые оформляются на нашим ипотечным кредитам. А, значит, банки смогут привлекать более дешевые деньги на выдачу новых кредитов. А, значит, ипотека за счет этого должна стать дешевле. Но не факт.
Что думаете, будет ипотека доступнее или будет все хуже? Пишите в комментариях.
Банк Возрождение переносит дату очередного платежа по потребительским и ипотечным кредитам.
Для клиентов, не имеющих возможность в период с 28 марта 2020 по 05 апреля 2020 г. (включительно) внести ежемесячный платеж по потребительским и ипотечным кредитам, платежная дата автоматически переносится на 06 апреля 2020 г.
В указанный период, при условии погашения кредита до 06 апреля 2020 г. (включительно), Банк не засчитывает просрочку, не начисляет клиентам штрафы и пени, а также не передает соответствующие сведения в Бюро кредитных историй.
В зависимости от программы размер повышения средней ставки по ипотеке в Альфа-банк составил до 0,6%.
Базовая процентная ставка по ипотеке по готовому и строящемуся жилью:
Первичный рынок:
При первоначальном взносе от 10% – 10,09%
При первоначальном взносе от 20% – 9,29%
Вторичный рынок:
При первоначальном взносе от 15% – 10,49%
При первоначальном взносе от 20% – 9,69%
Кредиты на рефинансирование – 9,69% годовых.
Скидки к ставке есть для зарплатных клиентов и при проведении сделки через партнёров банка. А еще Альфа-банк дает скидку 0,2% за быстрый выход на сделку – в течение 30 дней после одобрения.
Но есть и надбавки к ставкам.
Кредитный карантин от Альфа-банка
На днях Альфа-Банк объявил, что в середине апреля 2020 года запустит программу помощи клиентам в связи с коронавирусом.
Программа дает бесплатную отсрочку по кредитным платежам и действует для граждан, утративших доход или временно потерявших возможность вносить платежи по причинам, связанным с коронавирусной пандемией:
⁃ заболевание COVID-19,
⁃ увольнение с работы или утрата побочного дохода,
⁃ уход в неоплачиваемый отпуск,
⁃ карантин.
Клиенты смогут получить отсрочку по кредитным платежам за ипотеку и за кредит наличными на срок от одного до двух месяцев.
Также до двух месяцев можно будет не выплачивать задолженность по кредитной карте, но с условием ежемесячного погашения процентов.
Для получения отсрочки по кредиту наличными достаточно будет нажать кнопку «Кредитный карантин» в мобильном приложении Альфа-Банка, а в случае ипотеки написать в чат или просто позвонить в контакт-центр банка.
ВАЖНО! Программа «Кредитный карантин» будет доступна для клиентов, не имеющих просроченных платежей по текущим кредитам.
Банк Возрождение предоставляет кредитные каникулы:
●заболевшим или находящимся на вынужденном карантине
● частично потерявшим доход
● испытывающим временные трудности с погашением ежемесячных платежей по кредитам.
Кредитные каникулы даются в форме снижения суммы ежемесячного платежаза счет отсрочки погашения кредита и процентов на срок до 6 месяцев.
Заявление можно направить по электронной почте credit.help@voz.ru, по возможности сопроводив подтверждающими документами.
Какие документы нужны:
Для заемщиков, находящихся на лечении COVID-19 или находящихся на реабилитации после заболевания COVID-19:
● Больничный лист с указанием на заболевание COVID-19 или
● Больничный лист и справка из медицинского учреждения о заболевании COVID-19 (подтвержденный диагноз).
При существенном снижении дохода Заемщика(ов) с 01 марта 2020г. в связи с:
– отпуском без сохранения дохода, сокращением уровня оплаты труда, добровольным/принудительным карантином в связи с распространением коронавирусной инфекции:
● Справка по форме 2-НДФЛ за текущий год и за предшествующий год, Заверенная работодателем копия приказа об изменении условий труда, продолжительности рабочего времени и оплаты труда / Дополнительное соглашение к трудовому договору.
– сокращением, увольнением заявителя в связи с распространением коронавирусной инфекции:
● Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения – физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного. Дата предоставления выписки – не более одного месяца, предшествующего дате составления Заявления или
● Оригинал трудовой книжки (подтверждающей увольнение/сокращение Заемщика).
В иных случаях:
– При существенном снижении дохода Заемщика(ов) и/или членов его семьи:
● Справка по форме 2-НДФЛ за последние 6 (шесть) месяцев
● Заверенная работодателем копия приказа об изменении условий труда, продолжительности рабочего времени и оплаты труда (при наличии)
– При потере Заемщиками места работы:
● Документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера выплаты пособия по безработице
● Документ о расторжении трудового договора при выполнении трудовых функций по совместительству
● Справку из территориального отделения Пенсионного Фонда Российской Федерации о размере пенсионных выплат (при наличии)
– Индивидуальные предприниматели предоставляют:
● Копия налоговой декларации
● Копия книги учета доходов и расходов и хозяйственных операций (при наличии)
● Копия свидетельства о государственной регистрации
● Выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей
● Копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за два последних полных налоговых периода или справка налогового органа об отсутствии задолженности по налогам.
Сбербанк принял решение по вирусным кредитным каникулам
Для клиентов, пострадавших от коронавируса, заболевших или находящихся на вынужденном карантине, Сбербанк готов давать кредитные каникулы на срок до 6 месяцев.
Штрафы и неустойки за это время начисляться не будут.
Но все решения все-равно будут приниматься в индивидуальном порядке.
Для получения “каникул” в офис банка в текущей сложной эпидемиологической обстановке точно идти не надо. Заявление можно подать на сайте банка, приложив подтверждающий документ.
Банк России на днях, кстати, разъяснил кредитные каникулы
Гражданин в соответствии с законом о потребительском кредите (ст.6.1-1. ФЗ № 353-ФЗ) вправе в любой момент в течение действия кредитного договора обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении установленных условий, одним из которых является нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, в частности вследствие снижения среднемесячного дохода заемщика.
Банк России обращает внимание на необходимость рассматривать в качестве обстоятельств, свидетельствующих о снижении среднемесячного дохода заемщика(ов), в т.ч. снижение размера или отсутствие выплат по трудовому договору (например, вследствие невыплаты или неполной выплаты заработной платы, временной приостановки работы по причинам экономического, технологического, технического или организационного характера и иных схожих обстоятельств) при наличии подтверждающих документов.
с заразившихся коронавирусом заемщиков не взимать пени и штрафы,
вплоть до 30 сентября 2020 года не обращать взысканий на заложенное по кредитам недвижимое имущество в случае нарушения заемщиками своих обязательств,
страховым компаниям делать отсрочку страховых взносов и не взимать штрафы и пени за нарушение положений договора добровольного страхования в течение периода временной нетрудоспособности страхователя.
Да, и, кстати, не забудьте, что реструктуризация реструктуризацией, но платить все равно придется, только чуть позже. Все, что не отдадите сейчас, вернете потом.
Кредитные каниулы от ВТБ. Банк начнет работу по этой программе 31 марта 2020 года.
По условиям программы все заемщики, которые ушли на больничный в результате COVID-19, смогут получить отсрочку платежа по кредитам наличными и ипотеке на срок до 3-х месяцев.
Все подтверждающие документы (больничные листы) будут приниматься банком дистанционно, через контакт-центр, визиты в офис банка в данном случае исключены.
По факту обращения клиента и после получения необходимых документов услуга активируется автоматически.
Банк напомнил клиентам, что у них есть возможность воспользоваться оформленными страховыми программами, которые дают возможность получить страховые выплаты для компенсации ежемесячных платежей по кредитам в связи с временной нетрудоспособностью или госпитализацией.
Реструктуризация от ВБ может включать разные варианты:
отсрочку платежа,
изменение срока кредита,
снижение ставки.
Решение по каждому обращению будет принято банком в индивидуальном порядке.
Вчера Владимир Путин обратился к россиянам. Это было внеплановое выступление в связи с неблагоприятной вирусной ситуацией.
Что он пообещал обычным людям:
✅ Президент России объявил не рабочую неделю с 28 марта (уже с понедельника) по 05 апреля 2020 года.
Правда, не очень понятно, за чей счет. Особенно, если это частные небольшие компании, которые и так выживают еле-еле. Но людям хорошо.
✅ Увеличить пособие по безработице с 8 до 12 тысяч рублей
Тоже не плохо. Сейчас пособие по безработице выплачивается так:
Пособие выплачивается в течение года и начисляется в следующих размерах: первые 3 месяца — 75% от средней зарплаты; последующие 4 месяца — 60%; оставшиеся 5 месяцев — 45%.
Сейчас минимальная величина пособия по безработице установлена в размере 1500 рублей, а максимальная – 8000 рублей.
Президент предложил увеличить ее до уровня минимального размера оплаты труда, то есть до 12 130 рублей.
✅ Установить норму выплаты по больничному в размере одного МРОТ до конца года
МРОТ – это опять же 12 130 рублей.
Сейчас максимальный размер пособия по временной нетрудоспособности в 2020 году составляет 69961 руб.
Больничные платятся в зависимости от трудового стажа и я, если честно, не поняла, что тут изменилось.
✅ Выплачивать в ближайшие 3 месяца всем семьям, имеющим право на материнский капитал по 5 тысяч рублей на ребенка.
Раз идет привязка категорий к материнскому капиталу, то, скорее всего, выплаты будут из этого материнского капитала. Т.е. будут уменьшать его. Это как пособие на второго ребенка до 3-х лет. Тоже из материнского капитала.
✅ Предусмотреть каникулы как по потребительским и ипотечным кредитам при снижении доходов заёмщика более чем на 30%.
Сейчас в ипотечном кредитовании и так действует программа Ипотечные каникулы. Они дают «передышку», но не более, чем на полгода. И потом все-равно придется выплатить все платежи, от которых вас освободили на время.
Взяли эти каникулы малое количество заемщиков. В программе есть и условия, при которых права на каникулы нет. Например, если жилье не единственное. Если нет официальных доходов или не стало официальных доходов. Должник должен доказать, что у него трудности. К трудностям, в частности, относится потеря работы или временная утрата трудоспособности, снижение дохода более чем на 30% за два последних месяца, получение инвалидности I или II группы, рождение ребёнка. Это все сложно.
Я уже писала ранее, что по-хорошему, в программу стоило бы внести изменения, что Ипотечные каникула даются без вышеуказанных ограничений. В конце концов это же не подарок, все равно придется вернуть.
Мне задают много вопросов по получению от государства 450 тысяч рублей на погашение ипотечного кредита. Отвечаю на все вопросы.
Вот самые распространенные вопросы – ответы.
1️⃣ Кто может получить 450 тысяч рублей?
Семья, в которой в период с 01.01.2019 до 31.12.2022 года родился или был усыновлен третий или последующий ребенок. Родители и дети должны быть гражданами РФ.
2️⃣ Куда можно потратить эту субсидию?
Эти деньги можно использовать только на погашение ипотечного кредита. Это может быть как полное погашение кредита, так и частичное. Кредит может быть взят и до 2019 года.
3️⃣ Если остаток долга по кредиту меньше 450 тысяч, отдадут ли мне все 450 тысяч рублей?
Нет. Погашается только фактический остаток долга, включая проценты и пени. Т.е. не более 450 тысяч рублей.
4️⃣ Какой ипотечный кредит можно погасить этими деньгами?
Ипотечный кредит, взятый на покупку жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. В качестве жилья выступают квартиры, частные дома и земельные участки, приобретенные для строительства частного дома. Погасить можно и кредит, выданный не рефинансирование вышеуказанных кредитов.
5️⃣ Квартира должны быть куплена только у юридического лица?
Нет. Купить недвижимость можно как у юридического лица, так и физического лица. Т.е. у любого.
6️⃣ Можно ли направить эти деньги на погашение Семейной ипотеки или иной другой льготной ипотеки?
Можно.
7️⃣ 450 тысяч рублей можно получить наличными?
Нет. Деньги перечисляются в ваш банк, где вы брали ипотечный кредит для его погашения.
8️⃣ Эта субсидия входит в материнский капитал?
Нет, это разные программы.
9️⃣ Нужно ли оформлять квартиру, на которую использовали 450000 рублей в собственность детей?
Нет, не требуется. Но, если вы использовали еще и Материнский капитал, то детям нужно будет выделить доли.
🔟 Куда обращаться за этой субсидией?
Обращаться нужно в свой банк, где у вас оформлена ипотека
Кстати, эту субсидию от государства можно получить однократно и только для одного ипотечного кредита.
Какие документы нужно предоставить в банк
1. Заявление о погашении кредита (там нужно указать, частичное это погашение или полное)
2. Паспорт или документ, удостоверяющий личность и гражданство заявителя
3. Документы, удостоверяющие личность и гражданство детей заявителя (нотариально заверенные копии свидетельств о рождении всех детей заявителя; паспорта детей заявителя, достигших 14-летнего возраста)
Остальные документы, по хорошему, в банке уже должны быть. Но могут запросить и еще раз.
